Виды банковских вкладов (депозитов). Виды депозитов вкладов


Виды банковских вкладов (депозитов)

На данный момент денежные вклады – это самый надёжный вид частных инвестиций, несущий в себе минимум рисков для россиян, желающих уберечь свои сбережения для инфляции. Но для оформления максимально выгодного в том или ином случае депозита инвестор должен знать, чем различаются разные виды банковских вкладов, их преимущества и недостатки.

Виды депозитов населения

В зависимости от ограничений по сроку выделяют депозиты до востребования и срочные вклады. Первый вид банковских вкладов включает бессрочные депозиты, которые можно закрыть без предупреждения и каких-либо ограничений по времени. В договоре срочного депозита, наоборот, всегда оговаривается срок его возврата и условия, на которых вкладчик может преждевременно получить свои деньги.

Все депозиты традиционно делятся на вклады в национальной и иностранной валюте. Эти классические виды депозитов в последние годы пополнились также специальными конверсионными вкладами, предполагающими одновременное открытие счетов в нескольких валютах.

В мировой практике выделяют именные депозиты и вклады на предъявителя. Вот только россиянам открыть вклад в банке на предъявителя очень сложно, ведь этот вид депозитов в РФ встречается крайне редко (сейчас только в ПАО «Авангард»). Данный вид банковских вкладов заменили депозиты на третье лицо, которые открываются отечественными финучреждениями с большей охотой.

По способу начисления процентов вклады делятся на простые и сложные. По первому виду депозитов проценты рассчитываются и выплачиваются по окончанию срока действия договора вклада. Второй вид банковских вкладов предусматривает периодичное (ежедневное, ежемесячное и т.п.) начисление процентов. При этом начисленный доход может либо причисляться к основной сумме депозита, либо выплачиваться вкладчику.

Виды банковских вкладов: функциональная классификация срочных депозитов

По функциональности срочные депозиты условно можно разделить на сберегательные, накопительные и расчётные. Первые предназначены для хранения и защиты от инфляции уже имеющихся у клиента средств, вторые – для сбора денег (например, для осуществления в будущем крупной покупки), третьи – для более-менее свободного управления сбережениями.

Все эти виды банковских вкладов отличаются между собою доходностью: самыми прибыльными считаются сберегательные депозиты. По таким вкладам не предусмотрены ни приходные, ни расходные операции. Вторыми по доходности являются накопительные вклады, по которым разрешено пополнение депозитного счёта.

Последний вид депозитов, который включает расходные и расходно-приходные вклады, отличается наиболее низкими ставками и в то же время самой высокой функциональностью:

  • по расходным депозитам возможно частичное снятие средств со счёта
  • по расходно-приходным вкладам разрешено пополнение счета и частичное снятие денег.

Отметим также, что упомянутые виды депозитов отличаются и своим ассортиментом: накопительные вклады – самые распространённые, а сберегательные – наиболее редкие.

financial-crisis.ru

Что такое депозит? Основные его виды :: SYL.ru

Все больше людей пользуются банковскими продуктами - будь то дебетовая карта, кредит или депозит. Спрос на эти услуги только возрастает, что приводит к увеличению количества предложений от банков. Одним из самых востребованных банковских продуктов остается именно депозит. Что такое депозит и с чем связан такой спрос от населения? Под этим термином понимается некая сумма, которая передается банку в пользование под определенный процент. В каждом банке свои предложения по таким договорам и индивидуальные условия по депозитным продуктам.

Виды депозитов

Различают два основных вида депозитных счетов: вклад до востребования и срочный вклад. Первый – вклад до востребования – предполагает вложение денежных средств под определенный процент, но без оговоренного срока. Такой вклад популярен среди людей, которым важно иметь возможность отозвать денежные средства по первому требованию. Второй вид депозитов – срочный вклад, предполагает внесение средств на банковский депозит под определенный процент и на оговоренный срок. По окончании срока вклада деньги можно снять либо продлить вклад.

Условия по депозитам

После того как вы узнали о том, что такое депозит, стоит ознакомиться с видами условий, на которых открываются депозитные счета. Кроме разных процентных ставок, вклады имеют и иные различия. Одно из них – пополняемый и непополняемый варианты. Пополняемый депозит отлично подходит для людей, планирующих регулярно увеличивать свой вклад. Однако, как правило, такой вариант менее доходный, нежели непополняемый. Второе популярное условие – неснижаемый остаток. Существуют вклады, с которых можно частично снимать денежные средства и те, с которых такое снятие недоступно. Кроме этого, банки часто устанавливают неснижаемый остаток на вклады. Это некая сумма, которая всегда должна оставаться на депозите. Снять неснижаемый остаток можно только при закрытии вклада.

Можно ли заработать на депозитах?

Многие люди считают депозиты отличным способом заработка. Они узнают, что такое депозит, и подбирают оптимальный для себя вариант. Однако многие финансовые аналитики неоднократно доказывали обратное. Так можно заработать на депозитах или нет? Давайте разбираться. Крупные банки зачастую предлагают вклады с низкой процентной ставкой, в отличие от коммерческих, небольших банков. Однако не всегда вклад и в небольшом банке может позволить заработать. Финансовые аналитики советуют обращать внимание на ежегодную инфляцию. К примеру, если в текущем году инфляция по стране была в размере 7%, то вклады менее 7% годовых – убыточны, 7% - позволяют только сохранить, не приумножая собственные средства, а от 7% - сохранить и немного заработать. Редко когда банки предлагают больше 10% годовых, поэтому средний доход с вклада будет в лучшем случае 3%. Разумеется, многое зависит от срока размещения и суммы. К примеру, вкладчик решил положить максимальную сумму, которая застрахована государством, – 700.000 р. под 10%. Через год у него уже будет 770.000р, а реального дохода - не более 21000. Из этого следует, что много заработать на депозитах нельзя. Поэтому интересующиеся вопросом о том, что такое депозит, должны понимать, что этот способ - скорее сохранение собственных средств, нежели пассивный заработок.

www.syl.ru

Виды депозитов | Investtalk.ru

На сегодняшний день депозитные вклады приобретают все большую популярность среди россиян. Связано это, прежде всего, с тем, что депозит представляет собой простой и доступный финансовый инструмент. Чтобы правильно вложить деньги, необходимо обязательно знать основные виды депозитов.

С помощью депозитного вклада можно решить достаточно много вопросов: к примеру, можно создать резервный фонд для непредвиденных расходов или депозит-накопление для какой-либо крупной покупки. Для резервного фонда лучше всего подойдет депозитный вклад сроком до одного года, в той валюте, в которой будет производиться оплата расходов, с возможностью пополнять, частично снимать и автоматически продлять вклад на тот же срок, а также с ежемесячным/ежеквартальным начислением процентов или же начислением раз в полгода, если это годовой депозит.

Для накопительного депозита на не слишком дорогостоящие покупки оптимальным будет депозитный вклад, срок которого определяется датой совершения желаемой покупки, в валюте, в которой будете оплачивать приобретение, и с возможностью пополнять депозит, чтобы увеличить сумму вклада.

Какие существуют виды депозитов

Итак, депозиты можно разделить по таким категориям, как срок вклада, валюта вклада, возможность пополнять и снимать деньги до окончания депозитного срока, а также какой вариант начисления процентов (простой или сложный) используется.

По сроку вклада депозиты бывают:

1)      короткими (до 6 месяцев): их отличительной особенностью является немного меньшая ставка по процентам;

2)      длинными (более полугода).

Что касается возможности пополнения вклада, то здесь есть пополняемые депозиты и непополняемые. Если с непополняемыми все и так понятно, то в отношении пополняемых депозитов есть несколько особенностей, которые могут либо ограничивать количество пополнений, либо их сумму.

Еще один вид классификации основывается на возможности снять деньги и закрыть депозит. В рамках этой классификации выделяются:

— «До востребования». Неограниченные во времени вклады, деньги с которых можно снять в любой момент по желанию вкладчика. По прибыльности это вид вложений с минимальной процентной ставкой. Однако ко всему прочему этот вид депозита считается наиболее надежным.

— Срочный. В данном случае срок вклада четко обозначен в договоре, а проценты по вкладу наиболее высокие. Практически единственным недостатком срочного депозита является то, что на протяжении действия срока вклада снять деньги, не потеряв проценты, невозможно.

— Депозит с минимальным остатком, который не снимается. Принцип данного вклада схож со срочным депозитом, однако есть одно существенное отличие: вкладчик помимо основной суммы, которая не подлежит снятию, может в любой момент положить любую сумму денег и распоряжаться ею по своему усмотрению (снимать когда и сколько угодно). Таким образом, здесь сочетаются все плюсы обоих вышеописанных видов вкладов.

Нюансы депозитных вкладов

Какие виды депозитов есть, вы уже знаете. Однако есть еще один важный момент при принятии решения о депозитном вкладе. Это известно не каждому вкладчику, однако, как известно, «незнание законов не освобождает от ответственности». Поэтому, делая вклад, следует учитывать, что с его дохода тоже будет взиматься налог. На сегодняшний день этот налог составляет 35 % с разницы между процентной ставкой и установленным ограничением, если доход по депозитному вкладу составляет больше, чем рефинансированная ставка + 5% в рублях или выше 9% в валюте. Этот налог банк самостоятельно отправляет в госбюджет, поэтому вам не придется самостоятельно его рассчитывать.

Другие статьи на нашем сайте

investtalk.ru