Страхование вкладов граждан


Система страхования вкладов граждан в банках

Система страхования вкладов граждан в банках

Система страхования вкладов граждан в банках

Введение

В данном эссе внимание акцентировано на некоторых теоретических и практических аспектах развития системы страхования вкладов граждан в РФ. Как известно, данная система способствует повышению доверия населения к банковской системе, что в итоге укрепляет стабильность финансово-кредитных институтов. Рассмотрена специфика существующей системы страхования вкладов граждан в банках, выявлены её наиболее, на наш взгляд, «слабые» места, обозначены некоторые основные направления развития.

Сбережения населения, на самом деле, собой представляют очень важный источник финансирования государственных инвестиций. Тем не менее, очень большая часть сбережений граждан в экономический оборот не вовлекается вследствие невысокого уровня доверия к банковской системе. Одним из основных направлений решения данной проблемы является дальнейшее развитие системы страхования банковских вкладов (ССВ). Данная система собой представляет комплекс инструментов и методов защиты интересов, и прав физических лиц, которые непосредственно связаны с вложением денежных средств в банк, путем их страхования.

Организация системы обязательного страхования банковских вкладов населения в РФ выступает в качестве государственной программы, которая реализуется в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Основные функции системы страхования вкладов сводятся, в первую очередь, к финансовой поддержке банков, у которых серьезные проблемы с платежеспособностью, а также к защите вкладчиков от полной потери их сбережений в случае финансовых трудностей у банковских институтов.

1. Система страхования вкладов граждан в банках

Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» является по своей форме обязательным. Согласно данному нормативно-правовому акту, все банковские учреждения должны быть участниками системы страхования банковских вкладов. Если, Банком России, к примеру, было вынесено отрицательное заключение, то банк уже не может привлекать денежные средства, открывая счета физических и юридических лиц, что является несомненным поводом к начальному этапу отзыва лицензии.

Управление по страхованию вкладов, а также иные функции, которые касаются гарантирования сохранности возвратности вкладов, возлагаются на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», которая была создана в 2004 году.

К функциям, осуществляемым Агентством по страхованию вкладов, можно отнести, в первую очередь:

обеспечение организации эффективной деятельности системы страхования вкладов;

финансовое оздоровление банковских учреждений;

исполнение роли ликвидатора (конкурсного управляющего) несостоятельных кредитных организаций .

Агентство также осуществляет отбор финансово-кредитных учреждений для интеграции их в систему страхования вкладов. Любой банк способен стать участником данной системы, если он обладает достаточной финансовой устойчивостью, отчетность его - достоверна, а деятельность в целом осуществляется в строгом соответствии с законодательством РФ и нормативами, установленными Банком России.

Обязательное страхование банковских вкладов выступает в качестве важнейшего средства привлечения вкладов граждан, поскольку придает населению уверенность при вложениях, а также укрепляет в целом их доверие к банковской системе.

В качестве базовых принципов отечественной системы страхования вкладов можно выделить следующие: обязательность участия банков в системе страхования вкладов; минимизация рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков при условии неисполнения банками своих обязательств перед клиентами; прозрачность деятельности; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков.

Координационный механизм системы страхования вкладов в РФ формировался с учетом структуры финансовой системы страны. Он собой представляет слаженную систему взаимоотношений между Банком России, Правительством, а также Агентством в соответствии с законодательно определенным порядком.

На наш взгляд, обязательный характер участия всех банков в системе страхования, безусловно является позитивным моментом. В наши дни участниками системы страхования вкладов являются более 1000 банковских учреждений.

Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц кроме:

средств на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица;

средств, переданных банковскими учреждениями в доверительное управление;

вкладов на предъявителя;

вкладов в зарубежных филиалах российских банков.

Несмотря на то, что современная ССВ, остается эффективным инструментом для привлечения денежных средств населения, Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», на наш взгляд, содержит ряд дискуссионных моментов.

Одним из наиболее существенных недостатков ССВ в РФ, на наш взгляд, является несовершенство порядка определения размера страховых взносов банков-участников системы страхования вкладов.

Помимо всего прочего, существующую систему страхования вкладов вряд ли можно назвать всецело справедливой, поскольку из её поля зрения выпадает уровень рисков каждого отдельного банка для всей системы страхования вкладов.

Также, продолжая разговор о недостатках данной системы, следует отметить, что серьезным минусом современной российской системы страхования вкладов является ограниченный круг объектов страховой защиты.

Еще одним важнейшим, на наш взгляд, недостатком Системы, является недостаточная информированность населения о базовых принципах и параметрах ССВ.

страхование банковский вклад

Заключение

Таким образом, из основных направлений развития отечественной системы страхования вкладов можно отметить следующие:

. Совершенствование системы надзора за деятельностью участников системы страхования вкладов. Следует также ужесточить требования к банкам, которые входят в систему страхования вкладов граждан. Допускать к участию в данной системе следует лишь финансово устойчивые, стабильно развивающиеся и адекватно управляемые банки. Финансовые учреждения с наличием проблем допускаться к рынку частных вкладов не должны.

. Следует увеличить размеры страховым сумм.

. Следует расширить спектр объектов страховой защиты. Во ряде зарубежных стран защите подлежат не только частные сбережения, но также и корпоративные счета и вклады малого бизнеса.

Напоследок хочется сказать, что не существует какого-либо универсального механизма защиты вкладчиков. Тем не менее, в той или иной форме система страхования вкладов граждан выступает в качестве важнейшей составной части финансовой системы любой цивилизованной страны.

В долгосрочной перспективе успех отечественной системы страхования вкладов во многом будет зависеть от качества и действенности проводимых в ней изменений.

Список использованных источников

1. Инвестиционное поведение населения и влияние на него системы страхования вкладов. - М., 2010. - С. 56.

. Огнетушитель для банкрота // Российская газета. -2010. -№ 5179 от 12 мая.

. Официальный сайт государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»

. Федеральный закон Российской Федерации «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ

5. Система страхования вкладов глазами банкиров [Электронный ресурс] // Рейтинговое агентство «Эксперт РА»: статьи экспертов. Ошибка! Недопустимый объект гиперссылки.

. Энциклопедия экономиста

. Административно-управленческий портал

diplomba.ru

Страхование вкладов. Система страхования вкладов. Способы возмещения по вкладам

Система страхования вкладов (ССВ)

Система обязательного страхования банковских вкладов населения регламентируется Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

Основная задача государственной программы страхования вкладов - это защита денежных средств населения, размещенных во вкладах в банках на территории РФ.система страхования вкладов

Сумма возмещения по вкладам, в программе страхования

При наступлении страхового случая (отзыв лицензии), вкладчикам банка, участника системы страхования вкладов, выплачивается денежная компенсация в размере 100 % суммы вклада, но не более максимального размера страхового возмещения - 1400000 руб (для страховых случаев наступивших после 29.12.2014 г) и 700000 руб (для случаев наступивших с октября 2008 г до 29.12.2014 г). Валютные вклады при этом пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая.

Что нужно для возмещения вклада по системе страхования вкладов?

Для того чтобы получить компенсацию по вкладу, вкладчик предоставляет в агентство по страхованию вкладов заявление и документы, удостоверяющие личность. Сделать это нужно в двухгодовой период, это среднее время ликвидации финансовой организации, являющейся участников системы страхования вкладов. Через 10 дней после наступления страхового случая агентство начинает выплаты.

Способы возмещения по вкладам в банке, участнике системы страхования вкладов

Выплата страховки по вкладу осуществляться по заявлению вкладчика:

  • наличными денежными средствами;
  • перечислением денежных средств на счет в другом банке, указанный вкладчиком;
  • почтовым переводом по месту жительства вкладчика;
  • ИП получают выплату путем перечисления денежных средств на другой счет ИП.

www.vbr.ru

Страхование - Страхование вкладов граждан

Страхование вкладов граждан

Правовые, финансовые и организационные основы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, компетенция, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам установлены Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Согласно ст. 2 указанного закона под вкладами понимаются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории России на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Участниками правоотношений, связанных со страхованием банковских вкладов являются вкладчики, банки (страхователи), Агентство по страхованию вкладов (страховщик) и Банк России.

К вкладчикам отнесены граждане РФ, иностранные граждане или лица без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.

Вкладчики имеют право: получать возмещение по вкладам, сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам, получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

Под банком понимается кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности».

В целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов РФ создана специальная государственная корпорация – Агентство по страхованию вкладов. Агентство организует учет банков, осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов; осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам, размещает и (или) инвестирует временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов, имеет право требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков, помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков и исполняет иные полномочия.

cribs.me