Банковский вклад. Банковское дело вклады


Банковский вклад

Понятие банковского вклада

Определение 1

Банковский вклад является материальным средством, выраженной в валюте РФ или иностранной валюте, которая размещается физическим лицом для сохранения и получения денежного дохода.

Доход, полученный по вкладу выплачивается в денежном виде, в форме процентов. Банковский вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, который предусмотрен для вклада определенного вида федеральным законом и определенным договором.

Банковские вклады принимаются только банками, которые обладают данным правом согласно с лицензией, которая выдается Банком России, который в свою очередь принимает участие в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках.

Привлечение средств в банковские вклады традиционно оформляется договором в письменной форме, а также в двух экземплярах, один из которых необходимо выдать вкладчику.

Право привлечения в банковские вклады денежных средств предоставляется банком, с момента государственной регистрации. При объединении банков данное время рассчитывается по банку, который имеет более раннее число государственной регистрации.

Вкладчики банка

Вкладчиками банка могут быть все граждане Российской Федерации, иностранные граждане, а также лица, не имеющие гражданства.

Вкладчики являются свободными в своем выборе банка для того, чтобы размещать там вклады принадлежащих им материальных средств. Важно отметить, что вкладчики могут иметь вклады как в одном банке, так и в нескольких банках сразу.

Замечание 1

Вкладчики имеют полное право распоряжаться своими вкладами, получать по своим вкладам материальный доход, совершать любые безналичные расчеты согласно с составленным договором.

Виды банковских вкладов

Для того, что привлечь наибольшее число потенциальных вкладов, современные банк предлагают большое количество самых различных банковских видов вкладов, основными среди которых являются следующие:

  1. Вклад до востребования. Является одним из наиболее популярных видов вклада. Это связано с тем, что его может получить любое лицо, которое предоставит сберегательную книжку, где будет содержаться пометка «на предъявителя», в любой период времени. За применение данного вида вклада банк платит самый невысокий процент;
  2. Срочные вклады. Их основным отличием является то, что он принимаются на срок не менее чем один год, и выплата средств с вклада частями запрещена. Проценты по данному виду вкладов намного больше, чем по вкладу до востребования. Открыть счет можно при помощи внесения наличных денег или безналичным путем;
  3. Выигрышные вклады. Их основным отличием является то, что проценты по вкладам не начисляются к сумме вклада каждому вкладчику. Они начисляются при помощи розыгрыша, который происходит между каждым вкладчиком данного вида вклада. В основном выигрыши по данным банковским вкладам проводятся в определенном городе или регионе;
  4. Целевые вклады на детей. Они принимаются на имя ребенка, который не достиг возраста 16 лет на срок до десяти лет;
  5. Сберегательный и депозитный сертификаты. Держателем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, а депозитного — только юридическое лицо;
  6. Номерной вклад. Он открывается лично вкладчиком при помощи внесения наличных денег и рассчитывается на клиентов, которые заинтересованы том, чтобы их счет являлся анонимным. По вкладу можно совершать различные виды операций;
  7. Валютная рента. Минимальная сумма данного вклада составляет 100 тыс. долл. Начисленные проценты каждый месяц причисляются к остатку вклада. Срок хранения является не ограниченным.

spravochnick.ru

Банковское дело и создание депозитов

Балансовый отчет банка

Чтобы понять, как банки создают деньги, рассмотрим балансовый отчет коммерческого банка.

Балансовый отчет — это определенное расположение бухгалтерской информации о состоянии дел банка между активами (кредит) с левой стороны отчета и пассивами (дебет) и собственным капиталом предприятия с правой стороны отчета.

Балансовый отчет необходим в организации управления банковскими ресурсами для достижения прибыльности, платежеспособности и ликвидности банка.

Активы банка &mdash это кассовая наличность, банковские депозиты, ценные бумаги, ссуды, недвижимость и другие ресурсы, которыми владеет банк.

Пассивы банка &mdash это требования, выставленные банку (обязательства банка), исключая требования самого владельца акций банка.

В графу пассивы также еще заносится сумма собственного капитала банка, поскольку совокупные активы и пассивы в балансовом отчете должны быть уравновешены. Так как собственный капитал банка — это величина, на которую активы превосходят пассивы, то для равновесия балансового отчета в графу пассивы добавляется сумма собственного капитала. Если совокупные активы превосходят пассивы, то этот банк является платежеспособным банком. Неплатежеспособный банк — банк, которого пассивы (обязательно) превышают его активы. Такой банк может иметь нулевой или даже отрицательный собственный капитал. Управление активами и пассивами иначе называют управление портфелем банка. Банк, предоставляющий слишком много рискованных ссуд или оказавшийся не в состоянии обеспечить необходимую ликвидность, может оказаться неплатежеспособным, т.е. его пассивы будут превосходить его активы.

Банковские операции

I. Посреднические операции.

Суть посреднических операций банка аккумулировать мелкие разрозненные денежные средства частных лиц, не склонных к инвестиционному риску или обладающими слишком мелкими сбережениями для эффективного инвестирования. Финансовые посредники, образовав такой запас, направляют в виде кредитов в наиболее эффективные пути вкладывания капитала.

Банки выполняют роль финансовых посредников, принимая денежные средства у вкладчиков и предоставляя их в виде ссуд заемщикам.

Банки выполняют функцию по распределению (аллокации) ограниченных кредитных ресурсов между альтернативными путями их дальнейшего использования. Предпочтение отдается надежным инвестициям. Выданный кредит может привести к безвозвратным потерям банка в тех случаях, когда заемщики не в состоянии возвратить с процентами суммы, которые они заняли. Такое может произойти при непродуктивном расходовании кредитных ресурсов. Банкиры хорошо справляются со своими функциями по выдаче ссуд, если предполагают результаты возможного их использования. Банкиры осуществляют выбор заемщиков и предоставляют ссуды лишь тем из них, кто оказывается в состоянии платить максимальную процентную ставку по выданной ссуде, а также тем, чьи будущие инвестиции сами по себе обеспечивают получение высокой процентной отдачи (строительство производственных предприятий, развитие новых технологий, приобретение новой техники и т.д.).

Банки, по большей части, являются акционерными, так как находятся в относительной частной собственности. Банкиры — владельцы части акционерного капитала, они получают максимальный доход в форме дивиденда, когда банк наиболее успешно выдает ссуды. Из своей посреднической деятельности банки извлекают для себя прибыль. Следовательно, банкиры имеют стимул к проведению максимально успешной политики ссуд.

II. Выдача ссуды.

Банки извлекают прибыль, принимая денежные средства у вкладчиков и предоставляя их в виде ссуд заемщикам. Банки назначают более высокую процентную ставку по ссудам, чем ту, которую они выплачивают по вкладам. Этого превышения должно хватить на покрытие текущих расходов и обеспечение прибыли. В ряде случаев банки получают дополнительный доход в качестве оплаты своих услуг по кредитованию и по проведению других банковских операций. Банки также получают доход, когда вкладывают часть своих активов в ценные бумаги. В этом случае они ничем не отличаются от обыкновенных акционеров и получают доход от дивидендов.

В банк вкладывают свои денежные средства много людей. Все они не прийдут одновременно в банк за своими деньгами. По сути дела, ежедневное изъятие депозитов равняется такой же сумме вкладов, которые производят клиенты. Депозиты вкладчиков становятся фактическими резервами банка. Из них он вычитает обязательные резервы, которые по закону должны быть положены на резервный счет в Банк России.

Банковские депозиты представляют собой большей частью расчетные счета и вклады до востребования. Они подлежат немедленной оплате по первому требованию вкладчика. В случае «банковской паники», когда большая часть вкладчиков будет снимать свои денежные средства с депозитов, банк может использовать эти обязательные резервы для оплаты. На свои избыточные резервы банк может выдать кредиты. Обычно ссуда выдается простым переводом кредитной суммы на ссудный счет заемщика. В банке остается лишь долговое обязательство заемщика. Это долговое обязательство, переданное банку, — не деньги, так как оно не является общепринятым средством обращения. Банк же, создав ссудный счет, создал деньги. Именно посредством расширения банковского кредита и создается большая часть денег, используемых в экономике. После указанного срока заемщик обязан вернуть деньги с процентами. Если заемщик не может возвратить ссуды, то банк возмещает ущерб путем продажи залога. В случае отсутствия залога или недостаточной его стоимости, банк имеет право обратиться в суд. Однако вряд ли банк получит свою ссуду назад. Заемщик не может вернуть кредита, а суд может затянуться надолго так, что инфляция обесценит кредитные деньги.

III. Инкассация.

Инкассация — это банковская операция, при посредстве которой клиент получает денежные средства на основании чека, выписанного в другом банке. Расчеты чеками основаны на корреспондентских отношениях между двумя банками. Банки-корреспонденты могут осуществлять межбанковский клиринг, т.е. осуществлять взаимный расчет требований путем безналичных расчетов между собой. Инкассация чека -это такая банковская операция, которая выполняется только по поручению клиента.

В России существует два вида чековых книжек:

- нелимитированные чековые книжки, действительны в течение года со дня их выдачи;

- лимитированные - 6 месяцев.

Оформленные чеки действительны в течение 10 дней, не считая дня их выписки. В случае расчетов чеками поставщик полностью обезопасит себя от сомнений по срокам расчета с покупателем и ускорит оплату. Когда покупатель подает заявление на получение лимитированной книжки, он одновременно предоставляет платежное поручение для депонирования средств. При выдаче нелимитированной книжки открывается расчетный счет, с которого производится оплата чеков.

Сберегательные расчетные чеки имеют немного другую конфигурацию (расчеты по ним осуществляются аналогичным образом: 1) они выписываются и принимаются к оплаттолько в отделениях Сбербанка России (если российский чек2) чеки выдаются и принимаются к оплате с предъявлением паспорта клиента; 3) они действительны только в течение 4 месяцев.

IV. Расчет платежными требованиями.

При расчетах платежными требованиями получатель средств представляет обслуживающий его банк расчетный документ, содержащий требование к плательщику об уплате получателю определенной суммы через банк за предоставленную услугу или товар. Взаимный расчет банков осуществляется так же, как и в рачете чеками. Расчеты требованиями с акцептами означают, что должно быть согласие плательщика оплатить предъявленное ему требование. Акцептная форма расчетов применяется предприятиями в основном за оплату товаров и услуг. Безакцептной формой оплачиваются в основном коммунальные услуги, требования за телефон, почтово-телеграфные услуги и т.д.

Плательщику необходимо следить за поступающими платежными требованиями, чтобы вовремя отказаться от согласия на оплату полностью или частично. Банк может установить срок отказа. В зависимости от времени подачи акцепта, согласие на оплату может быть последующим и предварительным. Причем плательщик сохраняет за собой право заявить полный или частичный отказ от акцепта. При расчетах в порядке последующего акцепта требования оплачиваются в течение дня по мере их поступления в банк плательщика, предварительного акцепта — на следующий день после истечения срока акцепта.

V. Расчет платежными поручениями.

В России преобладает форма расчета платежками (платежными поручениями, требованиями, требованиями-поручениями) над формой расчета чеками. Платежное поручение представляет собой письменное распоряжение плательщика обслуживающему его банку о перечислении определенной суммы денег со своего счета в том же или другом предприятию в том же или другом одногороднем или иногородием банке.

Платежными поручениями рассчитываются с поставщиками в случае предоплаты или по соглашению, а также когда перечисляют налоги и переводят зарплату работникам на их счета в Сбербанке. Поручения действительны в течение 10 дней со дня выписки.

Сейчас между предприятиями принята новая форма оплаты при помощи «требований-поручений». При этом поставщик отправляет платежное требование с приложенными отгрузочными документами непосредственно покупателю-плательщику, не предъявляя их в банк. Покупатель после их получения, проверяет и уточняет сумму, затем выписывает платежное поручение своему банку на перечисление средств. В этом случае исключаются ошибки и претензии при расчетах через банк.

Банковская система: создание депозитов

Фундаментальное свойство банковской системы состоит в том, что она может предоставлять кредиты, т.е. может создавать деньги, многократно увеличивая свои избыточные резервы. Причем каждый отдельный банк не может путем предоставления ссуды расширить расчетные счета (далее по тексту — депозиты) в количестве большем, чем его избыточные резервы. Банк России использует это свойство банковской системы, проводя кредитно-денежную политику в интересах государства. При этом происходит расширение депозитов, т.е. поступление новых депозитов из источника.

mirznanii.com

Банковское дело » Основы банковского дела Великобритании » Банковские депозиты и займы. Прием депозитов (вкладов)

Здесь рассматриваются:

— Виды счетов, которые розничные банки открывают индивидуальным клиентам, включая различные сбе­регательные и инвестиционные счета

— Различные типы займов и цели, для которых предна­значен каждый тип займа

— Принципы банковских займов

— Причины накопления сбережений

Введение

Ниже мы рассматривали методы платежей, которые отно­сятся к одному из трех основных видов услуг, предоставляемых розничными банками. В этой главе подробно рас­смотрим два других вида услуг: банковские депозиты и займы. Особое внимание будет уделено услугам, которые предоставля­ются индивидуальным клиентам, что соответствует требованиям учебного курса по Банковскому делу.

Прием депозитов (вкладов)

— Текущие счета

Вплоть до 1970-х годов розничные банки открывали индиви­дуальным клиентам только три вида счетов: текущие, депозитные и сберегательные. Теперь, конкурируя с другими банками, а также со строительными обществами и иными финансовыми посредниками, банки для привлечения клиентов предоставляют гораздо более широкий выбор счетов. Изучающему банковское дело нужно знать типы счетов и их назначение. Но каждый банк имеет свой собственный набор счетов с различными названия­ми, сроками и условиями. Со всеми типами счетов ознакомить­ся невозможно, однако их можно классифицировать. Мы поста­раемся это сделать. Если вы можете получить перечень услуг, предоставляемых каким-то определенным банком, то мы реко­мендуем его изучить и распределить эти услуги по типам, кото­рые будут рассматриваться ниже.

Все текущие счета предназначены для привлечения депози­тов (вкладов) из-за возможностей снятия денежных средств по чеку и на определенных условиях допустимости превышения остатка на счете (овердрафта), когда возникает такая необходи­мость. Они предназначены для обеспечения нужд вкладчика, имеющего доход (или несколько видов дохода, которые посту­пают из различных источников, например, жалованье или пен­сия, дивиденды, арендная плата или ежегодная рента), из кото­рого должны финансироваться ежедневные расходы. Это всегда было основой текущего счета. В последние годы банки сделали эти счета более привлекательными, предоставляя дополнитель­ные возможности, такие как проценты по ежедневному остатку на счете, как карточки банковских услуг, которые можно ис­пользовать для получения наличных через банковские автоматы (ATM), как чековые гарантийные карточки и возможность их использования для перевода денежных средств через систему Switch или Delta (т.е. использовать эти карточки как Switch или Delta-карточки). Кроме того, некоторые банки предоставляют текущие счета с возможностью автоматического овердрафта вплоть до оговоренного предела. Для этого вида счетов можно указать, что при овердрафте, не превышающем определенной суммы, не взимаются проценты, а в случае превышения этой суммы процентная ставка и фиксированные ежеквартальные комиссионные взимаются на более льготных условиях, чем с клиентов, которые берут займы без использования подобного счета. Что касается комиссионных сборов, то к моменту написа­ния этой книги банки не взимали комиссионные по текущим счетам в случае кредитового сальдо, но это может измениться, и изучающие банковское дело должны следить за изменениями.

Как мы видели, текущий счет обеспечивает три основных вида услуг, характерных для любого текущего счета, т.е. прием депозитов (вкладов), предоставление кредита (ссуды и овердраф­тов) и возможности перевода денежных средств третьим ли­цам. Раньше эти переводы осуществлялись с помощью чеков или приказов о регулярных платежах, но сравнительно недавно появились метод прямого дебетования, а также электронные способы перевода, например, дебетовая карточка, такая как кар­точка системы Switch или Delta, или так называемая «золотая» карточка.

— Чековые счета с высокой процентной ставкой

Для клиентов, которые хотят иметь на счете более крупные, чем обычно, суммы денег, доступные для изъятия в любой мо­мент, но при этом получать высокие проценты по не выпла­ченному остатку на счете, банки предлагают текущие счета с высокими процентами. Обычно банки указывают минималь­ный остаток, который должен поддерживаться на счете, или вместо этого устанавливают «уровневые” или «ступенчатые» процентные ставки, чтобы клиенты поддерживали более вы­сокий остаток на счете. Система «уровневых» процентных ставок предусматривает начисление высоких процентов на всю сумму остатка на счете: например, если банк выплачивает 5% при сумме остатка до2000 фунтови 7% при остатке, пре­вышающем эту сумму, то как только остаток достигает2001 фунта, процентная ставка по остатку становится равной 7%. В случае «ступенчатых» процентных ставок проценты начисля­ются по другой системе, и если использовать тот же пример, то при остатке в5000 фунтовпроцентные выплаты складыва­ются из 5% по первым2000 фунтами 7% по остальным3000 фунтам.

Некоторые банки указывают минимальную сумму чека по чековым счетам с высокими процентами, чтобы снизить количе­ство мелких операций, предпочитая, чтобы клиент использовал свой счет с высокими процентами как поддерживающий счет для обычного текущего счета. Некоторые банки обеспечивают такую возможность, предлагая услуги по автоматическому пере­воду сумм с высокопроцентного счета на текущий счет, когда остаток на последнем опускается ниже какой-либо установлен­ной суммы.

— Золотые счета

Для клиентов, чьи доходы превышают определенную сумму (например,20000 фунтовв год), некоторые банки предоставляют услуги, связанные с золотой карточкой. Золотая карточка — это дебетовая карточка, которая связана с системой MasterCard или Visa International, и ее можно использовать для покупок на неог­раниченную сумму как внутри страны, так и за границей. Кли­ент получает ежемесячный счет, который должен составляться на основе чекового или автоматического дебетования золотого текущего счета клиента методом прямого дебетования. Хотя зо­лотая карточка является дебетовой, а не кредитной карточкой, имеется, однако, довольно большой не обеспеченный предел овердрафта, на который начисляются проценты с низкой став­кой. В случае NatWest Gold Plus Service (услуги по золотым карточкам банка NatWest) предел овердрафта составляет10000 фунтовс процентной ставкой 3,5% сверх базовой ставки. Овердрафт на таком счете можно перевести в банковскую ссу­ду (при соответствующем соглашении) с той же льготной про­центной ставкой. Банк NatWest не взимает сборов (в отличие от процентов) по своим золотым счетам даже в случае превыше­ния остатка на счете, но применяет систему ежегодной платы. По счетам банка NatWest предоставляется также бесплатная ту­ристическая страховка для держателей золотых карточек, бес­платная защита для кодированных и кредитных карточек и це­лый ряд других привлекательных возможностей для лиц с высо­ким доходом, которым приходится много ездить в связи со сво­ей работой.

— Сберегательные счета

Сберегательные счета предназначены для размещения средств, по которым выплачиваются проценты, но на эти счета обычно не разрешается выписывать чеки. Однако некоторые банки, чтобы выдержать конкуренцию со стороны строительных обществ, предоставляют владельцам сберегательных счетов кар­точки для банковских автоматов (ATM). Один из банков (Lloyds Bank) даже разрешает использовать такие услуги, как приказы о регулярных платежах и прямое дебетование.

Некоторые банки предлагают специальный тип сберегатель­ного счета клиентам, согласным зачислять на него ежемесячно постоянную сумму, причем в течение года с этого счета можно производить лишь ограниченное количество изъятий. Владельцы таких счетов получают более высокие проценты, чем владельцы обычных сберегательных счетов.

Большинство банков предлагает клиентам моложе 18 лет специальные сберегательные счета с выплатой высоких про­центных ставок, имея выгоду привлечения молодых людей как потенциальных владельцев текущих счетов.

— Инвестиционные счета

Клиентам, имеющим средства для инвестиций (вложений), которым не потребуется немедленное изъятие вложенных денег, банки предлагают высокие процентные ставки с широким выбо­ром инвестиционных счетов. Большинство услуг по этим счетам аналогично услугам, предлагаемым строительными обществами. Чем больше инвестируемая сумма и длительнее предупредитель­ный период для уведомления об изъятии, который устанавлива­ется владельцем счета, тем выше соответствующая процентная ставка. Вместе с тем, несмотря на то, что по какому-либо депо­зиту (вкладу) установлен предупредительный период для уве­домления об изъятии, выплату по этому депозиту можно обычно получить немедленно, но при этом такая выплата связана с по­терей процентов по изъятой сумме за определенное установлен­ное количество дней или месяцев.

— Депозиты денежного рынка

Средства крупных инвесторов банки размещают на денеж­ном рынке на сроки от одного дня до 12 месяцев. Обычно это депозиты с фиксированным сроком, но некоторые из них вы­плачиваются, если это требуется, без уведомления. Выплачивае­мые процентные ставки соответствуют текущим ставкам денеж­ного рынка и зависят от длительности срока депозита. Суммы депозитов (вкладов) обычно составляют10000 фунтови более.

— Депозитные сертификаты

Для клиентов, желающих вложить крупные суммы (50000 фунтовили более) на несколько лет (например, пять лет), банки предоставляют депозитные сертификаты (CD), по которым вы­плачиваются очень выгодные процентные ставки. В сертификате подтверждается получение депозита и указывается процентная ставка для выплаты по этому депозиту, а также срок, когда нуж­но выплатить сумму депозита. Обычно оговаривается сумма в фунтах стерлингов, но в депозитном сертификате можно также указывать сумму в долларах США. Депозитные сертификаты яв­ляются обращающимися денежными документами, и поэтому владелец такого сертификата может возвратить свои деньги (или их часть), продав сертификат на открытом рынке. Сумма, кото­рую он получит, зависит от ценности данного депозитного сер­тификата (как вклада) на момент продажи. Если процентная ставка по этому сертификату выше, чем текущий уровень ставок на данный момент, то владелец сертификата получит сумму, превышающую его номинальную стоимость, хотя возможен и противоположный результат.

— Счета TESSA

Существуют свободные от налогов специальные сберегатель­ные счета (TESSA), по которым, как это видно из названия, вы­плачиваются свободные от налогообложения процентные став­ки. Эта специальная система установлена правительством с ян­варя1991 г. для поощрения сберегательных вкладов. Каждому лицу разрешается иметь только один счет TESSA, поэтому, во избежание злоупотреблений данной системой, клиенты должны регистрироваться. Максимальная сумма, которую можно инве­стировать на 5-летний период, составляет9000 фунтов, причем из этой суммы разрешается вкладывать только до3000 фунтовв первый год,1800 фунтов— на второй, третий и четвертый годы и600 фунтовна пятый год. Если вложенные суммы не снима­ются со счета в течение всего 5-летнего срока, то подоходный налог не взимается, и счета TESSA не подлежат декларации на предмет налогообложения, но если до окончания этого срока сняты проценты, из них вычитаются налоговые выплаты, а лю­бое изъятие основной суммы приводит к потере всей безналого­вой льготы. Процентные ставки, выплачиваемые по счетам TESSA банками и строительными обществами, определяются таким же образом, как и проценты по другим счетам. Владель­цам данных счетов разрешается переводить их из одного банка или строительного общества в другой, но в некоторых случаях учреждению, потерявшему счет, приходится платить штраф — это зависит от условий, установленных в конкретной системе.

— Причины сбережений

Прежде чем закончить тему приема депозитов, следует также рассмотреть причины, которые побуждают людей делать сбере­жения, поскольку эти причины определяют тип банковского счета, который выбирает вкладчик. Исходя из этих причин, вкладчик определяет, может ли он обратиться к какому-либо конкуренту данного банка, чтобы приобрести другие финансо­вые услуги, которые больше подходят для него, если данный банк не в состоянии их предложить.

Имеются следующие причины создания сбережений:

1. Непосредственные нужды, например, домашние и личные расходы в течение ближайшего времени. Для этих нужд под­ходят текущие счета и счета семейного бюджета.

2. Срочные непредвиденные случаи, например, неожиданная поломка какого-либо домашнего прибора, неожиданный коммунальный платеж или ремонт автомобиля и др. Для по­добных случаев подходит использование остатка на счете, хотя для таких причин, как болезнь или безработица, больше подходят сберегательные счета.

3. Соображения безопасности: лучше хранить избыток налич­ности в банке, даже если по этим деньгам не выплачиваются проценты, чем носить ее с собой или держать дома. В этом случае целесообразнее использовать счет.

4. Для определенной цели, например, для покупки автомобиля, дома или затрат на отдых или лечение. Для этого подходят некоторые виды сберегательных счетов, по которым выпла­чиваются проценты.

5. Обеспечение на будущее, например, средства для пенсии или защита от инфляции, которая в течение нескольких лет снизит покупательную способность. В этом случае имеет смысл ис­пользовать какую-либо форму долгосрочного инвестирования, которая позволит увеличить фонд основного капитала и, воз­можно, обеспечит постоянный доход, когда это потребуется.

Когда клиент выбирает тип банковского счета или финансо­вых услуг, он должен учесть три следующих фактора и выбрать, какой из них наиболее важен в его конкретных условиях:

— Степень риска

— Доступность средств для изъятия

— Норма прибыли

Если клиент хочет получать высокую прибыль, он должен быть готов к высокой степени риска, инвестируя, например, свои деньги в акции, стоимость которых может как вырасти, так и упасть. Кроме того, если стоимость акций падает, владелец имеет меньшую степень доступа к своим деньгам, поскольку сумма, которую он получит, уменьшится и станет, возможно, даже меньше первоначально вложенной. Во избежание такого риска клиент может получать высокую прибыль, положив свои деньги на долгосрочный депозитный счет, например, на услови­ях 6-месячного предупредительного периода для изъятия, что, видимо, будет достаточно безопасным вложением, однако у него будут трудности при необходимости срочного доступа к этим средствам.

Если клиент хочет иметь доступ к средствам в любой момент времени, то он, видимо, поместит их на депозит с непосредст­венным доступом или с краткосрочным уведомлением об изъя­тии. Для таких счетов прибыль меньше, чем в случае депозит­ных или инвестиционных счетов, где устанавливается более дли­тельный предупредительный период для уведомления об изъя­тии.

www.banki-delo.ru