Системы гарантирования вкладов граждан в России и за рубежом. Система гарантирования вкладов


Системы гарантирования вкладов и их социально-экономическая роль

Финансовые кризисы последних лет (в том числе российский кризис 1998г.) наглядно продемонстрировали, насколько необходимы системы защиты (гарантирования) вкладов, позволяющие уменьшить панику среди потребителей банковских услуг, прежде всего граждан, а также компенсировать социальные издержки. Кроме того, системы гарантирования вкладов повышают устойчивость самих кредитных институтов и, следовательно, помогают предотвратить их ликвидацию в качестве элементов экономической системы.

Однако существует ряд серьезных аргументов против введения систем защиты вкладов. В частности, обратим внимание на высокую стоимость указанных систем. Причем расходы на их поддержание финансовые институты стараются переложить на плечи государства (следовательно, на налогоплательщиков) либо непосредственно на вкладчиков.

Вторым из аргументов " contra " является указание на то, что в случае системного банковского кризиса названные системы, как правило, и сами оказываются в состоянии неплатежеспособности. Так, в США в период банковского кризиса с 1980 по 1992 г . было закрыто 1617 банков. Большинство вкладчиков получило компенсацию Федеральной корпорации гарантирования вкладов (FDIC), в результате чего ее средства были исчерпаны, и Конгресс был вынужден принять решение о выделении Корпорации 70 млрд. долл. из бюджета. Более крупные затраты стали следствием банкротства Федеральной корпорации страхования депозитов ссудно-сберегательных ассоциаций. А в странах с переходной экономикой последствия могут быть еще серьезнее. Так, в Венесуэле в 1994 г . в результате банковского кризиса центральному банку пришлось профинансировать расходы фонда гарантирования в сумме, превышающей 10% ВВП страны.

Кроме того, как показывает международный опыт, система страхования вкладов способна породить иллюзию стабильности: вкладчики не предпринимают никаких действий в отношении банка, зная, что их потери будут компенсированы государством, а банки, в свою очередь, увлекаются высокорисковыми операциями. Это особенно опасно, если в стране слабо развиты механизмы банковского надзора (в частности, недостаточно строги требования к объему капитала), несовершенны механизмы контроля за достоверностью отчетности кредитных организаций и у органов банковского надзора нет возможности воздействовать на владельцев кредитных организаций.

Поэтому при создании системы гарантирования следует учитывать как позитивные, так и негативные последствия ее введения, а также принимать во внимание состояние банковской и в целом финансовой системы. Для России вопрос о создании такой системы не теряет актуальности уже несколько лет.

 

Начало работы над созданием системы защиты вкладов в Российской Федерации

Подготовка к созданию системы страхования (гарантирования) вкладов в нашей стране началась еще с 90-х годов, практически сразу после того, как банковская и финансовая системы страны столкнулись со случаями массовых банкротств финансовых институтов, на законных или незаконных основаниях привлекавших средства населения во вклады.

Так, в соответствии с п.2 Указа Президента РФ от 10 июня 1994 г . N 1184 "О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации" (с изм . от 27 апреля 1995 г .) Центральному банку Российской Федерации было рекомендовано для обеспечения защиты сбережений граждан России ускорить создание Федерального фонда страхования активов банковских учреждений Российской Федерации, привлекающих средства граждан. Устанавливалось, что в случаях, предусмотренных законодательством РФ, сохранность вкладов может гарантироваться государством за счет средств Федерального фонда страхования активов банковских учреждений Российской Федерации, привлекающих средства граждан.

 

Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" об обеспечении защиты вкладов

При разработке новой редакции Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" (в редакции Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР"", вступившего в силу 3 февраля 1996 г ., далее Закон о банках) была коренным образом переработана глава VI "Сберегательное дело".

Прежний вариант названной главы в основном содержал положения, обеспечивающие возможность негосударственным кредитным институтам, которые в 1990 г . только начали создаваться, привлекать средства населения во вклады и, следовательно, ставил целью демонополизацию рынка частных вкладов. В современной редакции закона эта глава призвана закрепить механизмы, которые были бы способны обеспечить стабильность развития рынка частных вкладов.

Нормы, содержащиеся в главе "Сберегательное дело", определяют лишь часть путей регулирования института вклада и обеспечения сохранности вкладов. Правоотношения, возникающие по поводу привлечения денежных средств граждан во вклады, регламентируются также рядом иных статей Закона о банках (в частности, ст.26 , устанавливающей принципы банковской тайны), главами 44 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также некоторыми иными федеральными законами.

Согласно ст.36 Закона о банках, вклад - это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.

Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Сохранность и возврат вкладов физических лиц в банках, созданных государством, и банках, в уставном капитале которых государству принадлежит более 50% голосующих акций (долей), гарантируются государством в порядке, предусмотренном федеральными законами.

Статьи 36 и 37 Закона о банках содержат важные условия, касающиеся субъектов договора банковского вклада. В частности, ч.2 ст.36 устанавливает, что вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России. Таким образом, закон ставит два условия, при соблюдении которых у лица возникает право на привлечение денежных средств во вклады:

во-первых, это лицо должно быть банком и, следовательно, отвечать требованиям ч.2 ст.1 Закона о банках;

во-вторых, этот банк должен иметь отдельную лицензию на привлечение денежных средств населения во вклады.

Следовательно, неправомерно привлечение денежных средств населения во вклады любым лицом, не являющимся банком или не имеющим упомянутой лицензии. Лица, не имеющие такой лицензии и привлекающие средства населения во вклады, несут гражданскую, административную и уголовную ответственность.

В части 3 ст.36 Закона о банках установлены основные принципы получения указанной лицензии. Так, данной нормой определено, что право привлекать во вклады денежные средства физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный период рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка этот срок не прерывается.

Банк России издал особые правила, которые касаются лицензирования деятельности банков по привлечению средств граждан во вклады. Эти правила содержатся, в частности, в инструкции Банка России "О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности" от 23 июля 1998 г . N 75-И. В соответствии с п.13.1 указанной инструкции банк, желающий привлекать средства граждан во вклады, должен:

а) быть финансово устойчивым в течение последних шести месяцев;

б) соблюдать установленные Банком России требования к размеру капитала;

в) выполнять обязательные резервные требования Банка России;

г) не иметь задолженности перед федеральным бюджетом, бюджетом субъекта Российской Федерации, местным бюджетом и государственными внебюджетными фондами;

д ) иметь соответствующую организационную структуру, включающую службу внутреннего контроля;

е) выполнять квалификационные требования Банка России к сотрудникам кредитной организации;

ж) соблюдать технические требования, включая требования к оборудованию, необходимому для осуществления банковских операций.

Банк, желающий привлекать средства населения в иностранной валюте, получает специальную лицензию на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте. Она предоставляется при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения средств физических лиц).

Положения о лицензировании деятельности банков по привлечению денежных средств граждан во вклады важны с точки зрения создания системы защиты населения от недобросовестных контрагентов, которые, привлекая средства граждан, не обеспечивают условий возврата денег. Не случайно в ч.2 ст.36 Закона о банках говорится о том, что банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Банки, как и любые юридические лица, отвечают по своим обязательствам перед вкладчиками всем своим имуществом ( п.1. ст.56 ГК РФ), включая обязательные резервы, которые могут быть направлены на исполнение обязательств кредиторов кредитной организации после отзыва лицензии ( ст.38 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", п.7.3 положения Банка России от 30 марта 1996 г . N 37 "Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации" (с изм . и доп.).

Кроме того, Закон о банках предусматривает создание специальных организаций (фондов) обязательного и добровольного страхования вкладов для защиты интересов вкладчиков.

Банки должны сообщать вкладчикам о способах обеспечения исполнения обязательств перед ними ( ч.1. ст.8 Закона о банках, п.3 ст.840 ГК РФ).

В соответствии с Законом о банках вкладчик - физическое лицо обладает большей правовой и экономической защитой по сравнению с юридическими лицами. Так, ст.36 Закона о банках устанавливает дополнительные гарантии государства для вкладчиков банков - физических лиц, если указанные банки созданы государством либо в их уставном капитале государству принадлежит более 50% голосующих акций (долей). Указанная норма ст.36 уточнена в п.1 ст.840 ГК РФ, где определено, что возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50% акций или долей участия имеют Российская Федерация и (или) субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку в соответствии со ст.399 ГК РФ. Указанная ответственность государства наступает не только в случае неплатежеспособности банка ( ст.56 ГК РФ), но и в случае отказа банка-должника от удовлетворения требований вкладчика либо при неполучении вкладчиком ответа на заявленное требование в разумный срок.

Согласно ст.38 Закона о банках, для обеспечения возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потерь дохода по вложенным средствам создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов. Участниками Федерального фонда обязательного страхования вкладов являются Банк России и банки, привлекающие средства граждан. Порядок создания, формирования и использования средств федерального фонда обязательного страхования вкладов определяется федеральным законом *(2)

В соответствии со ст.39 Закона о банках последние имеют право создавать также фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Фонды добровольного страхования вкладов создаются как некоммерческие организации. Число банков - учредителей фонда добровольного страхования вкладов должно быть не менее пяти, их совокупный уставный капитал не может быть менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, определенного Банком России для банков на дату создания фонда. Порядок создания, управления и деятельности фондов добровольного страхования вкладов определяется их уставами и федеральными законами. Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов. В случае участия в фонде добровольного страхования вкладов банк информирует клиента об условиях страхования. Формулировки, примененные законодателем в Законе о банках, не дают возможности однозначно ответить на вопрос о форме фондов добровольного страхования, так как термин "фонд добровольного страхования" может толковаться как имя собственное. Вместе с тем целям и задачам названных фондов более всего соответствует такая организационно-правовая форма, какую, с точки зрения действующего законодательства о некоммерческих организациях, имеют именно фонды.

Практика показала, что эта форма защиты вкладов не получает распространения, возможно, потому, что подобные банковские объединения предполагают определенную степень доверия участников друг к другу. Только в Петербурге функционирует такого рода объединение, созданное при поддержке ГУ Банка России по г. Санкт-Петербургу , хотя попытки предпринимались и в других регионах России.

Больше сочинений по этой теме
Больше рефератов этого автора

www.uznaem-kak.ru

Система гарантирования депозитов в Казахстане

[email protected]

Горячая линия: 8 800 080 10 20 Приемная: 8 (727) 312 24 49

Казахстанский фонд гарантирования депозитов был создан для повышения доверия к банковской системе страны путем создания механизма, обеспечивающего защиту банковских депозитов населения. Необходимость этого решения была обусловлена последствиями российского кризиса 1998 года. На Первом конгрессе финансистов Казахстана Президент Нурсултан Абишевич Назарбаев предложил разработать и реализовать комплекс системных мер, одна из которых – создание системы коллективного страхования депозитов населения.

 

 

Акционерное общество «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» учрежден постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 15 ноября 1999 года №393 «О создании закрытого акционерного общества «Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц». 24 сентября 2010 года наименование фонда было изменено на «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» в силу принятого Единственным акционером решения.

Фонд является некоммерческой организацией; учредителем – единственным акционером Фонда является Национальный Банк Республики Казахстан.

Основной целью системы обязательного гарантирования депозитов является обеспечение стабильности финансовой системы, в том числе обеспечение общественного доверия к банковской системе путем выплаты гарантийного возмещения депозиторам в случае принудительной ликвидации банка – участника системы обязательного гарантирования депозитов.

Основные принципы системы обязательного гарантирования депозитов

  • Обязательность участия банков, осуществляющих прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц, в системе обязательного гарантирования депозитов
  • Прозрачность системы обязательного гарантирования депозитов
  • Снижение рисков, связанных с функционированием системы обязательного гарантирования депозитов
  • Накопительный характер формирования специального резерва, предназначенного для выплаты гарантийного возмещения

Основные задачи фонда гарантирования депозитов

  • Участие в обеспечении стабильности финансовой системы
  • Защита прав и законных интересов держателей депозитов, являющихся объектом государственной гарантии, в случае принудительной ликвидации банка

Фонд призван оказывать максимальное содействие Национальному Банку Республики Казахстан, оперативно решать вопросы в области обеспечения общественного доверия к банковской системе

Ключевые функции

  • Выплата гарантийного возмещения депозиторам в случае принудительной ликвидации банка – участника системы обязательного гарантирования депозитов
  • Ведение реестра банков – участников системы обязательного гарантирования депозитовИнвестирование собственных активов
  • Формирование специального резерва для выплаты гарантийного возмещения
  • Выбор на конкурсной основе банка – агента для расчетов с вкладчиками
  • Участие в составе временной администрации, назначаемой в период консервации банка-участника, в связи с лишением банка-участника лицензии на проведение всех банковских операций
  • Участие в составе ликвидационной комиссии и комитета кредиторов принудительно ликвидируемого банка-участника до момента погашения ликвидационной комиссией задолженности перед Фондом по сумме выплаченного (выплачиваемого) гарантийного возмещения

Стратегические задачи

  • Реализация Концепции развития финансового сектора до 2030 года посредством совершенствования законодательства в области обязательного гарантирования депозитов, в том числе в части законодательного закрепления за Фондом функции по ликвидации и урегулированию несостоятельности проблемных банков
  • Обеспечение операционной готовности Фонда к исполнению своих основных функций по своевременной и корректной выплате гарантийного возмещения вкладчикам – физическим лицам в случае принудительной ликвидации банка
  • Совершенствование механизмов пополнения специального резерва для выплаты, повышения финансовой устойчивости фонда гарантирования депозитов
  • Проработка вопроса внедрения интегрированной системы защиты прав потребителей финансовых услуг, предусматривающей гарантии по депозитам, а также отдельным видам страхования (Integrated Protection Scheme)
  • Распространение гарантии на текущие счета отдельных категорий юридических лиц (социально-значимые группы малого бизнеса)
  • Усиление анализа рисков и контроля деятельности Фонда
  • Усиление работы, направленной на повышение осведомленности клиентов банков и улучшение понимания принципов обязательного гарантирования депозитов

www.kdif.kz

Системы гарантирования вкладов граждан в России и за рубежом

Содержание   Введение Участие государства в системах страхования вкладов Предпринятые меры в области страхования депозитов, как реакция на нынешний глобальный кризис Система страхования вкладов в банковской системе России Влияние ССВ на развитие банковского сектора России Валютная структура депозитов Отрицательные моменты от введения системы страхования вкладов в России Вывод Список используемой литературы

Введение

Финансовые кризисы последних лет (в том числе российский кризис 1998г) наглядно продемонстрировали, насколько необходимы системы защиты (гарантирования) вкладов, позволяющие уменьшить панику среди потребителей банковских услуг, прежде всего граждан, а также компенсировать социальные издержки. Кроме того, системы гарантирования вкладов повышают устойчивость самих кредитных институтов и, следовательно, помогают предотвратить их ликвидацию в качестве элементов экономической системы.

Участие государства в системах страхования вкладов

В современном мире роль систем страхования вкладов усиливается, они действуют уже в 95 странах. В течение последних 20 лет системы страхования вкладов были введены в большинстве развитых стран, в том числе в качестве реакции на банковские кризисы 80-х и 90-х годов. За последнее десятилетие обязательные системы страхования вкладов введены в большинстве постсоциалистических государств, в том числе в странах СНГ и Балтии: сегодня они функционируют во всех странах, вошедших в Европейское сообщество, а также в Белоруссии, на Украине, в Казахстане, Узбекистане, Армении, Молдове и Таджикистане. В мировой практике сложилось шесть основных вариантов участия государства в системе страхования вкладов [1]: 1. Явный отказ государства от страхования и защиты вкладов физических лиц (используется в Новой Зеландии, где специальные требования относительно прозрачности банковских и сберегательных операций позволяют потенциальному вкладчику самостоятельно оценить перспективы возврата своих средств, зная о состоянии банка). 2. Законодательное участие государства. Например, установленное в законодательном порядке преимущество требованиям вкладчиков перед другими требованиями при ликвидации банка-банкрота (используется в Австралии и Монголии). 3. Неясность и неопределенность государства в отношении покрытия требований вкладчиков. 4. Неявная (подразумеваемая) гарантия государства (модель представляет собой ситуацию, когда нет каких-то специальных законов или фондов, которые обеспечивают гарантию средств вкладчиков, средства для выплат не резервируются, однако по прошлому опыту или по заявлениям ответственных лиц вклады граждан могут быть возмещены, причем сумма компенсаций остается на усмотрение властей). 5. Ограниченные гарантии государства (гарантии распространяются на часть вклада, на отдельные виды вкладов, существует государственный, смешанный или частный страховой фонд). 6. Полные гарантии государства (полное участие государства в выплате возмещений вкладчикам). Применяется в условиях серьезного системного сберегательного кризиса, после нормализации экономической ситуации - может быть заменена системой ограниченных гарантий. Использовалась в Швеции и Финляндии. На сегодня в зависимости от степени участия государства в ССВ можно выделить две основные и преобладающие в мировой практике системы страхования: 1. Системы страхования вкладов, находящиеся под прямым воздействием государства. 2. Системы страхования вкладов, находящиеся под косвенным воздействием государства. Общая информация о построении систем страхования вкладов за рубежом представлена в Таблице 1 [2]. Таблица 1. Практика систем страхования вкладов
Страна Год создания В чьей собственности находится Кто принимает решения Взносы банков Взносы правительства
США 1933 государственная корпорация независимая корпорация 0,08% в год от средней суммы вкладов за год нет, но при необходимости предоставляет кредит до $3 млрд.
Япония 1971 смешанная (государственная и частная) независимая корпорация 1/3 оплаченного капитала плюс 0,008% в год 2/3 оплаченного капитала
Германия 1976 частная банковские союзы 0,03% в год от суммы вкладов; возможен дополнительный взнос в таком же объеме нет
Франция 1980 негосударственная Ассоциация французских банков (АФБ) не взимается; сумма фактических выплат покрывается членами АФБ пропорционально размерам депозитов в них нет
Великобритания 1982 государственная корпорация независимая корпорация взносы пропорционально вкладам, но не более 0,3% от их суммы нет
Венгрия 1993 - Венгерский национальный фонд страхования вкладов 0,2% для устойчивых банков, 0,3% для других банков
Чехия 1994 - Фонд страхования вкладов 0,25 Сбербанк, 0,4% для других банков -
Польша 1995 - Банковский гарантийный фонд 0,2% Сбербанк и сберкассы, 0,4% для других банков -
Литва 1996 государственная корпорация государственная корпорация вступительные: 5 000 лит - для банков, 500 лт - для кредитных союзов 30,3 млн. лит
Латвия 1998 государственная корпорация независимая корпорация вступительные: 50 тыс. лат для банков, 100 лат - для кредитных союзов; регулярные (ежеквартальные) - 0,05% 1 000 лат
Эстония 1998 частная независимая корпорация вступительные: 50 тыс. крон - для банков; регулярные (ежеквартальные) - 0,1% от суммы привлеченных депозитов нет
Украина 1998 государственная корпорация независимая корпорация вступительные - 1% зарегистрированного уставного капитала, регулярные (полугодовые) - 0,25% от суммы остатков гарантируемых средств 20 млн. гривен
Казахстан 1999 государственная корпорация государственная корпорация 0,375% от величины привлеченных банком гарантируемых средств, ежеквартальный взнос - 0,25% от суммы остатков на соответствующих счетах 1 млрд. тенге
РОССИЯ 2004 государственная корпорация государственная корпорация (АСВ) 0,15 за квартал от суммы остатков средств на счетах по учету вкладов имущественный взнос РФ (3 млрд. руб)
Индонезия 2005 государственная корпорация государственная корпорация Начальный капитал составит от 4 до 8 трлн. индонезийских рупий

Предпринятые меры в области страхования депозитов, как реакция на нынешний глобальный кризис

В ходе нынешнего кризиса 46 стран пошли на ту или иную форму усиления защиты вкладчиков. Большинство государств сделали выбор в пользу увеличения уровня страхового покрытия системой страхования депозитов с ограниченным лимитом возмещения, в то время как меньшее число стран ввело полные гарантии по депозитам (Таблица 2). • Полная гарантия по депозитам была введена в 18 странах (39 процентов). Однако эти страны отличаются как по форме предоставляемой защиты, так и по кругу депозитов, на который распространяется такая усиленная защита. Пять стран положились на публичное обязательство их властей защитить всех вкладчиков банков, а не на законодательное закрепление такой защиты. Другие страны ввели в действие различные программы, включая предусматривающие полную защиту банковских операций только в своей стране, защиту банков с значительным присутствием на рынке или защиту только вкладчиков - физических лиц (см. Таблицу 2). Таблица 2. Действия по повышению страховой защиты
Полныегарантии по депозитам Увеличение лимита страхового покрытия
Постоянное Временное
АвстрияДанияГермания 1/Греция 1/ГонконгВенгрия 1/Исландия 1/Ирландия 7/ИорданияКувейт 3/МалайзияМонголия 3/Португалия 1/СингапурСловакия 6/Словения 3/ТаиландОАЭ 5/ АлбанияБельгияБолгарияХорватияЧехияЭстонияФинляндияИндонезияЛатвияЛитваЛюксембургКазахстан 2/МальтаФилиппиныПольшаРумынияРоссияИспанияШвецияВеликобритания АвстралияБразилияНидерландыНовая Зеландия 8/ШвейцарияУкраинаСША 4/
18 21 7
Примечание: Полная гарантия по депозитам предполагает защиту всех депозитов или большинства всех депозитов банковской системы. 1/ Политическое обязательство (заявление) правительства (государства). 2/ Увеличен с 700,000 тенге до 5 млн.; будет понижен до 1 млн.1/1/12 - по закону. 3/ Неограниченный для банков, работающих в стране. 4/ Неограниченный для трансакционных беспроцентных счетов. 5/ Неограниченный для национальных и зарубежных банков, имеющих значительное присутствие в стране. 6/ Неограниченный для всех физических лиц и некоторых категорий юридических лиц. 7/ Неограниченный для семи конкретных банков, составляющих 80 процентов банковской системы. 8/ Полное покрытие в пределах NZ$1 млн. на депозит (розничные депозиты и небанковские кредитные организации, привлекающие депозиты). В 28 странах увеличен лимит страхового покрытия (61 процент всех стран, увеличивших уровень защиты депозитов). Степень увеличения значительно различается от страны к стране - от 75% до 400%. Такие различия обусловлены разными факторами, в том числе (i) различиями в изначальном уровне страхового покрытия; (ii) различиями в структуре депозитов по их размеру; а также (iii) уровнем обеспокоенности вкладчиков. Двадцать одна страна увеличила лимит страхового покрытия на постоянной основе. Это 75 процентов всех стран, увеличивших лимит страхового покрытия, что, возможно, свидетельствует о неадекватности прежнего лимита с точки зрения его достаточности для поддержания финансовой стабильности. Семь стран увеличили лимит страхового покрытия на временной основе. Две страны ввели в действие новые программы, тогда как остальные на время увеличили уровень страхового покрытия на 150-230 процентов. Некоторые страны увеличили лимит покрытия на значительную величину с намерением в последующем понизить его до уровня, который все же будет выше первоначального. Из 25 стран, которые ввели полные гарантии по депозитам или временно увеличили уровень страхового покрытия, все кроме семи установили дату завершения действия этих мер. Существующие планы уменьшения размера временной или специальной защиты вкладчиков предусматривают завершение действия этих мер в ближайшие четыре года, в большинстве случаев в 2010 и 2011 годах (Таблица 3). Страны, которые пока не установили срока действия временных мер, - это, в основном, страны, где гарантии имеют форму политических заявлений о том, что интересы вкладчиков будут защищены. Такие заявления (обязательства), являющиеся неформализованными, зачастую не содержали указания на сроки действия таких политических обязательств. Таблица 3. Сроки действия временных мер по защите вкладчиков[1]
2009 2010 2011 2012 2013
Январь Украина 1/ 1/1 США 31/12
Август Таиланд 10/8Австралия 12/8
Сентябрь Дания 2/
Октябрь Новая Зеландия 1/ 12/10 ОАЭ 12/10
Ноябрь Монголия 25/11
Декабрь Австрия 2/ 31/12Ирландия 2/ 31/12Иордания 31/12 Гонконг 31/12Малайзия 31/12Сингапур 31/12Словения 2/ 31/12Швейцария 1/ 31/12 Греция 31/12Португалия 2/31/12
Страны, не объявившие сроков окончания действия временного увеличения:Бразилия 1/ГерманияВенгрияИсландияКувейтНидерланды 1/ 2/Словакия 2/
1/ Страны, временно повысившие лимит страхового покрытия 2/ В соответствии с Директивой ЕС Несколько стран, которые временно повысили лимит страхового покрытия или ввели полную гарантию по депозитам, начали координировать свою стратегию прекращения действия временных мер по защите вкладчиков с другими организациями своего региона. Важность координации, особенно в отношении политики прекращения действия чрезвычайных мер по защите вкладчиков, признается и национальными и международными организациями. Многие страны отметили, что они намереваются или заинтересованы в этом. Области, в которых осуществляется активная координация, включают следующие: Малайзия; Сингапур; и Гонконг (Специальный административный регион) объявили о создании трехсторонней рабочей группы для выработки скоординированной стратегии планомерного прекращения действия гарантий по депозитам к концу 2010 г. [2] Европейские страны отметили, что они планируют следовать Директиве ЕС 2009/14/EC о лимите страхового покрытия по депозитам. Новые нормы, предусматриваемые Директивой ЕС 2009/14/EC, в полной мере заработают в конце 2009 г. после проведения оценки их потенциального влияния[3]. Европейская комиссия будет отвечать за координацию, но детали таких планов пока не обнародованы. Другие страны отметили свой интерес или открытость для регионального сотрудничества: Австалия, Хорватия, Дания, Индонезия, Иордания, Казахстан, Кувейт, Новая Зеландия, Россия, Таиланд, Объединенные Арабские Эмираты и США

www.coolreferat.com

Система гарантирования банковских депозитов: практика и тенденция развития

страница 1 Система гарантирования банковских депозитов: практика и тенденция развития. Наличие надежных каналов финансирования является чрезвычайно важным для эффективного функционирования банковской системы и поддержания доверия к ней в обществе. Показателем стабильности и надежности функционирования банковской системы в части сохранности размещаемых во вкладах сбережений населения в любом государстве является существующая в том или ином виде система гарантирования (страхования) вкладов.

В нашей стране с 1999 года, действует система обязательного коллективного гарантирования депозитов, объектами обязательного гарантирования депозитов являются обязательства банка-участника по возврату в случае его принудительной ликвидации депозитов физических лиц в тенге и иностранной валюте без начисленного по ним вознаграждения, находящихся на банковских счетах и удостоверенных договорами банковского счета и (или) банковского вклада и (или) вкладными документами.

Действующими нормативными правовыми актами Республики Казахстан, а именно Законами Республики Казахстан “О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан”, “О государственном регулировании и надзоре финансового рынка и финансовых организаций”, «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан» определены правовые основы функционирования системы обязательного гарантирования депозитов, права и обязанности ее участников.

В частности, определены объект обязательного коллективного гарантирования физических лиц, порядок и условия выплаты возмещения по депозитам, взаимоотношений банка-участника и его депозитора, полномочия организации, осуществляющей обязательное гарантирование депозитов - АО «Казахстанский фонд гарантирования вкладов физических лиц» (далее- Фонд), порядок вступления, участия и исключения банков из системы гарантирования депозитов, порядок формирования резерва возмещения и уплаты взносов в Фонд, порядок выбора банка-агента и выплаты им возмещения по депозитам, обязательность участия в системе обязательного гарантирования депозитов для всех банков второго уровня, имеющих лицензию на прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц.

Основными принципами системы обязательного гарантирования депозитов являются:       1) обязательность участия банков, осуществляющих прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц, в системе обязательного гарантирования депозитов;       2) обеспечение прозрачности системы обязательного гарантирования депозитов;       3) снижение рисков, связанных с функционированием системы обязательного гарантирования депозитов;       4) накопительный характер формирования специального резерва, предназначенного для выплаты гарантийного возмещения.

В случае принудительной ликвидации банка-участника организация, осуществляющая обязательное гарантирование депозитов, выплачивает депозиторам по гарантируемым депозитам гарантийное возмещение в сумме остатка по депозиту без начисленного по депозиту вознаграждения, но не более семисот тысяч тенге.

Вместе с тем, в случае открытия депозитором в банке-участнике нескольких гарантируемых депозитов, различных по видам и по валюте, организация, осуществляющая обязательное гарантирование депозитов, выплачивает по ним совокупное гарантийное возмещение в сумме, не превышающей семисот тысяч тенге.

При этом, основным источником финансирования системы страхования депозитов являются обязательные календарные, чрезвычайные и дополнительные взносы, уплачиваемые банками-участниками.

Фонд гарантирования депозитов должен обеспечить свою способность оперативно выплачивать возмещение по гарантированным депозитам в случае несостоятельности банка. Недостаточное финансирование может приводить к ухудшению финансового состояния системы и порождать утрату доверия к ней. В качестве источников финансирования системы страхования депозитов могут выступать взносы банков-участников, финансовые ресурсы государства, Национального банка Республики Казахстан, заимствования на рынке, а также поступления от реализации активов ликвидируемых банков и от размещения временно свободных средств фонда гарантирования.

Основным источником финансирования являются, как правило, взносы банков - участников системы гарантирования депозитов, так как именно банки и их клиенты выигрывают от страховой защиты депозитов. В связи с этим при установлении размера взносов, которые должны уплачиваться банками, необходимо оценить их влияние на финансовую устойчивость банковской системы, определиться с базой, к которой будет применяться установленная ставка взносов. Следует отметить, что использование в качестве базы общего размера обязательств может приводить к тому, что банки, ориентированные в большей мере на привлечение не подлежащих гарантированию депозитов, в этой ситуации будут платить непропорционально высокие взносы, что представляется несправедливым.

Системы, в которых взносы, уплачиваемые банками, дифференцируются по степени риска, напротив, могут стимулировать проведение банками более взвешенной политики и повышение качества управления рисками. Вместе с тем введение такой системы взносов требует получения и обработки Фондом гарантирования депозитов значительного объема детальной информации о банках, разработки адекватных методик оценки рисков, которые берет на себя каждый из них, и индивидуального расчета размера взносов. При введении системы взносов, учитывающей риски, необходимо также оценить, насколько может ухудшить финансовое состояние банков, испытывающих определенные финансовые трудности, взимание с них повышенных взносов.

Важным вопросом, связанным с применением такой системы взносов, является вопрос о раскрытии информации об оценке рисков, ассоциирующихся с конкретными банками, или ограничении доступа к этой информации.

В заключение хотелось бы отметить, что принятие нормативно-правовых актов, нацеленных на защиту интересов депозиторов банков, позволило в значительной степени поднять доверие населения к банковской системе Казахстана. Так, за 1 полугодие 2007 года было привлечено на депозитные счета физических лиц банков второго уровня 1287,2 млрд. тенге, что на 81 % больше, чем в аналогичном периоде 2006 года. Позитивные сдвиги на депозитном рынке физических лиц подтверждают, что население республики постепенно обретает уверенность в том, что вложенные в банк деньги, независимо от вида вклада, теперь гарантированны в размере установленном нормами действующего законодательства.

В соответствии с Законом Республики Казахстан «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан» при принудительной ликвидации банка максимальный размер совокупного гарантийного возмещения по гарантируемым депозитам в одном банке-участнике Фонда составляет семьсот тысяч тенге.

Оставшаяся сумма вклада и начисленная сумма вознаграждения по депозитам физических лиц должны возвращаться ликвидационной комиссией Банка из ликвидационной массы, в порядке и очередности, установленных статьей 74-2 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан».

Казахстанская система гарантирования депозитов постоянно совершенствуется и приближается к международным стандартам.

Главный специалист ДЛФО

Гайсанова А.Б.

страница 1

www.gymnazya.ru

Работает ли система гарантирования вкладов

 

 

Одной из главных функций Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ), который работает с 2001 года, является возвращение и компенсация утраченных сбережений вкладчикам обанкротившихся банков. Однако из-за массовой ликвидации банков — за 2014-2017 гг. Нацбанк признал неплатежеспособными более 90 финансовых учреждений — ФГВФЛ и сам «завис в долгах».

Работает ли система гарантирования вкладов

В целом механизм возврата вкладов устроен так: все банковские учреждения, которые «под гарантией», платят ФГВФЛ определенные взносы, а в случае закрытия какого-либо из банков, Фонд гарантирования вкладов возмещает его вкладчикам средства, которые были на счетах финучреждения. Правда, не более 200 тыс. грн, информируют Экономические Новости.

Однако, как рассказал «i» независимый банковский эксперт, кандидат экономических наук Вадим Сирота, сам объем поступлений уплаченных средств непосредственно от банковских учреждений в ФГВФЛ является критически малым.

Еще один источник наполнения ФГВФЛ — распродажа Фондом имущества ликвидированных банковских учреждений. Здесь, с определенной точки зрения, наиболее ценными являются кредитные портфели, которые имеют под собой реальные залоги в виде торгово-развлекательных центров, жилой недвижимости, заводов, автозаправок, магазинов и т.д.

Только за прошлую неделю, согласно информации ФГВФЛ, были реализованы активы 36 банков, находящихся в управлении Фонда, на общую сумму 79,81 млн грн. Из них — 59,43 млн грн получены на аукционе по продаже прав требования по кредитам, 18,88 млн грн — на аукционе по продаже основных средств. Кроме этого, ФГВФЛ получил еще 1,46 млн грн в результате непосредственной продажи имущества и 0,04 млн грн — от продажи других активов — картин, монет и т.д.

Читайте: Фонд гарантирования вкладов продает самый дорогой в своей истории лот

Однако стоит сказать, что эксперты рынка оценивают активы, которые сегодня распродает ФГВФЛ, значительно выше полученных за них сумм. Хотя здесь в комментарии «i» экономический эксперт, экс-член Совета Национальной ассоциации банков Украины Виктор Лисицкий отмечает: «В государстве, которое находится в состоянии войны, понятно, что большая часть активов будет продаваться дешевле своей цены, той, которую давали 5-10 лет назад».

Несмотря на это, тут есть еще одна составляющая — определенная схема, по которой достигаются такие же определенные договоренности. Так, например, владелец завода может договориться о том, чтобы ФГВФЛ выставил на продажу его завод, который является залогом кредита, по заниженной стоимости — реальная стоимость, скажем, 100 млн грн, выставляют за 50 млн грн, а затем через подставных лиц этот же завод и купить. «Мне называли примеры, когда бывшие владельцы возвращают таким образом задешево свою собственность», — рассказывает Лисицкий.

Подтверждением функционирования здесь преступных схем является и недавнее задержание сотрудниками Генпрокуратуры и СБУ одного из уполномоченных лиц ФГВФЛ. Как написал на своей странице в Facebook генпрокурор Юрий Луценко, оно разработало преступную схему вымогательства и получения взяток от руководителей банковских учреждений, к которым введены временные администрации.

Читайте: Фонд гарантирования вкладов взял у Минфина кредитов на 125 млрд грн.

«$5 млн — цена невмешательства ликвидаторов и других лиц Фонда в порядок погашения банковскими учреждениями обязательств перед кредиторами и реализацию высоколиквидных активов по заниженным ценам», — отметил Луценко.

Такие случаи задержания при получении взяток, размером в миллионы долларов, временных администраторов (или ликвидаторов, надо получить качественные объяснения от правоохранительных органов) от Фонда гарантирования вкладов, по словам Вадима Сироты, отнюдь не усиливают доверие к этому учреждению.

Есть вопросы, конечно, и относительно того, стоило или нет вообще ликвидировать такое большое количество банковских учреждений и таким образом «подставлять» ФГВФЛ. «У меня есть сомнения, что надо было такими широкими темпами заваливать сразу столько банков. Думаю, зачистка не всегда была обоснована», — говорит Виктор Лисицкий.

Эксперт не исключает того, что многие банки «влетали» из-за того, что «влетел» сектор экономики. Причиной последнего считает то, что правительство Николая Азарова «не хотело замечать, что гривня идет к девальвации».

«Что такое банк? Банк не создает дополнительной стоимости, страховая компания также. Есть финансовый сектор. Он занимается перераспределением добавленной стоимости, которая создается в реальном секторе экономики, и если реальный сектор экономики «посыпался» — а у нас война… разорванные связи с Крымом… — если объективные условия создания дополнительной стоимости значительно ухудшились, то более чем вероятно, что в финансовом секторе могут быть большие проблемы, и не потому, что банки «разгильдяи»…. Могло ли быть по-другому, если было 8 гривень за доллар, а стало 26? Все же ориентировались на этот курс, и никто не ожидал такого «прыжка», — размышляет Виктор Лисицкий.

Выходом для некоторых банков из числа тех, которые «попали «под топор», считает эксперт, могло быть разрешение заниматься только чисто расчетным обслуживанием клиентов. Без выдачи кредитов и без того, чтобы брать деньги на депозит.

Между тем ФГВФЛ для того, чтобы компенсировать вкладчикам ликвидированных банков их деньги, сам был вынужден превратиться в «должника».

В феврале этого года Фонд гарантирования вкладов сообщал, что его долг перед Минфином составляет 60 млрд грн. А буквально на днях распространил информацию, что его долг перед Нацбанком составляет еще 9,1 млрд грн. К тому же погасить вовремя долг ФГВФЛ не имеет возможности.

«Мы готовы заплатить часть долга в сентябре, а другую часть задолженности хотим перенести на следующий год: у нас будет погашение ОВГЗ, и сможем закрыть долг. Сейчас у нас ведутся переговоры о реструктуризации задолженности с Нацбанком», — сообщил СМИ директор-распорядитель Фонда гарантирования вкладов Константин Ворушилин.

Он также отметил, что ФГВФЛ хочет снизить стоимость обслуживания долга, но пока, по его словам, Нацбанк неохотно общается на эту тему. По информации ФГВФЛ, эти кредиты привлечены под 12,5% годовых, сроки погашения — в июне и в сентябре 2017 г.

Учитывая такую ситуацию, Вадим Сирота считает, что долговая зависимость центрального органа системы гарантирования вкладов достигла критического предела, а источником покрытия этих рисков выступает скрытая эмиссия.

«Имитируются облигации государственного займа, которые попадают на баланс Фонда гарантирования. В дальнейшем, в зависимости от потребностей в выплате средств, происходит их монетизация Нацбанком. И наиболее деликатным в этом является то, что такие преимущественно трехлетние заимствования Фондом происходят довольно недешево — под 12% годовых», — говорит эксперт.

Таким образом, по словам Вадима Сироты, в итоге в конце прошлого года задолженность центрального органа системы гарантирования вкладов по таким начисленным процентам составляла 74 млрд грн. «Можно спокойно брать в руки карандаш и сравнить такие расходы на ровном месте с основными расходами нынешнего бюджета», — иронизирует эксперт.

Поэтому вопрос доверия в Фонд гарантирования вкладов, по мнению Вадима Сироты, лежит не только в плоскости уверенности в возвращении депозитов — эксперт признает, что, кроме полукриминального «кейса» с банком «Михайловский», выплата средств вкладчикам обанкротившихся банков происходила без явных конфликтных ситуаций.

«Не надо забывать об инфляционных рисках от таких скрытых эмиссий, увеличение государственного долга и разбалансировка системы государственных финансов также рано или поздно отразятся на кармане граждан Украины», — говорит он.

В целом же Вадим Сирота считает, что украинская система гарантирования вкладов выступает дотационным проектом и источником рисков для финансовой стабильности государства. Отметим, за годы своего существования ФГВФЛ компенсировал украинским вкладчикам почти 87 млрд грн.

О том, что недостатки в работе ФГВФЛ есть, говорит и Виктор Лисицкий. Несмотря на это, считает, что без Фонда гарантирования вкладов нам никак. «Если не будет Фонда гарантирования вкладов, который опирается на надежные источники финансирования, то кто будет защищать рядового вкладчика? Если такой защиты не будет, то что будет вообще с экономикой?» — размышляет эксперт. Подобные нашему фонды работают по всему миру.

По мнению Виктора Лисицкого, Фонд гарантирования вкладов «сидит» на очень-очень рискованном звене отношений финансовой системы банков и широких масс потребителей.

«В любой экономике мира эта ветвь отношений является чрезвычайно ответственной, и просчеты здесь недопустимы. Можно повернуть ракету на Марс, а не на Луну — будет «шухера» меньше, чем если делать какие-то ошибки по отношению к вкладчику», — говорит эксперт.

Виктор Лисицкий также отмечает, что несмотря на все сбои, которые имели место в банковской системе Украины, сегодня начался рост депозитов. Широкий потребитель рискует пользоваться услугами банков и приносит туда свои деньги.

Выход из сложившейся ситуации в ФГВФЛ Виктор Лисицкий видит так: «Сейчас надо делать эмиссию денег, договариваться с МВФ о дополнительном субсидировании Фонда гарантирования вкладов, сказать широким массам вкладчиков: не переживайте, может, вы деньги свои получите не завтра, но все таки получите… Не хватает, скажем, 50 млрд грн, надо, чтобы государство выдало векселя-расписки всем, кому ликвидированные банки должны с учетом инфляции. Сделать так, чтобы эти векселя можно было продавать-покупать. Скажем, у человека есть вексель на 100 тыс. грн, но ему нужен сейчас не вексель, а живые деньги, то он может его продать, пусть за 80 тыс. грн человеку, у которого есть наличные средства и который готов подождать до того времени, когда вексель можно будет реализовать и таким образом заработать на этом».

В данный момент Вы читаете материал "Работает ли система гарантирования вкладов". Вас также, возможно, заинтересуют другие последние новости Украины и мира на enovosty.com

finance.enovosty.com

Система гарантирования вкладов в Украине: как это работает

Одной из главных функций Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ), который работает с 2001 года, является возвращение и компенсация утраченных сбережений вкладчикам обанкротившихся банков. Однако из-за массовой ликвидации банков — за 2014-2017 гг. Нацбанк признал неплатежеспособными более 90 финансовых учреждений — ФГВФЛ и сам «завис в долгах».

В целом механизм возврата вкладов устроен так: все банковские учреждения, которые «под гарантией», платят ФГВФЛ определенные взносы, а в случае закрытия какого-либо из банков, Фонд гарантирования вкладов возмещает его вкладчикам средства, которые были на счетах финучреждения. Правда, не более 200 тыс. грн.

Однако, как рассказал независимый банковский эксперт, кандидат экономических наук Вадим Сирота, сам объем поступлений уплаченных средств непосредственно от банковских учреждений в ФГВФЛ является критически малым.

Еще один источник наполнения ФГВФЛ — распродажа Фондом имущества ликвидированных банковских учреждений. Здесь, с определенной точки зрения, наиболее ценными являются кредитные портфели, которые имеют под собой реальные залоги в виде торгово-развлекательных центров, жилой недвижимости, заводов, автозаправок, магазинов и т.д.

Только за прошлую неделю, согласно информации ФГВФЛ, были реализованы активы 36 банков, находящихся в управлении Фонда, на общую сумму 79,81 млн грн. Из них — 59,43 млн грн получены на аукционе по продаже прав требования по кредитам, 18,88 млн грн — на аукционе по продаже основных средств. Кроме этого, ФГВФЛ получил еще 1,46 млн грн в результате непосредственной продажи имущества и 0,04 млн грн — от продажи других активов — картин, монет и т.д.

Однако стоит сказать, что эксперты рынка оценивают активы, которые сегодня распродает ФГВФЛ, значительно выше полученных за них сумм. Хотя здесь в комментарии «i» экономический эксперт, экс-член Совета Национальной ассоциации банков Украины Виктор Лисицкий отмечает: «В государстве, которое находится в состоянии войны, понятно, что большая часть активов будет продаваться дешевле своей цены, той, которую давали 5-10 лет назад».

Несмотря на это, тут есть еще одна составляющая — определенная схема, по которой достигаются такие же определенные договоренности. Так, например, владелец завода может договориться о том, чтобы ФГВФЛ выставил на продажу его завод, который является залогом кредита, по заниженной стоимости — реальная стоимость, скажем, 100 млн грн, выставляют за 50 млн грн, а затем через подставных лиц этот же завод и купить. «Мне называли примеры, когда бывшие владельцы возвращают таким образом задешево свою собственность», — рассказывает Лисицкий.

Подтверждением функционирования здесь преступных схем является и недавнее задержание сотрудниками Генпрокуратуры и СБУ одного из уполномоченных лиц ФГВФЛ. Как написал на своей странице в Facebook генпрокурор Юрий Луценко, оно разработало преступную схему вымогательства и получения взяток от руководителей банковских учреждений, к которым введены временные администрации.

«$5 млн — цена невмешательства ликвидаторов и других лиц Фонда в порядок погашения банковскими учреждениями обязательств перед кредиторами и реализацию высоколиквидных активов по заниженным ценам», — отметил Луценко.

Такие случаи задержания при получении взяток, размером в миллионы долларов, временных администраторов (или ликвидаторов, надо получить качественные объяснения от правоохранительных органов) от Фонда гарантирования вкладов, по словам Вадима Сироты, отнюдь не усиливают доверие к этому учреждению.

Есть вопросы, конечно, и относительно того, стоило или нет вообще ликвидировать такое большое количество банковских учреждений и таким образом «подставлять» ФГВФЛ. «У меня есть сомнения, что надо было такими широкими темпами заваливать сразу столько банков. Думаю, зачистка не всегда была обоснована», — говорит Виктор Лисицкий.

Эксперт не исключает того, что многие банки «влетали» из-за того, что «влетел» сектор экономики. Причиной последнего считает то, что правительство Николая Азарова «не хотело замечать, что гривня идет к девальвации».

«Что такое банк? Банк не создает дополнительной стоимости, страховая компания также. Есть финансовый сектор. Он занимается перераспределением добавленной стоимости, которая создается в реальном секторе экономики, и если реальный сектор экономики «посыпался» — а у нас война… разорванные связи с Крымом… — если объективные условия создания дополнительной стоимости значительно ухудшились, то более чем вероятно, что в финансовом секторе могут быть большие проблемы, и не потому, что банки «разгильдяи»…. Могло ли быть по-другому, если было 8 гривень за доллар, а стало 26? Все же ориентировались на этот курс, и никто не ожидал такого «прыжка», — размышляет Виктор Лисицкий.

Выходом для некоторых банков из числа тех, которые «попали «под топор», считает эксперт, могло быть разрешение заниматься только чисто расчетным обслуживанием клиентов. Без выдачи кредитов и без того, чтобы брать деньги на депозит.

Между тем ФГВФЛ для того, чтобы компенсировать вкладчикам ликвидированных банков их деньги, сам был вынужден превратиться в «должника».

В феврале этого года Фонд гарантирования вкладов сообщал, что его долг перед Минфином составляет 60 млрд грн. А буквально на днях распространил информацию, что его долг перед Нацбанком составляет еще 9,1 млрд грн. К тому же погасить вовремя долг ФГВФЛ не имеет возможности.

«Мы готовы заплатить часть долга в сентябре, а другую часть задолженности хотим перенести на следующий год: у нас будет погашение ОВГЗ, и сможем закрыть долг. Сейчас у нас ведутся переговоры о реструктуризации задолженности с Нацбанком», — сообщил СМИ директор-распорядитель Фонда гарантирования вкладов Константин Ворушилин.

Он также отметил, что ФГВФЛ хочет снизить стоимость обслуживания долга, но пока, по его словам, Нацбанк неохотно общается на эту тему. По информации ФГВФЛ, эти кредиты привлечены под 12,5% годовых, сроки погашения — в июне и в сентябре 2017 г.

Учитывая такую ситуацию, Вадим Сирота считает, что долговая зависимость центрального органа системы гарантирования вкладов достигла критического предела, а источником покрытия этих рисков выступает скрытая эмиссия.

«Имитируются облигации государственного займа, которые попадают на баланс Фонда гарантирования. В дальнейшем, в зависимости от потребностей в выплате средств, происходит их монетизация Нацбанком. И наиболее деликатным в этом является то, что такие преимущественно трехлетние заимствования Фондом происходят довольно недешево — под 12% годовых», — говорит эксперт.

Таким образом, по словам Вадима Сироты, в итоге в конце прошлого года задолженность центрального органа системы гарантирования вкладов по таким начисленным процентам составляла 74 млрд грн. «Можно спокойно брать в руки карандаш и сравнить такие расходы на ровном месте с основными расходами нынешнего бюджета», — иронизирует эксперт.

Поэтому вопрос доверия в Фонд гарантирования вкладов, по мнению Вадима Сироты, лежит не только в плоскости уверенности в возвращении депозитов — эксперт признает, что, кроме полукриминального «кейса» с банком «Михайловский», выплата средств вкладчикам обанкротившихся банков происходила без явных конфликтных ситуаций.

«Не надо забывать об инфляционных рисках от таких скрытых эмиссий, увеличение государственного долга и разбалансировка системы государственных финансов также рано или поздно отразятся на кармане граждан Украины», — говорит он.

В целом же Вадим Сирота считает, что украинская система гарантирования вкладов выступает дотационным проектом и источником рисков для финансовой стабильности государства. Отметим, за годы своего существования ФГВФЛ компенсировал украинским вкладчикам почти 87 млрд грн.

О том, что недостатки в работе ФГВФЛ есть, говорит и Виктор Лисицкий. Несмотря на это, считает, что без Фонда гарантирования вкладов нам никак. «Если не будет Фонда гарантирования вкладов, который опирается на надежные источники финансирования, то кто будет защищать рядового вкладчика? Если такой защиты не будет, то что будет вообще с экономикой?» — размышляет эксперт. Подобные нашему фонды работают по всему миру.

По мнению Виктора Лисицкого, Фонд гарантирования вкладов «сидит» на очень-очень рискованном звене отношений финансовой системы банков и широких масс потребителей.

«В любой экономике мира эта ветвь отношений является чрезвычайно ответственной, и просчеты здесь недопустимы. Можно повернуть ракету на Марс, а не на Луну — будет «шухера» меньше, чем если делать какие-то ошибки по отношению к вкладчику», — говорит эксперт.

Виктор Лисицкий также отмечает, что несмотря на все сбои, которые имели место в банковской системе Украины, сегодня начался рост депозитов. Широкий потребитель рискует пользоваться услугами банков и приносит туда свои деньги.

Выход из сложившейся ситуации в ФГВФЛ Виктор Лисицкий видит так: «Сейчас надо делать эмиссию денег, договариваться с МВФ о дополнительном субсидировании Фонда гарантирования вкладов, сказать широким массам вкладчиков: не переживайте, может, вы деньги свои получите не завтра, но все таки получите… Не хватает, скажем, 50 млрд грн, надо, чтобы государство выдало векселя-расписки всем, кому ликвидированные банки должны с учетом инфляции. Сделать так, чтобы эти векселя можно было продавать-покупать. Скажем, у человека есть вексель на 100 тыс. грн, но ему нужен сейчас не вексель, а живые деньги, то он может его продать, пусть за 80 тыс. грн человеку, у которого есть наличные средства и который готов подождать до того времени, когда вексель можно будет реализовать и таким образом заработать на этом».

nk.org.ua

Казахстанский фонд гарантирования депозитов - это... Что такое Казахстанский фонд гарантирования депозитов?

Логотип фонда

Казахстанский фонд гарантирования депозитов (полное наименование – рус. Акционерное общество «Казахстанский фонд гарантирования депозитов», каз. «Қазақстанның депозиттерге кепілдік беру қоры» акционерлік қоғамы, англ. Kazakhstan Deposit Insurance Fund joint-stock company) является некоммерческой организацией, осуществляющей гарантирование депозитов физических лиц, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан, посредством выплаты гарантийного возмещения вкладчикам в случае принудительной ликвидации банка.

Казахстанский фонд гарантирования депозитов (далее – КФГД) был основан 15 ноября 1999 года.

Его учредителем и единственным акционером выступает. Национальный Банк Республики Казахстан.[1]

Задачи и Функции

В соответствии с Законом Республики Казахстан «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан» от 7 июля 2006 года, основными задачами КФГД являются: 1) участие в обеспечении стабильности финансовой системы Республики Казахстан; и 2) защита прав и законных интересов вкладчиков гарантируемых депозитов в случае принудительной ликвидации банка-участника. Выполняя данные задачи, КФГД способствует поддержанию доверия к банковской системе страны и росту депозитной базы населения. Так, за последние пять лет совокупная депозитная база физических лиц в банках Казахстана выросла в 2,7 раза - с 597 млрд. тенге до 2,2 трлн. тенге.

К основным функциям КФГД относятся:

  • выплата гарантийного возмещения физическим лицам-депозиторам принудительно ликвидированного банка-участника системы обязательного гарантирования депозитов;
  • формирование специального резерва, предназначенного для выплаты гарантийного возмещения;
  • инвестирование собственных активов в различные финансовые инструменты с целью получения инвестиционного дохода;
  • определение условий Договора присоединения и иных нормативных актов, обязательных для исполнения банками-участниками системы гарантирования депозитов;
  • участие в составе временной администрации, назначаемой в период консервации банка-участника системы гарантирования депозитов, а также в период лишения банка-участника лицензии на проведение всех банковских операций Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций;
  • участие в составе ликвидационной комиссии и комитета кредиторов принудительно ликвидируемого банка-участника; и др.

Выплаты гарантийного возмещения вкладчикам

С начала своей деятельности КФГД осуществил выплату гарантийного возмещения вкладчикам трех банков – ЗАО «Комир-банк», АО «Наурыз банк Казахстан» и АО «Валют-Транзит банк», которые были принудительно ликвидированы за систематическое нарушение банковского законодательства в 2002, 2005 и 2007 годах, соответственно. Всего около 70 тысяч вкладчиков ликвидированных банков оперативно получили компенсацию по своим депозитам в общей сумме около 15 миллиардов тенге.

В соответствии с Законом Республики Казахстан «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан» КФГД обязан в течение 14 рабочих дней после вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка-участника начать выплаты гарантийного возмещения вкладчикам. Соответствующее объявление о начале выплат гарантийного возмещения вкладчикам, с указанием периода выплат, а также выбранного на конкурсной основе банка-агента, который будет осуществлять выплаты, КФГД публикует в периодических республиканских печатных изданиях. Помимо этого, информация о предстоящем проведении выплат размещается на основных телевизионных каналах и радиостанциях, на интернет-сайте КФГД, а также в иных популярных периодических печатных изданиях, в том числе региональных.

В течение шести месяцев со дня выхода объявления вкладчики вправе обратиться за получением гарантийного возмещения в банк-агент. При подтверждении прав требования депозитора банк-агент выплачивает гарантийное возмещение вкладчику не позднее пяти рабочих дней со дня поступления документов банку-агенту.

По истечении шести месяцев депозитор вправе обратиться за получением гарантийного возмещения непосредственно в КФГД. При этом право на получение гарантийного возмещения по депозитам имеют все вкладчики-физические лица или индивидуальные предприниматели, которые разместили свои депозиты в банках-участниках системы обязательного гарантирования депозитов.

Гарантийное возмещение может быть выплачено другому лицу по доверенности, оформленной в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан, наследникам вкладчика в случае его смерти при наличии у них документов на наследство, а также родителям (опекунам, попечителям и т.п.) вкладчика-несовершеннолетнего лица при предъявлении соответствующих документов.

Объекты и сумма гарантийного возмещения

Система гарантирования депозитов в Казахстане является обязательной, в нее входят все банки второго уровня Республики Казахстан, имеющие лицензию на прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц (34 коммерческих казахстанских банка по состоянию на 01.01.2011). В соответствии с законодательством КФГД не гарантирует депозиты в исламских банках.

Объектами гарантирования выступают все депозиты, текущие и карт-счета физических лиц и индивидуальных предпринимателей, включая нерезидентов Республики Казахстан, открытые в банках-участниках системы обязательного гарантирования депозитов.

В настоящее время максимальный размер гарантийного возмещения составляет пять миллионов тенге на одного вкладчика в одном банке.

Резерв для выплаты гарантийного возмещения

Специальный резерв КФГД, предназначенный для выплаты гарантийного возмещения вкладчикам ликвидированных банков, формируется на накопительной основе (“ex-ante funding”) из следующих источников:

  • обязательные календарные взносы банков-участников системы гарантирования депозитов, а также дополнительные взносы банков-участников в случае недостаточности специального резерва КФГД для покрытия его обязательств по выплате гарантийного возмещения ликвидируемого банка;
  • средства, полученные в порядке удовлетворения принудительно ликвидируемым банком-участником требований КФГД по суммам выплаченного им гарантийного возмещения вкладчикам;
  • инвестиционный доход от размещения активов КФГД;
  • средства уставного капитала КФГД в пределах 50% (по решению Акционера).

С 1 января 2007 года уплата банками-участниками обязательных календарных взносов в КФГД осуществляется согласно системе дифференцированных ставок взносов, в соответствии с которой все банки-участники системы обязательного гарантирования депозитов оплачивают взносы в КФГД согласно их финансовому состоянию и степени подверженности рискам.

Административные органы КФГД

1) высший орган – Акционер; 2) орган управления – Совет директоров; 3) исполнительный орган – Председатель КФГД; 4) консультативный орган – Консультативный совет.

Решения по вопросам, отнесенным к компетенции Акционера, принимаются должностным лицом Акционера – заместителем Председателя Национального Банка Республики Казахстан.

Общее руководство деятельностью КФГД осуществляет Совет директоров, состоящий из представителей Национального Банка Республики Казахстан, Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, двух независимых директоров, один из которых является представителем Ассоциации финансистов Казахстана, и Председателя КФГД. Возглавляет Совет директоров заместитель Председателя Национального Банка Республики Казахстан.

Руководство текущей деятельностью осуществляется Председателем КФГД, назначаемым и освобождаемым от должности Акционером.

Консультативный совет формируется из представителей банков-участников, избранных по результатам голосования общего собрания всех банков-участников. Консультативный совет предоставляет КФГД предложения, рекомендации, проводит консультации, содействует в разработке документов по вопросам обязательного гарантирования депозитов

С октября 2002 года Председателем КФГД является Маженова Бахыт Мурсалимовна.

Организационная структура

В настоящий момент КФГД состоит из пяти отделов: Отдел правового обеспечения и организации выплат гарантийного возмещения, Отдел по работе с проблемными банками, Отдел методологии и расчёта дифференцированных ставок взносов, Отдел анализа и общественных связей и Финансово-административный отдел.

Результаты деятельности

По состоянию на 1 января 2011 года размер специального резерва КФГД составил более 126 млрд. тенге, в том числе чистый доход за период 2000-2009 гг. - 13,7 млрд. тенге, а средства уставного капитала, используемые в случае недостаточности суммы возмещения – 60,5 млрд. тенге. Активы КФГД по состоянию на 1 января 2011 года составили 202,4 млрд. тенге.

Международное сотрудничество

КФГД является членом Международной Ассоциации Систем Страхования Депозитов (International Association of Deposit Insurers, IADI, www.iadi.org) с 2003 года. Миссия Ассоциации - повышение эффективности деятельности систем страхования депозитов путем взаимообмена опытом и развития международного сотрудничества между ними. В данных целях Ассоциация проводит регулярные международные конференции, семинары и симпозиумы, а также разрабатывает различные документы по деятельности СГД стран-участниц и изучению их опыта.

В мае 2005 года в г. Алматы была проведена международная конференция IADI на тему “Система раннего реагирования: пути и методы реализации” собравшая около 100 участников из 26 стран, включая представителей систем гарантирования депозитов, центральных банков и регуляторных органов, коммерческих банков и аудиторских компаний, а также руководства Национального Банка Казахстана и Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций. Конференция была организована КФГД при содействии IADI, Государственного секретариата по экономическим делам Швейцарии (SECO), Европейского Банка Реконструкции и Развития (EBRD) и Агентства США по международному развитию (USAID).

В 2009 году КФГД принимал в Алматы участников седьмого годового собрания Азиатского регионального комитета IADI. В рамках собрания была проведена международная конференция «Основная ответственность системы гарантирования депозитов при банкротстве банков». В мероприятиях приняли участие более 50 человек из 20 стран мира.

В настоящее время Председатель КФГД является Казначеем IADI, членом Исполнительного комитета, Комитета по управлению и Исследовательского комитета IADI, а также Председателем Евразийского Регионального Комитета IADI.

Примечания

Ссылки

Официальный сайт Казахстанского фонда гарантирования депозитов

dis.academic.ru