Проценты по вкладам: ошибки, которые снижают нам проценты по вкладу. Вклад ключевой процент


Ключевая ставка ЦБ РФ - ее уровень на сегодня, что это, и как она влияет на банки

Ключевая ставка - процент, под который ЦБ дает кредиты российским коммерческим банкам и принимает от них вклады на одну неделю. Ее размер указывается в годовом эквиваленте. То есть - это привычная всем годовая процентная ставка. Хотя она является не просто ценником, согласно которому происходят денежные взаимоотношения между регулятором и остальными банками России, а мощный инструмент кредитно-денежного регулирования. С его помощью ЦБ воздействует на межбанковский рынок, который имеет непосредственное влияние на размер ставок по кредитам и депозитам обычным гражданам. Также ключевая ставка является индикатором финансового положения страны.

На данный момент размер ключевой ставки составляет 7,25%. Изменить ее может только Совет директоров Центрального Банка Российской Федерации. На последнем заседании, состоявшемся 27 июля 2018 г., она была сохранена на уровне 7,25%. Следующее заседание пройдет 14 сентября 2018 года.

Влияние ключевой ставки на вклады и кредиты в банках для россиян

Влияние данного финансового инструмента ощущает любой гражданин, заинтересованный в кредите или размещающий вклад в банке. Например, для заемщика благоприятная низкая ключевая ставка, так как она позволяет получить более дешевый кредит. Низкий размер ставки бывает только когда экономика на подъеме и у банков есть большой объем свободных денежных средств. Их куда-то необходимо вкладывать. Поэтому банки смягчаются условия кредитования для физлиц, а процент отказов по заявкам в такое время гораздо меньший.

Вам понравится:

Что касается вкладов, то при понижении ключевой ставки будут снижаться и ставки по вкладу, а если ЦБ подымит ключевой показатель, то вырастет и доходность депозита. Хотя в то же время в конечном итоге оказывается, что не все так просто и однозначно. Регулятор принимает решение увеличить ключевую ставку только тогда, когда в государственной финансовой системе все не очень хорошо. То есть наблюдается значительная инфляция, а экономика в кризисе.

Такая ситуация была по результатам 2015 года, когда немалая ключевая ставка в 12-15%, обеспечивала средний показатель по депозитам в 10-12% годовых. Хотя вклады все равно не приносили прибыль, так как инфляция была не меньше 12%, и тем самым обесценивание денег превышало их доходность в банках. Поэтому человеку, желающему открыть депозит, стоит обращать внимание на соотношение ставки вклада к инфляции, а не на ключевую ставку Центробанка.

От чего зависит ключевая ставка ЦБ РФ, и как ее применяет регулятор для стабилизации ситуации

Любой размер ключевой ставки является следствием экономической ситуации в стране, но в то же время данный норматив используется и как инструмент кредитно-денежного регулирования. Поэтому ЦБ не просто изменяет его уровень, а и использует для улучшения экономической ситуации. Так, если экономика стабильна, то показатель ставки низкий, значит коммерческие банки, взявшие деньги у ЦБ, смогут передать их в пользование гражданам и юрлицам в виде кредитов также под низкий процент. Люди с удовольствием соглашаются на выгодные условия. Полученные кредиты активно стимулируют экономику, ведь они тратятся на покупку недвижимости, авто, других товаров.

Если в экономике пойдет что-то не так, то те же банки, обладая запасами дешевых денег, начинают проводить спекулятивные операции с ними, еще больше раскачивая ситуацию. Поэтому ЦБ резко поднимает ключевую ставку, что приводит к подорожанию кредитов для россиян и юридических лиц. В результате этого, займы становятся невыгодными и банки прекращают брать кредиты у регулятора. Денег на рынке становится меньше, что делает их дорогими. В результате приходит стабильность - прекращается паника, инфляция. Дальше начинается новый виток роста.

Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру

zanimayonlayn.ru

ошибки, которые снижают нам проценты по вкладу |

Банковский вклад для физических лиц сегодня является одним из самых доступных инструментов инвестирования сбережений. Деньги стоит разместить в разные финансовые учреждения под различные депозитные программы и проценты, а в таких операциях надо учитывать ошибки, которые снижают нам проценты по вкладу.

Проценты по вкладам: ошибки, которые снижают нам проценты по вкладу

Проценты – это главная ценность банковского вклада, ради которой, собственно, мы и передаем наши сбережения банку.

Но проблема в том, что проценты по вкладу являются прибылью для нас и в то же время – расходами для банка. Поэтому вполне логично, что мы заинтересованы в том, чтобы получить как можно больше процентов, ну а для банка это, наоборот, невыгодно.

И в то же время банку необходимо привлекать деньги от населения, т.к. на их инвестировании они зарабатывают.

Вот и получается, что иногда банки заманивают клиентов выгодными предложениями, а когда договор заключен и деньги вложены, начинают «увиливать» от заявленных изначально обязательств.

Ну а чтобы все было легально, в договор изначально закладываются «пути отступления». Если клиент внимательно договор не изучил и подписал его, то высока вероятность, что реальность не совпадет с его ожиданиями.

Предлагаю разобрать типичные «уловки» в договорах банковских вкладов, которые могут к этому привести:

1. Пролонгация

Закон сейчас очень строго относится к одностороннему изменению условий банковского вклада, сделанного гражданином. Снижать проценты банку разрешается лишь в ограниченных случаях:

— если вклад оформлен на неопределенный срок («до востребования»),

— если это прямо предусмотрено законом – в отношении вкладов, сделанных на заранее обозначенный срок или до наступления указанного в договоре обстоятельства.

В частности, закон допускает снижать проценты, если гражданин снимает вклад досрочно.

Как видно, по самым «дорогим» вкладам (срочным) банки ограничены очень жесткими рамками в части возможности снижать процентную ставку.

Поэтому для защиты своих интересов они часто используют такой механизм, как «пролонгация» – продление срока действия договора. Смысл в том, что предлагается договор банковского вклада на определенный срок по заявленной процентной ставке.

Банк не вправе снижать процентную ставку в течение этого срока. А вот когда срок заканчивается, договор предусматривает автоматическую пролонгацию вклада, но при этом ничего не говорится о сохранении той же ставки на новый срок.

Многие полагают, что договор продляется на тех же условиях, т.е. по той же ставке и спокойно ждут, пока набегут проценты. Но потом выясняется, что процентов начислено намного меньше: по новым ставкам.

Кроме того, пролонгация возможна на неопределенный срок, и тогда проценты будут начисляться по самой минимальной ставке – как по вкладам «до востребования».

И это вполне законно, т.к. пролонгация предполагает заключение нового договора, а потому банки могут устанавливать для них ставки, которые действуют по состоянию на дату продления вклада.

Как правило, свою обязанность по уведомлению клиента о снижении ставок по продленному вкладу банки в договор не включают. Поэтому клиент может долго находиться в полном неведении, что его вклад уже не такой выгодный, как прежде.

Если ваш вклад на условиях пролонгации, рекомендую поинтересоваться процентными ставками, которые к нему применяются на текущий момент.

2. Дифференцированные ставки

Закон не запрещает банкам устанавливать в договоре вклада разные процентные ставки для отдельных случаев. Например, по основному вкладу действует ставка 6%, а для пополнений вклада – 3%.

Или вводятся растущие ставки по сроку вклада: первые 3 месяца – 4%, вторые 3 месяца – 5%, третьи – 6%. Это позволяет сделать громкое заявление, о выгодных ставках под целых 6%, тогда как на самом деле ставка эта будет применяться далеко не всегда.

Некоторые банки устанавливают проценты по вкладам «с привязкой» к ключевой ставке ЦБ РФ (75% ставки ЦБ РФ).

Такой способ определения процента вполне допустим, однако в договоре должны быть четко прописаны все возможные последствия для клиента – прежде всего, вероятность снижения ставки в течение срока договора.

Если в вашем договоре такой оговорки нет, можно через суд потребовать от банка выплатить проценты по ставке на дату заключения договора. Если же все подробно прописано, то банк имеет полное право выплатить меньше процентов в случае снижения ключевой ставки.

Внимательно подходите к заключению договора банковского вклада!

Автор:  © Сивакова И. В., 2018 г.

zagorodnaya-life.ru

Вклад ключевой процент

НАСТОЯЩИМ ВЫРАЖАЮ СОГЛАСИЕ

Об­ще­ство с огра­ни­чен­ной от­вет­ствен­но­стью "Фи­нан­со­вый БрокерЪ" (ОГРН 1077757714913), рас­по­ло­жен­ной по ад­ре­су: 119034, г. Москва, ул. Льва Тол­сто­го, д. 5/1, стр.1 (да­лее – «Об­ще­ство»)

Об­ра­ба­ты­вать сле­ду­ю­щие мои пер­со­наль­ные дан­ные: фа­ми­лия, имя, от­че­ство; пол; да­та и ме­сто рож­де­ния; пас­порт­ные дан­ные, в том чис­ле, све­де­ния об ад­ре­се ре­ги­стра­ции; иден­ти­фи­ка­ци­он­ный но­мер на­ло­го­пла­тель­щи­ка; но­мер стра­хо­во­го сви­де­тель­ства обя­за­тель­но­го пен­си­он­но­го стра­хо­ва­ния; ме­сто фак­ти­че­ско­го про­жи­ва­ния; се­мей­ное по­ло­же­ние и ко­ли­че­ство де­тей; све­де­ния о по­лу­чен­ном об­ра­зо­ва­нии; све­де­ния о фор­ме за­ня­то­сти и сред­нем раз­ме­ре ме­сяч­но­го до­хо­да и рас­хо­да;; но­ме­ра кон­такт­ных те­ле­фо­нов; ад­рес элек­трон­ной по­чты; све­де­ния о на­име­но­ва­нии ра­бо­то­да­те­ля, ад­ре­се ме­ста ра­бо­ты и долж­но­сти; тру­до­вом ста­же; а так­же иные дан­ные, предо­став­ля­е­мые мной Об­ще­ству в про­цес­се за­пол­не­ния ан­ке­ты на сай­те Об­ще­ства.

В слу­чае предо­став­ле­ния мною Об­ще­ству пер­со­наль­ных дан­ных тре­тьих лиц, я за­яв­ляю и га­ран­ти­рую, что мною по­лу­че­но со­гла­сие этих лиц на пе­ре­да­чу их пер­со­наль­ных дан­ных Об­ще­ству и об­ра­бот­ку этих пер­со­наль­ных дан­ных Об­ще­ством.

Мое со­гла­сие рас­про­стра­ня­ет­ся на об­ра­бот­ку мо­их пер­со­наль­ных дан­ных Об­ще­ством в сле­ду­ю­щих це­лях:- рас­смот­ре­ние Об­ще­ством мо­их за­явок, при ко­то­ром про­из­во­дит­ся оцен­ка мо­ей по­тен­ци­аль­ной кре­ди­то­спо­соб­но­сти и пла­тё­же­спо­соб­но­сти;- осу­ществ­ле­ние и вы­пол­не­ние функ­ций, пол­но­мо­чий и обя­зан­но­стей Об­ще­ства, воз­ло­жен­ных на не­го за­ко­но­да­тель­ством Рос­сий­ской Фе­де­ра­ции, а так­же прав и за­кон­ных ин­те­ре­сов Об­ще­ства;- ока­за­ние мне Об­ще­ством фи­нан­со­вых и иных кон­суль­та­ций;

Мое со­гла­сие рас­про­стра­ня­ет­ся на сле­ду­ю­щие дей­ствия об­ще­ства по об­ра­бот­ке мо­их пер­со­наль­ных дан­ных, осу­ществ­лен­ные в ука­зан­ных вы­ше це­лях: сбор, за­пись, хра­не­ние, уточ­не­ние (об­нов­ле­ние, из­ме­не­ние), ис­поль­зо­ва­ние, пе­ре­да­ча тре­тьим ли­цам (предо­став­ле­ние, до­ступ), обез­ли­чи­ва­ние, бло­ки­ро­ва­ние, уда­ле­ние и уни­что­же­ние, как с ис­поль­зо­ва­ни­ем средств ав­то­ма­ти­за­ции, так и без ис­поль­зо­ва­ния та­ких средств.

На­сто­я­щее Со­гла­сие дей­ству­ет в те­че­ние 1 (один) год.

На­сто­я­щее Со­гла­сие мо­жет быть ото­зва­но мной пу­тем по­да­чи Об­ще­ству со­от­вет­ству­ю­ще­го пись­мен­но­го за­яв­ле­ния. За­яв­ле­ние об от­зы­ве на­сто­я­ще­го Со­гла­сия мо­жет быть по­да­но толь­ко мной лич­но, для че­го я дол­жен (долж­на) явить­ся в Об­ще­ство с до­ку­мен­том, удо­сто­ве­ря­ю­щим лич­ность, и по­дать со­труд­ни­ку Об­ще­ства со­от­вет­ству­ю­щее за­яв­ле­ние, ли­бо на­пра­вить за­яв­ле­ние на от­зыв Со­гла­сия на юри­ди­че­ский ад­рес Об­ще­ства, в та­ком за­яв­ле­нии долж­ны быть ука­за­ны мои пас­порт­ные дан­ные, а моя под­пись за­ве­ре­на но­та­ри­аль­но.

Меж­ду мной и Об­ще­ством до­стиг­ну­то со­гла­ше­ние о том, что в слу­чае от­зы­ва мною на­сто­я­ще­го Со­гла­сия Об­ще­ство впра­ве про­дол­жать об­ра­ба­ты­вать мои пер­со­наль­ные дан­ные в це­лях ис­пол­не­ния Об­ще­ством тре­бо­ва­ний за­ко­но­да­тель­ства.

На­сто­я­щим я при­знаю и под­твер­ждаю, что в слу­чае не­об­хо­ди­мо­сти предо­став­ле­ния мо­их пер­со­наль­ных дан­ных для до­сти­же­ния ука­зан­ных вы­ше це­лей тре­тье­му ли­цу, пе­ре­да­чи Об­ще­ством при­над­ле­жа­щих ему функ­ций и пол­но­мо­чий ино­му ли­цу, а рав­но при при­вле­че­нии тре­тьих лиц к ока­за­нию услуг в ука­зан­ных це­лях Об­ще­ство впра­ве в не­об­хо­ди­мом объ­е­ме рас­кры­вать для со­вер­ше­ния вы­ше­ука­зан­ных дей­ствий ин­фор­ма­цию обо мне лич­но (вклю­чая мои пер­со­наль­ные дан­ные) та­ким тре­тьим ли­цам, а так­же предо­став­лять та­ким ли­цам со­от­вет­ству­ю­щие до­ку­мен­ты, со­дер­жа­щие та­кую ин­фор­ма­цию.

www.finbroc.ru