Накопительная страховка и в чем ее разница с банковскими депозитами. Страхование накопительных вкладов


Страховой накопительный счет. — ★★★ 2018

Накопительные счета в кредитных организациях для многих соотечественников сегодня стали нормой жизни. Просто это достаточно удобный и выгодный способ откладывать некоторую сумму свободных средств для расходов будущих периодов.

Вы можете вложить деньги на достаточно длительный срок, периодически пополняя и накапливая сумму. В таком случае вам необходимо открыть накопительный счет в банке и у вас появится уникальная возможность не просто хранить и приумножать, а получать стабильный доход в виде начисляемых процентов.

Кредитные организации сегодня предоставляют широкую линейку различных видов накопительных счетов. Большой популярностью у населения пользуются страховые накопительные счета. Это связано с тем, что именно этот вид счета является самым надежным вложением денег. Такую финансовую возможность получают граждане, стремящиеся создать себе гарантии с помощью смешанного страхования жизни. Застрахованный таким образом человек, получает личный страховой накопительный счет, который можно пополнять без особых проблем и получать доходы по процентной ставке.

Кроме того, и что не менее важно, застрахованный автоматически передает свой риск от страховых случаев банку, заключив при этом страховой контракт.

Полученный страховой полис накопительного смешанного страхования является документом, дающим вам право по-новому качественно обустроить свою жизнь. В непредвиденных ситуациях и вы, и ваши близкие будете финансово защищены. От этой уверенности во многом зависит и ваши планы на будущее, уверенность в своих силах.

Страховой накопительный счет имеет достаточно веские преимущества перед другими видами вложений. Сумма на счету не облагается никакими видами налогов. Средства не могут быть конфискованы решением суда, при разводе этот вклад не делится.

Немаловажно и то обстоятельство, данная сумма всегда будет гарантией стабильности не только вашей жизни, но и ваших детей. Вы можете передать счет в наследство при жизни, завещать близким и родным право распоряжаться средствами по своему усмотрению после смерти.

Согласно условиям заключаемого договора между банковской организацией и клиентом, соблюдается тайна вклада. Информация о размере, поступлениях и выплатах без вашего согласия не будет выдана никому.Если же у вас возникли непредвиденные обстоятельства и вам срочно понадобились средства – вы без проблем можете снять их со счета в размере, определенном условиями договора.

Кроме того, клиенту банка, открывшему накопительный страховой счет, предоставляется возможность получения кредита в размере страховой суммы, на выгодных условиях. В таком случае % намного выгоднее, чем при оформлении обычного кредита.

Чтобы защитить свои вклады и сбережения от инфляций, обвалов и прочих неприятных моментов в последнее время все большую популярность набирают страховые накопительные счета, открытые в иностранной валюте.

Пополнить счет можно различными способами в сроки, указанные в договоре. Обычно пополнение производится поквартально, раз в полугодие, или раз в год.

koordynator.info

Банк vs Страховая компания. Что выбрать?

Банковский депозит или накопительное страхование жизни? Что лучше?

Многие люди, только приступившие к управлению личными финансами, часто задаются вопросом что лучше, и какой из этих финансовых инструментов выбрать для финансовой защиты и для инвестиций?

Сразу скажу, что стоит иметь и банковский депозит и программу накопительного страхования жизни.Почему?Дело в том, что банковский депозит и программа накопительного страхования жизни относятся к консервативным финансовым инструментам и дают примерно одинаковую доходность, но банковский депозит и программа накопительного страхования жизни решают совершенно разные финансовые задачи.

Банковские депозиты открываются с целью решения краткосрочных финансовых целей, когда деньги понадобятся вскоре, но не хочется терять их стоимость на инфляции. Поэтому разумно получить на временно свободные деньги дополнительный доход, в то же время не теряя их ликвидность, то есть возможность использовать в любое время на решение неотложных финансовых задач.

Программы накопительного страхования жизни, как правило, заключаются на длительный срок (от 10 лет).

Целью программы накопительного страхования жизни является долгосрочное накопление капитала, совмещенное со страхованием жизни.

Основное преимущество программ накопительного страхования жизни в том, что они позволяют сформировать значительный капитал путем регулярного внесения небольших взносов на длительном промежутке времени и при этом клиент страховой компании находится под постоянной страховой защитой.

Если ты планируешь долгосрочное накоплению резерва (капитала на будущее, пенсионных накоплений), то давай сравним эти два финансовых института для такой цели:

 Сохрабанк-страховая

Ни один банк не способен предложить своему вкладчику помимо начисления процентов какие-либо дополнительные возможности. А вот страховщик, кроме накопительной функции, выполняет еще и роль финансовой защиты клиента и его семьи.

Когда ты услышишь фразу «накопительное страхование жизни», понимай, что речь идет о долгосрочной защите и личных инвестициях.

Такое накопление обеспечит достойный уровень жизни после окончания трудовой деятельности.

Кроме того, без особой нагрузки на семейный бюджет, позволит накопить нужную сумму на образование ребенка или крупную покупку.

Принципиальное отличие накопительного страхования в том, что под страховую защиту человек подпадает с первой минуты начала действия договора.В случае неожиданного ухода из жизни, травмы или полной потери трудоспособности он или его семья получит выплату (страховую сумму), независимо от того, сколько взносов было уплачено.Если страховой случай на протяжении действия договора не наступил, сразу после его окончания клиенту выплачивается не только полная страховая сумма, обозначенная в договоре, но и накопленный дополнительный доход.

bank_insurance

Тебе нужен и банковский депозит, и полис накопительного страхования жизни. У каждого инструмента своя задача.Депозит нужен для кратких ликвидных накоплений, а для долгосрочных стратегических сбережений используй полис накопительного страхования жизни.

www.solodevgeniya.com

Все о накопительном страховании жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) является не новым продуктом в сегменте страховых услуг, однако, в России оно не столько популярно, как в Европе или Америке. Этот продукт позволяет сохранить и накопить средства к определенной дате,  защитить жизнь и здоровье человека, получить материальную поддержку в самые сложные ситуации. НСЖ нельзя назвать депозитом, как таковым, поскольку он не дает большой доходности. Его сумма будет зависеть от срока накопления и объемов регулярных взносов. Рассмотрим, что такое НСЖ, зачем оно нужно, его особенности и отличия от обычного вклада, какие организации предлагают данный продукт?

Что такое накопительное страхование?

НСЖ представляет собой вид долгосрочного вложения с регулярным внесением страховых взносов, их накоплением и получением инвестиционного дохода. Срок страхования здесь может достигать от 3 до 30-40 лет. Договор НСЖ является копилкой, которая накапливает деньги, и защитой, которая в течение всего страхового периода защищает человека от болезни, потери трудоспособности, смерти, и позволяет получать в этих ситуациях гарантированную выплату (материальную поддержку).

Взносы в НСЖ состоят из двух частей:

  • В счет оплаты защиты рисков. Клиент оплачивает страховые взносы по страхованию своей жизни, чтобы в непредвиденных ситуациях получить возмещение.
  • Накопительная часть. Она идет на формирование копилки владельца полиса. Данная часть может вкладываться в различные финансовые механизмы с целью получения дополнительной инвестиционной прибыли.

По окончанию периода действия договора НСЖ клиент может вернуть всю накопленную сумму или получать средства в виде регулярной пенсии.

Согласно российскому законодательству, все страховые выплаты не подлежат налогообложению, взысканию третьими лицами в судебном порядке. Это личные средства клиента, которыми может распоряжаться только он.

Доходность НСЖ.

На сегодняшний день средняя норма доходности по НСЖ достигает 5%. Она не прописана в договоре и зависит от того, насколько эффективно вложит организация накопления клиента. На практике доходности может и не быть, если вложения окажутся неудачными.

Читайте также:  Дебетовая карта Touchbank

Согласно законодательству, организации смогут вкладывать средства НСЖ в следующих пропорциях:

  • Векселя и банковские вклады – до 50% от общей вложенной суммы.
  • Российские облигации – до 20%.
  • Иные облигации – до 20%.
  • Акции и паевые инвестиционные фонды – до 10%.
  • Драгоценный металл – до 10%

Данные вложения относятся к консервативным способам и не принесут высокую доходность. Однако, они имеет самый низкий рисковый показатель и высокую степень надежности.

Чтоб проверить то учреждение, с которым планируется сотрудничать, нужно:

  • Проверить его в реестре страховщиков.
  • Изучить историю работы.
  • Провести анализ финансовых показателей.
  • Посмотреть рейтинги надежности и устойчивости.
  • Найти отзывы.

На что нужно обратить внимание в полисе НСЖ?

Как и в любом другом случае, при заключении сделки оформляется договор (полис). В нем стоит обратить внимание на следующие пункты:

  • Срок страхования.
  • Перечень рисковых событий и объемы их покрытия.
  • Сумма регулярных платежей и их периодичность.
  • Размер возврата вложенных средств при досрочном расторжении полиса.
  • Размер возврата средств по окончанию срока действия полиса.
  • Ожидаемая доходность (и будет ли она вообще).
  • Размеры страховых выплат.

НСЖ или депозит?

  • НСЖ гарантирует выплату оговоренной в договоре суммы, даже если клиент сделал только один взнос.
  • Кроме получения процентного дохода, как в депозите, в НСЖ включено страхование здоровья и жизни клиента.
  • Депозит имеет краткосрочный период действия (до 1 года в среднем), а НСЖ принадлежит к долгосрочным вложениям (до 40 лет).
  • Ставка по депозитам может меняться в зависимости от рыночных условий, но она будет выше, чем по НСЖ.
  • Получить деньги с депозита можно только по истечению шести месяцев с даты смерти владельцы вклада, уплатив определенный налог. По НСЖ наследники получают выплату в течение 10 дней (в среднем) по письменному заявлению.
  • В НСЖ часть взносов будет удерживаться в счет платы за страховку, а по депозиту клиент получит столько же, сколько внес первоначально, плюс доход.

Читайте также:  Как активировать карту Выручайка от Пятерочки

Сравнение программ НСЖ в различных организациях.

Организации Бинбанк Росгосстрах Сбербанк Русский Стандарт
Минимальная сумма взносов 300000 р В зависимости от суммы договора В зависимости от желаемой суммы накопления 20000 р.
Срок 7 лет  От 5 до 20 лет От 5 до 30 лет 10 лет
Средняя доходность Без доходности. Есть возможность прохождения ежегодного бесплатного обследования в лучших клиниках страны. От 5% От 4% 4,5%
Материалы по теме

Оцените нас

Примите участие в жизни нашего проекта. Оцените статью(продукт). Поставьте лайк, если вам была полезна статья. Ваши комментарии нужны нам!

Подробнее Ajax Loader

investor100.ru

Накопительная страховка и в чем ее разница с банковскими депозитами.

Приветствую, уважаемые Читатели!Скорее всего многие слышали о таком термине, как накопительная страховка жизни, которые очень часто заставляют оформлять «по своему желанию» в банках, при оформлении кредита на автомобиль или недвижимость. Так в чем же суть накопительного страхования и в чем ее разница по сравнению с банковскими депозитами, давайте рассмотрим ниже, что такое накопительное страхование.

nakopitelnoe-strahovanie

1.Накопительное страхование

Накопительное страхование — это по сути то же самое, что и обычное страхование, но разница заключается в том, что средства оплаченные за страховку, возвращаются в конце страхового договора.Особенности:— Договор составляется с международной страховой компанией, которым более 100 лет— Все страховые компании, перестраховываются у более крупных страховых компаниях, что исключает риск банкротства компании (но неизвестно как будут происходить выплаты, в случае банкротства, так как такие случаи в истории очень редкие)-Договор по накопительному страхованию, заключается минимум на 5 лет (средний срок договора 10-20 лет)— Не страхуют людей старше 60 лет— Страхуют агенты, которым начисляются проценты от сумм оформленных страховок (около 10%)— Ежегодный взнос в зависимости от программы страхования — от 200$ или в эквиваленте— Гарантированный ежегодный доход 4%— Возможны дополнительные начисления при доходных инвестициях страховой компании— Выплата по окончании договора гарантированной суммы (взносы+4%+дополнительный инвестиционный доход)— Выплата в страховом случае от 30% гарантированной суммы— Возможно досрочный разрыв договора, но при этом теряется до половины суммы всей гарантированной суммы (информация из отзывов реальных клиентов, хотя агенты могут утверждать о полной выплате всех взносов)— При наступлении страхового случая, нужно проверится у аффилированном медцентре страховой компании (большая вероятность выплаты страховки)— При наступлении страхового случая, страховщик обратился в не аффилированный медцентр страховой компании, а в ближайшую больницу — вероятность выплаты страховки сразу уменьшается— При смерти, гарантированную сумму выплачивают Выгодоприобретателю, который указан в страховом договоре— Страховые и гарантированные суммы, выплачиваются в течении 14 дней— При просрочке страхового взноса, договор может быть  аннулирован, со списанием всех внесенных взносов!!!— Не выгодно оформлять в национальной валюте. Договор оформлять желательно только в долларах США.

Примеры страховых компаний, предоставляющих свои услуги по всему миру:— MetLife, Inc. (эмитент акций на NYSE: MET)— GRAWE Group— Munich Re AGВсем компаниям более 100 лет, а GRAWE Group почти 200 лет.

2.Разница накопительного страхования с банковским депозитом

ВыплатыОсновная разница между накопительным страхованием жизни и банковскими депозитами, заключается в том, что в случае страхового случая (несчастного случая) — страховая компания выплатит страховой платеж, а банк нет. А в случае смерти, банк выплатит только те средства, которые были внесены на счет+начисленные проценты, а страховая компания выплатит всю гарантированную сумму (сумма всех взносов до окончания договора+4% годовых, при чем не важно сколько взносов внес страховщик, хоть даже один).

Банк выплачивает средства, согласно условиям договора. Если вложить средства на вклад «Бессрочный», то забрать всю сумму можно в любой момент, при этом вклад постоянно автоматически пролонгируется.

ВзносыНегативным фактором, является то, что страховщик обязан платит четко в срок страховые взносы, таким образом загнав себя в «долговую яму» на срок действия страхового договора. В случае не внесения вовремя страхового взноса (премии), договор может быть расторгнут или изменены условия по договору в худшую сторону для страховщика.

При вкладах в банк, вкладчик сам выбирает условия депозита. Как правило при жестких условиях, процент будет выше, а в случае с депозитом «Бессрочный» — проценты будут самые низкие.

При банкротствеВ случае банкротства банка, по текущему законодательству, Государство должно вернуть вкладчику гарантированную государством сумму, которая приблизительно равна эквиваленту в 10000 долларов США. При условии, что банк входит в фонд гарантирования выплат Государством.При этом, если вы держали сумму в одном банке более 10000 долларов США, то Государство вернет только гарантированную сумму в 10000 долларов США, а остальные средства пропадут. Поэтому не держите в одном банке сумму превышающую эквивалент в 10000 долларов США.

Если страховая компания обанкротится, при этом она не была перестрахована в другой страховой компании, то все средства пропадут.

Если страховая компания обанкротится, при этом она была перестрахована в другой страховой компании, то другая страховая компания выплачивает все страховые и гарантированные суммы клиентов обанкротившейся страховой компании.

3.Куда же лучше инвестировать деньги, в банк или в страховое накопление?

Из рекомендаций специалистов в инвестиционных решениях, следует инвестировать:— не более 10% годового дохода в накопительное страхование— не менее 20% годового дохода  в банковские депозиты— не менее 10% годового дохода в наличные средства в конвертируемой валюте (доллары США, евро, британские фунты, швейцарские франки)— не более 10% годового дохода в рисковые инвестиции (Forex, облигации и т.п.)— общие минимальные инвестиции, не менее 20% годового дохода.

4. Нужна ли вообще накопительная страховка?

С уверенностью, отвечу — ДА. Но дело в том, что Россия и страны СНГ, еще не дошли к тому уровню, когда первым делом они страхуются, а уже потом начинают бизнес, инвестируют, берут кредиты и выполняют другие действия для своего благополучия.Но мы движемся к этому направлению, и рано или поздно накопительное страхование жизни, будет у нас в сравнении с автомобильной Автогражданкой;)

Рекомендую почитать, как получить в Украине Дополнительные проценты к банковским депозитам.

Желаю Всем успехов в жизни!

 

Лучшие брокеры для заработка (ТОП-3)

Открыть счет в Roboforex

invest4net.ru

Накопительные банковские вклады и накопительное страхование жизни: что выгоднее? — Sredstva.ru

Способы накопления и сбережения денежных средств волновали человечество всегда. Наиболее привычными и традиционными для большинства наших граждан, конечно же, остаются банковские вклады. Однако в ближайшем будущем их начнет теснить новый серьезный конкурент — накопительное страхование жизни. И сейчас хотели бы более подробно остановиться на сравнении банковского и страхового вариантов накопления.

Сначала следует определиться, для каких целей вы хотите копить и каким по времени будет накопительный период. Является ли вашей задачей просто сохранение сбережений или вы хотите заставить деньги «работать», а возможно, в ваши планы входит накопить на старость, на жилье, на образование детей и т.д. Если вы заинтересованы в скором результате и максимальном проценте накопления, то, конечно, страховой вариант не для вас, выбирайте банковские накопительные вклады. Программы долгосрочного страхования жизни рассчитаны на тех, кто предусматривает долгосрочное финансовое планирование.

Принципиальным отличием страхового варианта накопления от банковских накопительных вкладов является именно та самая страховая, а точнее «рисковая» составляющая, благодаря которой клиент может в течение всего накопительного периода находиться под страховой защитой по рискам «утрата трудоспособности, инвалидность» и «смерть». При этом вложенные средства защищены уже после внесения первого страхового взноса. В случае смерти застрахованного выплата будет произведена его наследникам или выгодоприобретателям. Собственно, именно эта опция и делает накопительное страхование столь привлекательным.

Что касается процента накопления, то страховой вариант, конечно, несколько проигрывает банковскому. Если средний банковский процент по валютным вкладам составляет около 7-9%, то по страхованию жизни он остается в пределах 3-5%. Но надо сделать оговорку, что некоторые страховые компании уже обещают сегодня своим клиентам повышенную — до 10-12% — доходность в результате участия в прибыли компании, впрочем, это пока дело будущего.

Страховщики, правда, признают, что накопительное страхование жизни развито пока что достаточно слабо. В числе причин, мешающих этому виду занять достойное место в ряду популярных инвестиционных инструментов, Генеральный директор СГ «Межрегионгарант» Евгений Потапов отмечает несовершенство налоговой системы, благодаря которому накопительное страхование жизни в плане инвестиционной привлекательности уступает банковскому вкладу.

«К безусловным плюсам страхового накопительного продукта относится тот факт, что процентная ставка по накопительному договору фиксируется на весь период его действия», — отмечает начальник операционного департамента ЗАО «КапиталЪ Страхование Жизни» Иван Барсов. В свою очередь, банк по законодательству имеет право пересматривать свою процентную ставку по депозиту. Надо иметь в виду, что вслед за снижением ставки рефинансирования доходность по банковским депозитам практически всегда тоже снижается.

Если сравнивать этот вид накопления с банковскими вкладами, то, следует отметить, что не все банки сейчас идут на заключение долгосрочных договоров. Максимум на что вы можете рассчитывать, помещая свои вклады в банк, — полтора-два года (редко 5 лет), а при страховании жизни ограничений по срокам не существует. Обычная практика — заключение договоров на 5, 10, 15 лет, однако, при желании договор может быть заключен и пожизненно. При открытии вклада в банке обычно сразу вносится солидная сумма, которая потом увеличивается за счет процентов. А в страховании жизни можно начать с малого и уплачивать небольшие суммы в качестве взносов в течение всего срока действия договора. При этом можно выбрать удобную периодичность уплаты — ежемесячно, поквартально, ежегодно.

При сравнении накопительного страхования жизни и банковского вклада немаловажную роль играет ликвидность или возможность прекращения действия договора накопления и возврат денег. В банковском секторе она, безусловно, более высокая. Можно расторгнуть договор, получить назад свой вклад и даже проценты по ставкам счета до востребования. «Расторжение же договора долгосрочного страхования жизни (10-15-летнего) и получение выкупной суммы без особых финансовых потерь возможно только через пять лет с момента его заключения», — рассказывает генеральный директор «СО Зенит» Александр Кабанов. Выкупная сумма — это часть резерва взносов, подлежащая выплате страхователю на день досрочного расторжения им договора. Ее размер зависит от продолжительности истекшего периода страхования и общего срока, на который был заключен договор. По действующим условиям страхования жизни в большинстве компаний выкупная сумма выплачивается страхователю, если договор действовал не менее 6 месяцев, но при таком раннем сроке расторжения все деньги получить, естественно, не удастся.

«Тем не менее, отдельные минусы накопительных страховых программ с успехом компенсируются многими очевидными плюсами», — подчеркивает генеральный директор СК «Коместра-Центр» Евгений Майборода. Страхование помогает ориентировать производимые накопления на конкретные жизненные цели. Например, страхование дополнительной пенсии, которое также относится к сфере долгосрочного страхования жизни. Страховым случаем здесь считается дожитие застрахованного лица до установленного пенсионного возраста, после наступления которого и начинают производиться регулярные выплаты по договору страхования (дополнительно к пенсии государственной). Эти выплаты могут быть пожизненными или рассчитанными на какой-то определенный период.

Накопления для ребенка — к совершеннолетию, на обучение в вузе, к свадьбе — также могут осуществляться путем заключения соответствующего договора страхования. Но в отличие от банковской услуги, при страховании накопления будут полностью защищены: в случае смерти застрахованного (до истечения договора) страховая сумма в полном объеме будет выплачена ребенку в установленный срок.

Таким образом, сегодня спектр наших накопительных возможностей чрезвычайно расширился. Мы способны сами в зависимости от стоящих задач выбирать различные инструменты накопления, сочетать их, «подстраивая» под наши постоянно меняющиеся жизненные обстоятельства.

Не забывайте об этом перед тем, как принять окончательное решение о том, кому доверить свои деньги, и тогда ваши пусть даже очень скромные сбережения будут обязательно преумножены и надежно защищены.

Информация для вкладчиков! От редакции «Средства.РУ – вклады в банках России»: несмотря на оптимизм страховщиков, следует признать, что накопительное страхование жизни пока остается экзотикой (имеется в виду страхование жизни в классическом понимании этого слова — не стоит путать с «жизненными» страховыми схемами минимизации налогообложения при выплате заработных плат, которые до сих пор активно используются). Интересно будет вернуться к поднятому в статье вопросу через 2-3 года, после того, как накопительное страхование выйдет из зачаточного состояния.

При подготовке публикации были использованы материалы издания «Личные Деньги»

www.sredstva.ru