Условия по вкладам в банках. Условия депозитного вклада


Банковский вклад — виды, процентные ставки и сроки

Одним из наиболее распространенных видов банковских услуг является депозит (вклад).

Вклады доступны гражданам и юридическим лицам, однако условия депозитов для них существенно отличаются. Депозиты в банках являются возмездной сделкой — вкладчик имеет право на получение процентов за пользование его деньгами.

Рассмотрим, какие виды вкладов доступны в 2018 году и на что следует обратить внимание при их открытии?

Понятие депозита

Выделим наиболее важные признаки, которыми характеризуются вклады и депозиты:

  • деньги банку для размещения на депозит могут передавать граждане и юридические лица;
  • привлекать деньги во вклады могут банки, имеющие соответствующую лицензию;
  • за пользование деньгами клиентов финансовые учреждения должны выплачивать проценты;
  • открытие депозита для граждан происходит на основании публичного договора — банк обязан его заключить с каждым обратившимся клиентом на заранее объявленных условиях.
Депозит — это банковский вклад, т.е. размещение денег в банке на условиях срочности, возвратности и возмездности.

Условия депозита могут существенно отличаться в разных банках, особенно в части сроков привлечения денежных средств и процентных ставок.

Возврат депозита возможен по окончанию срока, на который был заключен договор, либо при досрочном обращении вкладчика. Депозиты для юридических лиц могут быть досрочно возвращены только на условиях, указанных в договоре.

Читайте также

Как работать, если подписал договор ГПХ вместо трудового?

Виды депозитов

Закон предусматривает следующие виды депозитов:

  • срочные — деньги размещаются в банке на заранее оговоренный срок;
  • до востребования — деньги должны быть выданы вкладчику по его первому требованию;
  • в пользу третьих лиц.

Помимо этого, банки могут предлагать депозиты по специальным программам и правилам, с различными сроками действия и процентными ставками. Например, вклад на несовершеннолетних детей предусматривает повышенные процентные ставки.

Банковские вклады могут приниматься в иностранной валюте или рублях, с привязкой к драгоценным металлам.

Процентные ставки по вкладам

Делать вклады не опасно?

Банк самостоятельно определяет процентные ставки с учетом следующих правил:

  • утвержденная банком программа привлечения денежных средств на депозит распространяется на каждого потенциального клиента, т.е. банк не сможет изменить условия вклада для отдельных граждан;
  • процентная ставка может зависеть от суммы депозита и срока размещения средств, эти условия должны быть указаны в публичной оферте банка;
  • в зависимости от условий договора, начисление процентов может осуществляться ежемесячно, ежегодно и т.д. При этом договор должен предусматривать порядок выплаты процентов (одновременно с суммой вклада, в виде отдельного платежа и т.д.).

Обратите внимание!

Процентные ставки по срочным депозитам значительно выше. Но рассчитывать на всю сумму выплат можно только после окончания срока действия договора.

Банк обязан рассчитать депозит на момент окончания договора (на первоначально вложенную сумму начисляются проценты). При вкладе «до востребования» срок не указывается и начисление процентов происходит по указанным в договоре правилам.

Читайте также

Чёрт побери: что делать, если в отпуске случилась беда

Проценты по депозитам для граждан могут меняться банком в одностороннем порядке только при размещении денег до востребования. Для вкладов юридических лиц одностороннее изменение процентов не допускается, за исключением обстоятельств, указанных в договоре.

Обратите внимание!

Если вы досрочно обратились за вкладом, то расчет процентов осуществляется на условиях «до востребования».

Как открыть депозит?

На вклады граждан закон распространяет положения публичного договора. Это означает, что:

  • банк самостоятельно определяет условия приема денежных средств — сроки, минимальный размер депозита, процентные ставки, условия досрочного возврата и т.д.;
  • условия вкладов предлагаются на принципах публичной оферты — с каждым гражданином банк обязан заключить договор именно на тех условиях, которые были изложены в оферте;
  • вкладчик может забрать деньги при завершении срока действия договора или при наступлении обстоятельств, предусмотренных программой вклада.

Если срок действия договора закончился, а вклад не истребован, на него распространяются условия «до востребования».

Вернуть депозит можно в любое время, обратившись с заявлением в банк.

Условия депозита

Если вы решили открыть вклад, то можете повлиять на условия публичного договора (заранее оговорить сроки и ставки по депозитам). Но стоит учитывать, что вложенные деньги подлежат страхованию — это является обеспечительной мерой, гарантированной законом.

Условия договора не могут изменяться в одностороннем порядке. Это гарантирует вам не только сохранность денежных средств, но и заявленный банком уровень доходности вклада.

Обратите внимание!

Депозиты в валюте не зависят от курсовых колебаний, поскольку банк обязан выдать вклад в той же форме.

Какой минимальный размер депозита?

Закон не оговаривает размер минимального вклада, поэтому банки вправе самостоятельно определять эту сумму. Как правило, размер процентной ставки существенно увеличивается исходя из суммы вклада и срока размещения.

Срок действия депозита

Закон не ограничивает банки и вкладчиков в установлении сроков депозита. На рынке представлены как краткосрочные вклады (от 3 месяцев до 1 года), так и долгосрочные программы (3, 5 лет и т.д.).

Досрочное требование о возврате депозита повлечет снижение процентов, так как будут применяться условия «до востребования».

Чем больше срок банковского вклада — тем выше процентная ставка.

Резюме

Размещение денег для их сбережения и получения дохода происходит на условиях банковского вклада. При оформлении депозита банк обязан заключить с вами договор, в котором будут указаны срок действия вклада, процентная ставка, правила возврата и т.д. Наиболее выгодные условия депозита вы определяете самостоятельно путем изучения предложений от банка. И не стоит переживать — все вложенные средства будут застрахованы.

pravoved.ru

Условия доходности вкладов. Дополнительные условия депозитов

Выбирая финансовое учреждение, которому вы хотите доверить свои деньги стоит обратить внимание на условия доходности вкладов. Рассмотрим основные факторы, влияющие на доходность по депозиту.

Условия, влияющие на доходность вклада

  1. Главное условие - процентная ставка по депозиту. Но чем она меньше, тем более надежным будет вклад, но меньший доход принесет. Наибольшие ставки предлагают банки, занимающиеся розничным кредитованием, тогда как самые крупные банки с государственным участием принимают вклады под наименьший процент.
  2. Валюта вклада — также основной критерий оценки вклада. Валютные вклады имеет смысл открывать только в двух случаях:
  • ваш доход в иностранной валюте, тогда вы не потеряете на обмене при открытии и изъятии вклада;
  • экономическая ситуация в стране нестабильна, и здесь можно говорить о сохранности валютных сбережений.
  • Вклады с капитализацией процентов выгодны тем, кто не желает получать доход в течение времени нахождения вклада в банке, а начисленные проценты будут прибавляться на основной сумме вклада. И чем меньше период капитализации, тем выгоднее вклад.дополнительные условия доходности депозита
  •  

    Дополнительные условия вкладов 

    • Возможность пополнения депозита удобна для тех, кто в течение срока вклада планирует вносить дополнительные средства. 
    • Возможность частичного снятия денежных средств полезна тем, кому могут понадобиться деньги со счета на короткий срок. 
    • Возможность досрочного расторжения вклада удобна тем, кто планирует в течение ближайшего времени снять деньги, но не знает когда. Обычно условия досрочного расторжения вкладов достаточно суровые, в этом случае проценты на деньги насчитываются по достаточно низкой ставке, либо вообще по ставке вклада "До востребования", которая равна 0,01%.
    • Альтернативой такому варианту будет вклад с более маленькими сроками, но с возможностью пролонгации (продление срока вклада лично в банке), либо возможностью автопролонгации (когда вклад продлевается автоматически).

     

    www.vbr.ru

    Условия по вкладам в банках

    Перед оформлением депозита каждый разумный человек вдумчиво изучает и сравнивает условия депозитных программ банков, представленных в его регионе, чтобы подобрать оптимальный по параметрам срочный вклад. При этом помимо ключевых условий вклада (валюты, суммы, срока и процентной ставки) следует учитывать и другие его параметры, включая порядок начисления и выплаты процентов.

    Основные параметры срочных депозитов для физических лиц

    Главное условие депозита – это его доходность, то есть процент, который финучреждение выплачивает клиенту за использование средств, размещённых на сберегательном счёте. На этот параметр депозита непосредственно влияют другие условия по вкладу – срок и сумма, которые в большинстве случаев прямо пропорциональны процентной ставке. Кроме того, ставка по вкладу зависит от его валюты – доходность рублёвых депозитов в 2-4 раза превышает проценты по счетам в долларах и евро.

    Срок размещения и минимальная сумма депозита всегда ограничиваются банком и указываются в условиях по вкладу. В отличие от минимальной суммы вклада максимальный размер депозита, обычно, ограничен только финансовыми возможностями клиента.

    Клиентам, изучающим условия по вкладам, следует отличать номинальную и фактическую доходность банковского депозита. Последняя может быть выше, чем номинальная ставка, так как существует такое понятие, как капитализация вклада, при которой на доход, начисленный по депозиту, но не выплаченный клиенту, тоже начисляются проценты. Вкладчику часто предоставляется выбор между выплатой и капитализацией процентов – при выборе второго варианта процентный доход может быть существенно выше, особенно по депозитам с еженедельной или ежемесячной капитализацией.

    Кроме того, к числу основных условий депозита можно причислить порядок начисления и выплаты процентов – периодически (ежедневно, еженедельно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно) или в конце срока депозита.

    Дополнительные условия по вкладам

    Для выбора оптимальной депозитной программы следует обращать внимание также на следующие условия по вкладам:

    • возможность пополнения счёта и частичного снятия средств
    • условия досрочного закрытия вклада
    • возможность пролонгации вклада, в том числе автоматического продления срока депозитного договора
    • порядок выплаты процентов – на счёт или наличными.

    В том случае, если проценты по вкладу переводятся на текущий банковский счёт, следует поинтересоваться размером комиссии, взимаемой за зачисление средств и их обналичивание.

    При оформлении конверсионных и комбинированных срочных депозитов стоит учитывать также их дополнительные условия: по инвестиционным вкладам – цену и доходность приобретаемых паёв, по страховым – стоимость полиса, по мультивалютным – курс обмена.

    vkladi-depoziti.ru

    Как выбрать выгодные условия банковского депозита

    Выбор наиболее выгодных условий банковского депозитаБанковский депозит выглядит надёжным вариантом инвестирования денежных средств. И здесь нет ничего удивительного. Ведь правовое поле, касающееся банковской отрасли и депозитных договоров, регулируется государством. А государство пытается по максимуму обезопасить вклады граждан.

    Банковский депозит считают защищённым видом инвестирования. Но вот процентные ставки по депозитам, способны порадовать далеко не каждого. Ведь велико желание направить деньги в выгодные проекты, где и проценты обещают намного большего размера. Но поддаваться подобному соблазну, начинающему инвестору не стоит. Ведь деньги вложенные в незнакомое для себя дело,как правило, не приносят желаемых дивидендов.

    Как выбирать выгодные условия банковского депозита

    Известны случаи вложения денег в банальную пирамиду и эти деньги станут щедрым подарком для основателей. Так что выгодным вариантом будет изучение возможных условий и вариантов надёжных банковских вкладов, с последующим вложением личных средств. Нужны параметры для выбора выгодных условий банковского депозита. На размер процентной ставки и итогового дохода влияют критерии, о которых пойдёт речь в этой статье.

    Досрочное снятия вклада

    Первым фактором, который в достаточной степени влияет на размер прибыли депозитного вклада, это право досрочного снятия. Здесь вклады делятся на срочные и простые депозиты. Для начала рассмотрим вариант обыкновенного депозитного договора.

    При подобных условиях заключения, вкладчик забирает часть вклада или сумму в нужное для него время. Это условие обозначено в тексте депозитного договора. Никаких штрафных санкций или удержания процентов, при этом не последует. А вот процентная ставка по такому виду депозита меньше, чем процентная ставка по депозиту, относительно которого очерчены конкретные временные рамки.

    А вот срочный депозит, разрешает получить намного весомее размер процентной ставки. Но вот воспользоваться в нужный момент вложенной суммой уже не получится. Досрочное снятие суммы вклада или части суммы, при таком виде депозита не предусмотрено. Так что, для получения максимума возможного дохода, обратите внимание на срочные депозиты.

    Продолжительность вклада

    Следующим условием, которое в весомой степени влияет на размер конечного дохода, фигурирует продолжительность депозитного вклада. Чем продолжительнее срок вклада, оговоренный условиями договора, тем выше процентная ставка по депозиту. Так, если для трёхмесячного вклада, процент составляет 14%, то для шестимесячного, это значение будет равно 15%, а для годового вклада, размер вознаграждения будет составлять уже 17%.

    Это условные цифры, но только на таком примере прослеживается тенденция зависимости размера процентной ставки из продолжительности действия договора. Таким образом, привлекательнее для будущего инвестора только долгосрочные предложения.

    Валюта вклада

    Следующим шагом при определении выгодных условий банковского депозита, это выбор валюты вклада. Здесь тенденция такова, что по депозитам в национальной валюте предлагается процентная ставка выгоднее, чем по вкладам в долларе или евро. Но, учитывая стабильность доллара и евро и выбирая такую валюту, вклад куда менее подвержен обесцениванию. Разумным решением. в этой ситуации будет открытие депозитов в 3 валютах и в равном соотношении внесенных средств. Так добьемся весомой выгоды и при этом исключим возможные убытки.

    Начисление процентов на проценты

    Начисление процентов на прежде начисленные проценты, называют также капитализацией процентов или же сложным процентом. Физик Альберт Эйнштейн назвал это явление восьмым чудом света. И с тех пор ничего не изменилось! Смысл подобного условия депозита заключается в том, что вкладчик не выводит начисленные проценты на банковскую карточку с целью последующей траты, а добавляет проценты к сумме депозита. Таким образом, сумма вклада постоянно увеличивается. А вслед за суммой увеличивается и прибыль вкладчика.

    Главную роль, здесь играет продолжительность периода, за который начисляются проценты. Чем короче период, тем лучше это для вкладчика. Ведь при коротком периоде, деньги быстрее добавляются к сумме депозита, а значит, быстрее приносят дополнительную прибыль. Нормальной периодичностью считается начисление процентов по вкладу раз в месяц. На такие условия заключения депозитного договора акцентируйте внимание в первую очередь!

    Право пополнения суммы на протяжении срока вклада

    Из права пополнения суммы депозита на протяжении срока вклада, так же в весомой мере исходит величина итогового дохода, который получит вкладчик. Здесь, похоже на ситуацию с капитализацией процентов, вот только пополнять депозит придётся из собственного кармана. Но ведь и доходы человека носят ступенчатый характер. Чаще люди получают заработную плату один раз в месяц, но иногда зарплата делится на две части.

    А ведь так хочется, чтобы каждая заработанная копейка, тут же приносила пассивный доход. Здесь глупо каждый месяц заключать новый депозитный договор. И в этом случае, вклад с правом пополнения суммы в нужное время становится действенным инструментом для увеличения собственного дохода. Поэтому при выборе условий депозитного договора, не лишним будет узнать ситуацию с правом пополнения суммы на протяжении срока вклада.

    Надбавка за пролонгацию депозитного договора

    Ну и последней хитростью при получении максимума процентной ставки по депозитному договору, фигурирует надбавка за пролонгацию депозитного договора. Если заключаете договор на конкретный срок, но по истечении не забираете сумму вклада, а повторно оставляете деньги в банковском учреждении, то условия договора будут пересмотрены. Процентная ставка изменится, согласно действующим условиям, по конкретному депозитному плану.

    Но при этом также, полагается надбавка в виде одного процента. Размер надбавки исходит из условий отдельно взятого банка. Но этот пример, ясно отражает тенденцию ситуации с надбавками к процентной ставке, полагающимися за пролонгацию депозитного договора.

    Так почему бы не воспользоваться этим правом

    Конечно же, этот вариант рассчитан на долгосрочную перспективу, но человек, который стремится к созданию собственного весомого капитала, отдаёт себе отчёт в том, что это дело далеко не одного года. Так что разумнее выбирать те банки, которые предлагают клиентам надбавку к процентной ставке при пролонгации депозитного договора.

    Получается, недостаточно просто прийти в банковское учреждение и передать деньги банковским сотрудникам. Одна и та же сумма способна принести разную прибыль в течение одного и того же отрезка времени. И первостепенная задача вкладчика, это тщательное изучение условий и нюансов каждого отдельного депозитного плана, который предлагается банковским учреждением.Только таким путём выбираются выгодные условия вклада, с последующим извлечением из этого предприятия максимума доходности. Развивайтесь и инвестируйте!

    zaimitut.ru