Частичное снятие вклада: когда это выгодно? Неснижаемый остаток вклад


Что такое неснижаемый остаток на расчётном счёте

Содержание страницы

Для того, чтобы проводить безналичные расчеты с партнерами по бизнесу, осуществлять платежи в налоговые органы и внебюджетные фонды, индивидуальные предприниматели могут в добровольном порядке открыть в банке расчетный счет. Что касается юридических лиц, то они, в отличие от ИП, обязаны иметь р/с по закону – без него организации просто лишаются права проводить некоторые важные финансовые операции. Возможность открыть расчетный счет предоставляют многие банки и финансовые структуры, они же предлагают владельцам счетов некоторые дополнительные услуги, например право держать на счету неснижаемый остаток.

Что такое неснижаемый остаток

Многие банковские структуры предлагают владельцам расчетных счетов особую услугу под названием «неснижаемый остаток». Под этим термином подразумевается некая стабильная денежная сумма, хранящаяся на расчетном счете юридического лица или предпринимателя, позволяющая держателю р/с получать дополнительный доход.

Работает данная схема довольно просто: по инициативе бизнесмена на текущий расчетный счет устанавливается минимальный денежный лимит, который нежелательно снижать. Наличие этого лимита гарантирует начисление и выплату процентов в соответствии с условиями, прописанными в договоре.

Внимание! Термин «неснижаемый остаток» — понятие довольно условное, поскольку владелец счета может в любой момент при необходимости снять все деньги, хранящиеся на его расчетном счету. Единственное, что будет утрачено в этом случае – проценты начисляемые банком на неснижаемый остаток по условиям договора.

Для чего ИП или ООО неснижаемый остаток

Главная функция неснижаемого остатка – обеспечить владельца счета дополнительным доходом, который несколько снизит финансовую нагрузку на предприятие. Конечно, это возможно только в том случае если организация или предприниматель располагают достаточным количеством свободных средств, которые можно легко, без ущерба бизнесу хранить в банке. По сути дела, этот инструмент позволяет не только гарантировать сохранность денег, но и защитить их от инфляционных потерь.

Плюсы неснижаемого остатка

Как свидетельствует банковская аналитика, на финансовом рынке нашей страны эта дополнительная услуга является весьма востребованной. Основная причина этого лежит на поверхности: мало кто откажется от возможности не только сохранить, но и приумножить свои свободные капиталы, тем более, без каких-либо особенных усилий. А учитывая, что остальными средствами на расчетном счете можно еще и свободно пользоваться, эту финансовую услугу можно даже назвать уникальной.

Кроме этого неснижаемый остаток имеет и другие положительные стороны.

  • Простая процедура установки данной опции – не нужно открывать новых счетов, собирать пакет документов и т.д. Требуется всего лишь подать простое заявление и заключить с банком, в котором открыт расчетный счет дополнительный договор;
  • В отличие от депозитных вкладов, также обеспечивающих проценты, но при этом блокирующих на определенные промежутки времени денежные средства, неснижаемый остаток при срочной надобности можно легко снять со счета. Никаких особенных проволочек данная процедура не подразумевает;
  • Организация или ИП, воспользовавшиеся данной функцией, автоматически привыкают следить за тем, чтобы необходимое количество средств всегда лежало на счете. Иными словами, повышается их финансовая дисциплина;
  • Гарантия будущего. Привычка держать на счетах только то количество средств, которое необходимо для покрытия текущих потребностей предприятия, как правило, не приводит ни к чему хорошему, а в самых худших случаях такой подход может даже обернуться банкротством. И напротив – когда расчетный счет позволяет не только сохранить, но и приумножить капитал предприятия, это становится отличным стимулом для бизнесменов по формированию качественной «подушки безопасности» в плане финансов.

Банковская практика по неснижаемому остатку

Исследования банковского сектора говорят о том, что процентные условия по этой услуге, предлагаемые разными финансовыми кредитными учреждениями везде примерно одинаковы. Чаще всего процентные ставки колеблются в диапазоне 1-6%, в зависимости от того, на какой срок устанавливается эта опция и какая сумма является неснижаемым остатком (т.е. примерно в два раза ниже, чем размер депозитных ставок).

В подавляющем большинстве случаев неснижаемым остатком могут быть только те средства, которые размещены на расчетном счете в рублевом эквиваленте.

Если же компания или предприниматель хотят сохранить и увеличить деньги в валютном выражении, то стоит использовать более традиционный депозит для юридических лиц и ИП.

Разновидности неснижаемого остатка

Отечественный финансовый рынок предлагает потребителю несколько вариантов по неснижаемому остатку. К ним относятся:

  • твердо установленные сроки. Договор между банком и организацией заключается на строго определенное время. На этот период определяется неснижаемый лимит и процентная ставка. При этом отличительной особенностью здесь является то, что выплата процентов в полном объеме проводится единовременно в конце периода за весь срок хранения неснижаемого остатка. В тех случаях, когда лимит был нарушен, банк имеет право или вовсе не выплачивать проценты, или выплатить их по более низкой ставке, например, не более 1%. Главным плюсом в такой форме неснижаемого остатка является изначально более высокий процент;
  • нестабильные сроки. Тут договор заключается на неопределенное время, в «плавающем» режиме. То есть проценты на остаток начисляются только за те дни, когда на расчетном счете был установленный в договоре денежный лимит, в те же дни, когда лимит нарушается, проценты теряются. Выплата по таким договорам производится почти всегда один раз в месяц;
  • неснижаемый остаток публичный. Под этим определением подразумевается самостоятельная, гласная установка банками денежных лимитов на расчетных счетах, на которые автоматически начисляются проценты. В данном случае часто даже не приходится заключать с банками никаких дополнительных договоров, применение функции неснижаемого остатка прописано в основном документе. При этом здесь банки применяют схему «процентной пирамиды», то есть указывают конкретные суммы, в зависимости от которых начисляются те или иные проценты. Выплата по данным договорным обязательствам, как правила происходит ежемесячно.

Запомните, предприниматель или любая коммерческая компания могут выбрать ту форму неснижаемого остатка, которая им наиболее удобна в зависимости от специфики деятельности. Например, крупной торговой организации, скорее всего, подойдет вариант с публичным неснижаемым остатком, а вот производственной фирме – неснижаемый остаток с четко установленным периодом.

Документальное оформление

Как правило, оформляется Дополнительное соглашение к Договору о расчетно-кассовом обслуживании между банком и клиентом, в котором прописываются все условия и особенности по неснижаемому остатку. В таком соглашении вводятся новые понятия и термины, такие как: валюта сделки (рубли, доллары, евро), минимальная и максимальная суммы, даты начала и окончания срока поддержания неснижаемого остатка. Чаще все эти существенные условия выводятся в еще один отдельный документ, так называемое «Подтверждение по поддержанию Фиксированного (неснижаемого) остатка», которое оформляется как Приложение к Дополнительному соглашению.

ФАЙЛЫПриложение к допсоглашению (Подтверждение по поддержанию Фиксированного остатка) .docx

Другими приложениями к подобному допсоглашению могут выступать:– список представителей сторон (банка и клиента), уполномоченные вести от их имени переговоры о согласовании существенных условий соглашения;– список телефонных номеров и адресов электронной связи между сторонами (для более прозрачной и официальной работы).

assistentus.ru

Вклады с возможностью частичного снятия: нюансы

Вклады, которые предусматривают возможность частичного снятия, дают возможность клиентам распоряжаться своими сбережениями в свободном режиме, не боясь потерять на процентах. Если вкладчику неожиданно понадобилась часть вложений, то такой вид депозита для него оказывается наилучшим.

Деньги и песочные часы

Если в заключенном с банком договоре нет подобной опции, то вам тоже без проблем вернут деньги. Это требование законодательства - клиент всегда может забрать у банка свой вклад.

Однако при расчете конечной суммы, которую вы получите в кассе, банк будет рассчитывать доходность по ставке «до востребования», а она обычно составляет 0,01-1% годовых. Но если вклад подразумевает возможность частичного снятия, то за проценты можно не беспокоиться. В последующий период процент начисляется на остаток.

Неснижаемый остаток и минимальная сумма съема

Обычно в договоре с банком прописывается неснижаемый остаток. Это часть вклада, которая будет неприкосновенной, и снять ее без потери процента нельзя. Некоторые кредитные организации устанавливают уровень минимального порога равным минимальной сумме вклада. Также в договоре может задаваться и минимум, который можно снять с вклада, скажем не меньше 500 долларов.

Прочие опции

Некоторые банки задают и другие условия для депозита с опцией частичного снятия. Это может быть временной интервал, который должен пройти с момента открытия вклада и до первого снятия. Этот период может составлять 1-2 месяца. Если вам неожиданно потребуется снять средства до этого разрешенного момента, то придется расторгать договор по депозиту, а значит нести потери. Недостаток

Возможность снимать средства с депозитного счета имеет один значительный недостаток: относительно низкая процентная ставка. С другой стороны, всегда можно найти вариант, где эта разница будет минимальной.

Обычно опцию, которая позволяет частичное снятие денег с депозитного вклада, банки комбинируют с возможностью довложения (пополнения счета). Так что клиент имеет возможность не только снимать средства, но и докладывать их. Что является очень удобным в ситуации, когда вкладчику потребовались деньги на короткий срок.

Выводы: что выбриаем?

Выбирая между вариантом, позволяющим частичное снятие и не позволяющим такового, необходимо учитывать цель хранения денежных средств. Деньги "на всякий случай" лучше хранить именно на депозитном счете с опцией частичного снятия. А если вы хотите накопить деньги для определенной цели и средства вам потребуются в точно определенное время, то включение в договор права на преждевременное изъятие  может стать лишним и будет только мешать вам.

Дело в том, что это право увеличивает риски банка, которые, он, разумеется, учитывает. В большинстве случаев (хотя и не всегда) это проявляется в снижении ставки и конечного дохода. Поэтому, принимая решение, обязательно взвестье, насколько велика вероятность, что вам потребуются ваши деньги до окончания срока договора.

vklady.kopim-vmeste.ru

Неснижаемый остаток на расчетном счете в Сбербанке

Неснижаемый остаток по вкладу, счету — это выгодная сделка для клиента, которая оформляется онлайн а не в офисах банка. Ставки близки к ставкам по депозитным вкладам, вы всегда сможете онлайн управлять своими средствами, это удобно и выгодно. Вам необходимо предоставить в Банк Заявление о присоединении с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, и вы сможете воспользоваться данным предложением.

Что такое неснижаемый остаток по вкладу

Что такое неснижаемый остаток по вкладу

Неснижаемый остаток на расчетном счете Онлайн

Неснижаемый остаток на банковском счете – инструмент начисления процентов на средства, находящиеся на банковском счете.

Что такое неснижаемый остаток по вкладу

Что такое неснижаемый остаток по вкладу

Процентная ставка по сделке неснижаемого остатка на расчетном счете выше при размещении денежных средств с использованием систем дистанционного банковского обслуживания корпоративных клиентов Сбербанка по сравнению с заключением аналогичной сделки в отделении Банка.

Ставка по «Неснижаемому остатку на расчетных счетах Онлайн» равна ставке по «Неснижаемому остатку на расчетных счетах» для соответствующего срока и суммы размещения, умноженной на 1,07.

Процентные ставки по депозитам устанавливаются Банком на ежедневной основе.

Неснижаемый остаток на банковском счете в Банке – это:

Доходность:

  • получение процентного дохода по ставкам, близким к ставкам депозита.

Гибкие условия:

  • оперативный доступ к средствам для проведения неотложных расчетов;
  • различные сроки размещения.

Что такое неснижаемый остаток по вкладу

Что такое неснижаемый остаток по вкладу

Порядок размещения

Для размещения денежных средств в виде неснижаемого остатка на расчетном счете на предлагаемых условиях Вам необходимо предоставить в Банк Заявление о присоединении с использованием системы дистанционного банковского обслуживания (АС «Клиент-Сбербанк», АС «СПЭД», АС «Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн», АС «Интернетбанк»).

Что такое неснижаемый остаток по вкладу

Что такое неснижаемый остаток по вкладу

Сделка неснижаемого остатка на расчетном счете заключается на основании Заявления о присоединении к Условиям размещения денежных средств в виде неснижаемого остатка на расчетном счете Клиента, определяющим порядок взаимодействия сторон, и к Условиям неснижаемого остатка на расчетном счете, опубликованным на официальном Интернет-сайте Банка на дату приема Банком Заявления о присоединении.

В случае Вашей заинтересованности Вы можете заключить сделку в рамках Соглашения об общих условиях привлечения денежных средств с использованием системы дистанционного банковского обслуживания (АС «Клиент-Сбербанк», АС «СПЭД», АС «Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн», АС «Интернетбанк»).

Что такое неснижаемый остаток по вкладуЧто такое неснижаемый остаток по вкладу Условия неснижаемого остатка

Условия

Что такое неснижаемый остаток по вкладу

Что такое неснижаемый остаток по вкладу

Размещения денежных средств в виде неснижаемого остатка на расчетном счете Клиента.

Общие положения

Что такое неснижаемый остаток по вкладу

Что такое неснижаемый остаток по вкладу

Настоящие Условия размещения денежных средств в виде неснижаемого остатка на расчетном счете Клиента (далее – Условия размещения), Заявление о присоединении (далее – Заявление), надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, и Условия неснижаемого остатка на расчетном счете (далее – Условия неснижаемого остатка), опубликованные на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru, в совокупности являются заключенной между Клиентом и Банком Сделкой неснижаемого остатка (далее – Сделка).

  • Заключение Сделки между Банком и Клиентом осуществляется путем присоединения Клиента к настоящим Условиям размещения, а также Условиям неснижаемого остатка в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
  • Присоединение производится путем передачи Клиентом (уполномоченным представителем Клиента) в Банк Заявления в течение рабочего времени Банка.
  • Заявление заполняется Клиентом самостоятельно и должно содержать полный перечень предусмотренных его формой реквизитов, обязательных к заполнению, и условий (за исключением даты и номера Сделки, заполняемых Банком).
  • Сделка заключается на основании Заявления на Условиях размещения и в соответствии с Условиями неснижаемого остатка, опубликованными на официальном интернет–сайте Банка на дату приема Банком Заявления от Клиента, для срока, суммы и валюты, указанных в Заявлении.
  • Клиент признает, что  уведомлен о возможности подписания с Банком двустороннего Дополнительного соглашения к Договору банковского счета, но делает выбор в пользу заключения Сделки неснижаемого остатка на расчетном счете на основании Заявления.

Что такое неснижаемый остаток по вкладу

Что такое неснижаемый остаток по вкладу

Стороны признают, что Заявление, полученное Стороной в виде электронного сообщения, подписанного электронной подписью другой Стороны, по системе «Клиент-Сбербанк», системе «СПЭД»;  полученное Стороной в виде файла свободного формата, вложенного в электронное сообщение, подписанное электронной подписью другой Стороны, по системе «СПЭД», системе «Интернетбанк»;  полученное Стороной в виде электронного сообщения по системе «Сбербанк Бизнес Онлайн», имеет равную юридическую силу:

  • с надлежаще оформленным и собственноручно подписанным уполномоченным лицом Клиента Заявлением на бумажном носителе;
  • с надлежаще оформленной копией Заявления, представляемой Банком в соответствии с п. 3.3.2 настоящих Условий размещения.
  • Стороны признают, что условия Сделки являются неотъемлемыми условиями ранее заключенного Клиентом и Банком Договора банковского
  • счета, указанного в Заявлении.

Что такое неснижаемый остаток по вкладу

Что такое неснижаемый остаток по вкладу

Течение срока неснижаемого остатка начинается с даты, указанной в Заявлении в качестве даты начала поддержания неснижаемого остатка.В качестве даты начала поддержания неснижаемого остатка может указываться дата, следующая за днем приема Банком Заявления от Клиента, либо иная дата, не превышающая дату рабочего дня, следующего за днем приема Банком Заявления от Клиента.

Сделка заключается Сторонами при наличии в Структурном подразделении Банка, в которое передается Заявление расчетного счета Клиента.

По тексту Условий размещения понятие день подразумевает календарный день, если иное не указано специально.

Что такое неснижаемый остаток по вкладу

Что такое неснижаемый остаток по вкладу

Настоящие Условия размещения не распространяются на расчетные счета Клиентов, по которым Банком в рамках Договора банковского счета осуществляется мониторинг (контроль) расчетов, в том числе счета.

Открываемые в рамках Постановления Правительства РФ от 20.09.2014 № 963 «Об осуществлении банковского сопровождения контрактов», а также условиями которых предусмотрен запрет на размещение временно свободных денежных средств в виде сделок поддержания неснижаемого остатка.

Стороны признают, что любое извещение, уведомление и иное сообщение (кроме Заявления) направляемое Банком и Клиентом друг другу, должно быть совершено в письменной форме и подписано уполномоченным представителем Банка/ Клиента.

Что такое неснижаемый остаток по вкладу

Что такое неснижаемый остаток по вкладу

Такое уведомление, извещение, иное сообщение (кроме Заявления) считается направленным надлежащим образом в случае:

  • если оно получено Стороной в виде электронного сообщения, подписанного электронной подписью другой Стороны, по системе «Клиент-Сбербанк», системе «СПЭД»;
  • получено Стороной в виде файла свободного формата, вложенного в электронное сообщение, подписанное электронной подписью другой Стороны, по системе «СПЭД», системе «Интернетбанк»; получено Стороной в виде электронного сообщения по системе «Сбербанк Бизнес Онлайн»;
  • если оно получено уполномоченным представителем Стороны по месту ведения банковского (расчетного) счета Клиента;
  • если оно доставлено посыльным или заказным письмом, или заказным письмом/ телеграммой с уведомлением: Банку – по почтовому адресу Банка, Клиенту – по адресу Клиента.

Что такое неснижаемый остаток по вкладу

Что такое неснижаемый остаток по вкладу

Термины и определения

  • Банк – Публичное  акционерное общество «Сбербанк России», его филиалы и структурные подразделения.
  • Клиент – юридическое лицо (за исключением кредитных организаций), созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации, индивидуальный предприниматель, физическое лицо, занимающееся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, а также юридическое лицо — нерезидент, имеющее расчетный счет в Банке, и обратившееся в Банк с предложением о размещении денежных средств.
  • Нерезидент – юридическое лицо, а также организация, не являющаяся юридическим лицом, созданное в соответствии с законодательством иностранных государств, имеющее местонахождение за пределами территории Российской Федерации, а также их филиалы, постоянные представительства и другие обособленные или самостоятельные структурные подразделения, находящиеся на территории Российской Федерации.
  • Неснижаемый остаток – сумма денежных средств, которую Клиент обязуется иметь на своем банковском счете на начало каждого календарного дня в течение оговоренного Банком и Клиентом срока.
  • Расчетный счет – счет, открываемый юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой, а также представительствам кредитных организаций, некоммерческим организациям для совершения расчетов, связанных с достижением целей, для которых некоммерческие организации созданы.
  • Резидент – юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации.
  • Сторона – Банк или Клиент.
  • Стороны – Банк и Клиент.
  • Структурное подразделение – Операционные управления (отделы), специализированные и универсальные дополнительные офисы, обслуживающие юридических лиц.

Что такое неснижаемый остаток по вкладу

Что такое неснижаемый остаток по вкладу

Права и обязанности сторон

Клиент обязуется:

  • Поддерживать Неснижаемый остаток на расчетном счете, указанном в Заявлении, и в соответствии с условиями указанными в Заявлении, начиная с даты, указанной в Заявлении в качестве даты начала поддержания неснижаемого остатка.
  • Своевременно обеспечить необходимое предварительное согласие третьего лица, органа Клиента, государственного органа либо органа местного самоуправления на совершение сделки (сделок), в случаях, когда наличие такого согласия обязательно согласно действующему законодательству Российской Федерации.
  • Своевременно обеспечить  предоставление в Банк документов, содержащих решение/разрешение уполномоченного органа Клиента об отсутствии/наличии оснований заинтересованности в совершении сделок размещения денежных средств в виде неснижаемого остатка на расчетном счете Клиента с Банком и признании сделок, совершаемых Клиентом, крупных в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и Уставом Клиента.

Что такое неснижаемый остаток по вкладу

Что такое неснижаемый остаток по вкладу

Клиент имеет право:

  • В день передачи Клиентом (уполномоченным представителем Клиента) в Банк Заявления получить копию Заявления, содержащего номер и дату Сделки, которая является подтверждением факта заключения Сделки.

Банк обязуется:

  • Начислять и уплачивать проценты в соответствии с условиями Сделок, заключенных Сторонами в порядке, определенном разделом 1 настоящих.

Что такое неснижаемый остаток по вкладу

Что такое неснижаемый остаток по вкладу

Условий размещения

Что такое неснижаемый остаток по вкладу

Что такое неснижаемый остаток по вкладу

В день передачи Клиентом (уполномоченным представителем Клиента) в Банк Заявления передать Клиенту копию Заявления, содержащего номер Сделки, дату и отметку Банка о приеме, которая является подтверждением факта заключения Сделки.Не разглашать сведения о Сделках и операциях Клиента, составляющих банковскую тайну, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Банк имеет право:

  • Отказаться от Сделки, в случае если Заявление представлено Клиентом в Структурное подразделение Банка, в котором отсутствует расчетный счет Клиента.
  • Отказаться от Сделки, в случае не соблюдения Клиентом условий п. 1.7 настоящих Условий размещения.
  • В одностороннем порядке изменять размер процентной ставки по Сделке с письменным уведомлением Клиента не позднее, чем за пять рабочих дней до вступления в действие новой процентной ставки.
  • При непоступлении от Клиента в указанный выше срок заявления в письменной форме о расторжении Сделки новая процентная ставка по Сделке считается принятой.

Что такое неснижаемый остаток по вкладу

Что такое неснижаемый остаток по вкладу

При несогласии с изменением процентной ставки по Сделке Клиент вправе досрочно прекратить действие Сделки уведомив Банк об этом в письменном виде за два рабочих дня до предполагаемой даты расторжения Сделки. При этом Клиенту выплачиваются проценты, начисленные  в соответствии с условиями Сделки, заключенной Сторонами в порядке, определенном разделом 1 настоящих Условий размещения (за период со дня, следующего за днем приема Банком Заявления от Клиента, по день досрочного расторжения Сделки включительно).

В случае предъявления к расчетному счету Клиента, указанному в Заявлении, требований о бесспорном списании денежных средств, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, расторгнуть Сделку до окончания срока.

Порядок начисления и выплаты процентов

Что такое неснижаемый остаток по вкладу

Что такое неснижаемый остаток по вкладу
  • Проценты по каждой Сделке начисляются с даты, указанной в Заявлении в качестве даты начала поддержания неснижаемого остатка, по день окончания срока Сделки включительно.
  • При расчете процентов за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
  • При начислении процентов на сумму денежных средств на расчетном счете Клиента, указанном в Заявлении, по условиям, предусмотренным
  • Договором банковского счета, сумма Сделки исключается из расчетной базы.
  • По расчетному счету Клиента одновременно может действовать ряд Сделок (в т.ч. сделок, заключенных на основании Дополнительного соглашения к Договору банковского счета). При этом общая сумма обязательств Клиента на каждый календарный день в течение срока Сделок определяется как сумма обязательств по каждой действующей с Клиентом Сделке.

Срок действия Сделки

Сделка вступает в силу со дня, следующего за днем приема Банком Заявления от Клиента, и действует до полного исполнения Сторонами обязательств по Сделке.

Данное условие распространяется на иностранные организации, не состоящие на учете в налоговом органе на территории Российской Федерации в целях применения   норм международного договора об избежании двойного налогообложения (освобождение от удержания налога/ удержание налога по пониженным ставкам)  к доходам, полученным от источников в Российской Федерации.

Источники:

  1. http://data.sberbank.ru/moscow/ru/legal/assets/rest_online/

bogkreditov.ru