Госгарантии по вкладам: чем это грозит рядовому вкладчику. Госгарантии по вкладам


Назвать своих хозяев Придется банкам, чтобы получить госгарантии по вкладам

Чтобы попасть в систему гарантирования вкладов, банку мало быть надежным, нужно еще сообщить Центробанку о своих реальных владельцах. Пока банкиры раскрывали эту информацию лишь иностранным инвесторам, но теперь и ЦБ желает знать поименно тех, за кого государство будет расплачиваться, если банк рухнет.

Государственные гарантии сохранности частных вкладов являются мощнейшим инструментом привлечения накоплений населения. Во многом благодаря госгарантиям на долю Сбербанка сейчас приходится 70% частных депозитов. Остальные крупные банки не имеют такого преимущества.

В распоряжении "Ведомостей" оказался проект закона "О гарантировании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", подготовленный Центробанком и переданный в Минэкономразвития и Минфин. По замыслу ЦБ все банки, желающие привлекать частные вклады, должны будут обязательно стать участниками системы гарантирования. Но не всякий банк, по мнению ЦБ, достоин такой чести. Отсекать "рискованных" предлагается по пяти критериям: финансовая устойчивость; качество текущего управления (в том числе управления рисками) ; качество системы внутреннего контроля; качество стратегического управления и бизнес-планирования; прозрачность структуры собственности.

Эксперты прогнозируют, что наибольший резонанс в банковском сообществе вызовет вопрос о собственниках. Как следует из текста законопроекта, ЦБ интересует возможность "выявления лиц либо группы лиц, связанных соглашением (в том числе способных осуществлять согласованные действия) , которые прямо или косвенно (через третьих лиц) оказывают существенное влияние на принятие решений органами управления банка, а также аффилированных лиц банка". Все такие лица, в том числе не являющиеся учредителями или участниками банка, должны стать известны ЦБ.

Действующее законодательство требует от банков предоставлять информацию только о владельцах свыше 5% акций и их акционерах. Как отмечает директор банковского направления РА "Интерфакс" Михаил Матовников, многие российские банки, активно работающие на рынке вкладов населения, сейчас совершенно непрозрачны. По его мнению, "для этих начинаний будет очень сильное противодействие. Убежденности, что ЦБ сможет это сделать, пока нет".

Но председатель правления МДМ-банка Владимир Рашевский считает, что все крупнейшие банки, стремящиеся вступить в систему гарантирования, безусловно, готовы раскрыть собственников. "Они все это уже раскрывают своим западным контрагентам. Этот вопрос только в нашей стране раньше не ставился - а иностранцы и всегда хотели иметь информацию только в таком виде, чтобы понимать, с кем они работают", - говорит Рашевский. "Если мы увидим необходимость и плюсы от раскрытия структуры собственности, мы тут же это сделаем. Но для профессионального банковского сообщества и сейчас в этом нет секрета, так как мы неоднократно размещались на западных рынках, что подразумевает раскрытие структуры собственности потенциальным инвесторам", - говорит руководитель пресс-службы Альфа-банка Вадим Юрко. Кроме того, реальные хозяева банков станут известны только ЦБ. "Вкладчикам это, к сожалению, не поможет понять структуру банка - информация будет раскрываться только для ЦБ, - отмечает советник президента Пробизнесбанка Павел Бусыгин. - Человек, принимающий решение о включении или невключении банка в систему, должен понимать, кто стоит за банком. Это должно быть реальное физическое лицо или группа лиц, а не ООО из города Элиста или какого-нибудь офшора". А вице-президент Ассоциации региональных банков "Россия" Ольга Масленникова говорит, что проблема непрозрачности вообще касается максимум 10 крупных московских банков, а никак не большинства.

Работа над текстом законопроекта еще не завершена. Однако уже сейчас очевидно, что критерии вхождения банков в систему гарантирования вкладов могут быть только ужесточены. Минфин хотел бы большей конкретики при определении уровня требований к банкам (в существующей редакции это определяется в инструкциях ЦБ, а не в самом законе) , а сами требования "должны быть несколько повышены", говорит глава департамента макроэкономической политики Минфина Антон Силуанов. Ассоциация российских банков, которую ЦБ привлек к разработке законопроекта, также считает, что требования Центробанка надо прописать более четко. "Они не должны зависеть от воли и настроения проверяющего инспектора", - считает вице-президент АРБ Владимир Киевский.

Анастасия Онегина Елена Березанская

Стройсберкассы сулят массовую ипотеку  »
Юридические статьи »

www.lawmix.ru

Что означают госгарантии по вкладам для вкладчиков

Поздно вечером 20 декабря ПриватБанк и Укрэксимбанк получили стопроцентные гарантии по вкладам, подобные тем, что имеет Ощадбанк. Что это значит для вкладчика? Петр Порошенко 19 декабря пообещал, что ПриватБанку дадут полную гарантию по вкладам населения - Верховная Рада 20 декабря 2016 года проголосовала закон, который вводит такие гарантии. До сих пор полные гарантии по вкладам, независимо от их размера, имел только Ощадбанк. Он таким единственным и останется. Для ПриватБанка и Укрэксимбанка законом предусмотрен несколько иной механизм: все, что до 200 тыс. грн гарантируется Фондом гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ). А все, что выше, - напрямую государством. По большому счету, это мало отличается для вкладчика от ощадбанковских гарантий. Разве только, в отличие от Ощадбанка два других банка - Приват и Укрэксим, все-таки будут платить взносы в Фонд гарантирования вкладов. ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Гонтарева рассказала, когда продадут ПриватБанк Что это значит для вкладчика? Это значит, что эти два банка будут часть своих заработков отдавать ФГВФЛ, а иначе могли бы предложить клиенту на полпроцента больший доход по депозиту. Что в этом хорошего? Большее спокойствие клиентов того же Привата. Это факт, никакая не реклама. Если клиенты отреагируют снижением выноса денег со счетов из банкоматов, это очень благоприятно скажется и на курсе валюты, и на инфляции. То есть несомненный плюс. Собственно, ради этого все и затевалось. Попутно высокие чиновники сделали подарок самим себе - как известно из е-деклараций, Укрэксимбанк является местом, где преимущественно хранят сбережения руководители НБУ, например. А теперь о других последствиях. В этих трех госбанках размещено примерно 50% вкладов и счетов населения. То есть в стране складывается монополия государственных сберегательных банков с небывалыми конкурентными преимуществами по сравнению с частными банками. Конкурентное преимущество состоит в прямой гарантии государства. ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: ГФС не будет штрафовать предпринимателей, задержавших оплату налогов через ПриватБанк Если раньше Приват подогревал рынок вкладов, и многие банки предлагали процентик повыше вслед за ним, то теперь "по директиве из центра" может начаться организованное снижение ставок. Этот тренд с удовольствием подхватят банки с иностранным капиталом. Что означает: минимум три четверти украинских банков могут начать хором играть на понижение депозитных ставок. Конечно, в этом есть и некоторый плюс: могут начать снижаться ставки по кредитам. А там - заиграет красками ипотека и вот это все. Но у такого явления есть и оборотная сторона: как-то так получается, что реальные темпы роста цен у нас изрядно превышают те, что публикует Укрстат. И не исключено, что в погоне за низкими ставками дирижеры госбанков загонят проценты по вкладам ниже уровня инфляции. А значит, наши сбережения, хранимые там, будут не расти, а таять. Такая перспектива не может радовать, конечно же. Ну и напоследок: полные гарантии не будут жить долго. Их начнут отменять - не через год, так через полтора. А может, и раньше. Наверняка будет переходный период - когда вновь привлекаемые вклады уже не будут иметь прямых госгарантий, а еще не завершившиеся - будут. Почему имеется такое предположение? А потому что, уже есть принципиальное решение о частичной приватизации Ощадбанка. И в программе подготовки есть планы убрать для него полную гарантию. Рано или поздно начнется приватизация ПриватБанка – и он тоже лишится полной госгарантии по вкладам. Что будет с Укрэксимбанком? Пока неясно. Но он вряд ли надолго сохранит оба статуса - и экспортно-импортного госбанка, и банка, обслуживающего изрядное количество розничных клиентов. Александр Крамаренко, главред журнала "Деньги.Ua"

newsone.ua

Отказ от госгарантий по валютным вкладам * Govza

Отказ от госгарантий по валютным вкладам

Анализ программы "Экономика роста " — 1 ("Столыпинский клуб", Глазьев-Клепач-Миркин)

Пункт первый — не самый важный с точки зрения макроэкономики, но при этом напрямую касающийся интересов миллионов граждан России.  Доклад "Столыпинского клуба": http://stolypinsky.club/economica-rosta/

Рассматриваемая мера (стр.18 доклада): "Выведение валютных депозитов из системы страхования вкладов"Комменнтарий. Вопрос в том, что нет связи между полуторатрилионной эмиссией ежегодной эмиссией и валютными вкладами населения. Потому что, что те, в чьих карманах в итоге осядет часть этой эмиссии и кто — соответственно — может предъявить значимый спрос на валюту и вкладчики с гарантированными государством вкладами в максимум в 19 000 тысяч долларов — совершенно разные люди.  Это верно даже в случае когда речь идет о обеспеченных людях с совокупными вкладами в несколько сотен тысяч долларов, размещенными в разных банках.  Отсюда (а так же из пристального внимания к принадлежащей населению валюте со стороны ЦБ РФ в последние недели) следует, что эмиссия — всего лишь оправдание отмены госгарантий по валютным вкладам населения, каковая есть очередной шаг в упомянутой выше политике ЦБ РФ по отношению к принадлежащей населению иностранной валюте.  На деле реализация подобной меры приведет к:  — перетоку валютных вкладчиков в государственный Сбербанк, — оттоку валютных вкладов из банковской системы ("под подушку"), — размещенные в разных банках (в каждом — в рамках госгарантий) вклады обеспеченных граждан, совокупно держащих в банках по несколько сотен тысяч долларов уйдут в иностранные банки  И выведенные из банковской системы валютные вклады перестанут работать на экономику страны. Они не будут выдаваться в виде валютных кредитов российским экспортерам, что: — вызовет рост ставки для них  — в условиях иностранных санкций сократит их финансовые возможности.  С другой стороны отказ от госгарантий по валютным вкладам — это целенаправленное ухудшение условий жизни нескольких миллионов граждан России (согласно данным ЦБ РФ в банках сейчас валютных вкладов на общую сумму $90 млрд.)

http://rusanalit.livejournal.com/

a_01z.livejournal.com

govza.ru