Зачем нужны банковские депозитные вклады. Зачем вклады банку


Эксперты рассказали, зачем нужны вклады банкам

Наверное, нет ни одного взрослого человека, который бы никогда не открывал вклад в банке для того, чтобы потом получить по нему процентный доход. В этой ситуации появляется совершенно правомерный вопрос, а в чем выгода от этого для кредитной организации.

Начальник департамента пассивных и страховых продуктов банка «Открытие» Александр Ефремов рассказал, что вклады для банков — один из основных источников получения денежных средств. «Разница между ставкой, по которой банк привлекает деньги, плюс расходы на их привлечение (зарплата сотрудников, расходы на рекламу и прочее) и ставкой размещения привлеченных денег (например, выдача кредита) — это и есть доход банка», — пояснил он.

Начальник управления вкладов и дебетовых карт департамента розничных продуктов Банка Москвы Ирина Баранова пояснила, что средства населения и средства юридических лиц являются основой для развития кредитных программ любого банка. Эти средства, по ее словам, нужны для того, чтобы в дальнейшем их трансформировать в кредиты, тем самым развивать экономику, развивать домохозяйства в России или в другой стране.

«Средства вкладчиков и средства юрлиц — это так называемая ресурсная база, в том числе исходя из объема, которым определяются возможности банка по развитию своего кредитного портфеля, — рассказывает Ирина Баранова. — Безусловно, доход банк получает от размещения кредитов, но если у него не будет ресурсов, кредитов тоже не будет».

Платить процентную доходность, как за любой ресурс, любое предприятие платит, объясняет представитель Банка Москвы, так же и банк платит за свои ресурсы. «Доходность, которую банк платит по ресурсам, он компенсирует себе доходностью, которую он получает по кредитам, — говорит Баранова. — На разнице между ставками по кредитам и по вкладам банки формируют свой доход».

Размер ставки, как рассказал представитель банка «Открытие», определяются потребностью того или иного банка в привлечении вкладов, исходя из этого во многом формируется ценовое предложение по ставкам с учетом предложений конкурентов.

Ирина Баранова несколько подробнее ответила на этот вопрос: «Факторов, влияющих на размер процентных ставок по вкладам достаточно много: во-первых, общий уровень процентных ставок на рынке, то есть какие процентные ставки готовы платить конкуренты по вкладам; и также немаловажным фактором является текущий уровень ликвидности банка, то есть насколько у него сформирован ресурсный портфель, собственные средства, средства вкладчиков и так далее». По ее словам, если банк заинтересован в привлечении вкладов он ставки повышает, а если сейчас все достаточно спокойно и ему хватает собственных ресурсов он соответствующим образом регулирует свои процентные ставки в сторону понижения или сохранения на текущем уровне.

dengi.utro.ru

Что такое депозит и зачем он нужен

Депозит — это деньги, переданные на хранение в банк, срок и условия указываются в договоре. Бывают депозиты срочные и «до востребования». За пользование деньгами вкладчика банк выплачивает денежное вознаграждение в виде процентов.

Что такое депозит и зачем он вам

Понятие «депозит» подразумевает деньги, которые вы передаете на хранение в банк. Они подлежат возврату в срок и при условиях, которые указываются в договоре. Депозиты можно разделить на две категории, в зависимости от срока – срочные депозиты, и депозиты «до востребования».

Депозит «до востребования» подразумевает, что вы можете забрать свои деньги из банка в любой момент – перевести их на счет другого лица, предприятия, или обналичить через кассу банка, или банкомат. К этой категории принадлежат средства, находящиеся на вашем счете.

Рекомендуем прочитать наши советы по выбору банка и по открытию банковского счета за рубежом.

Срочные депозиты, в свою очередь, можно разделить на несколько категорий – долгосрочные, среднесрочные, и краткосрочные. Долгосрочный депозит подразумевает срок размещения средств, который превышает 9 месяцев.

Среднесрочный – от 3-х до 9-ти месяцев, краткосрочный – от 1-го до 3-х месяцев. Если вы положили деньги в банк на условиях срочного депозита, забрать их можно не раньше указанного в договоре срока.

А в чем смысл передавать свои деньги на хранение незнакомым людям? Опустим все недостатки хранения наличности в матрасе, под подушкой, и чулках, и перейдем сразу к сути. За то, что вкладчики доверяют банку пользоваться своими средствами, (которые он бойко раздает в виде кредитов), банк выплачивает вкладчикам денежное вознаграждение в виде процентов.

То есть, деньги, находящиеся на счете, приносят доход своему владельцу. Видов начисления процентов есть достаточно много – в конце срока депозита, на протяжении, с капитализацией и без. Рассмотрим их подробнее. Проценты, которые банк начисляет в конце срока депозита, просто добавляются к сумме вклада перед тем, как клиент заберет его из банка. Например, если вы разместили 500 долларов сроком на год, под 10% годовых, то через год у вас на счету будет 550 долларов.

Таким же образом начисляются проценты на деньги, которые есть на вашем текущем счету. В определенное время система банка проверяет количество средств на вашем счету, и начисляет на них проценты. Процент начисляется, исходя из процентной ставки, которая действует на данный момент (которая, кстати, на несколько порядков ниже ставки на по срочным депозитам).

Сумма процентов, которые были начислены, появляется на счету раз в месяц. Проценты также могут начисляться раз в квартал, полугодие, год, и т. д. Сумма вклада при этом остается неизменной, но вы получаете стабильный доход. Приведенный выше пример относится к способу начисления процентов без их капитализации.

Капитализация предполагает, что к сумме вклада прибавляются проценты, а в следующем периоде проценты насчитываются уже на сумму вклада + сумму уже начисленных процентов. Перед тем, как положить деньги, читайте ранее опубликованную статью «Как выбрать банк. Советы экспертов».

Разница на первый взгляд незначительна, но если сумма вклада серьезная, то капитализация процентов окажется существенной прибавкой к процентной ставке. Есть также депозиты, которые можно пополнять на протяжении срока их действия. В данном случае сумма процентов увеличивается пропорционально «довложенной» сумме.

Чего не рекомендуется делать с депозитом – это забирать его из банка раньше установленного срока. В таком случае, как правило, доход от него будет мизерным, и равняться доходу с обычного текущего счета. По этой причине, перед тем, как «выкроить» из своего бюджета какую-то сумму на депозит, убедитесь, что она вам не понадобится в течение ближайшего времени.

И напоследок еще один важный момент. Максимальная ставка в рублевом эквиваленте должна превышать величину, которая называется «ставка рефинансирования», и установлена Центробанком. Размер ставки рефинансирования всегда можно узнать, посетив сайт Центробанка.

© Лебедев Олег, BBF.ru

bbf.ru

Зачем нужны банковские депозитные вклады

В предыдущих статьях я уже рассказывала про вклады в банках, о том как их выбрать и как выбрать банк для вклада, сегодня хочется поговорить, зачем нужны банковские депозитные вклады и для чего их можно использовать.

При открытии депозита вкладчик преследует сразу несколько целей – это заработать на процентах, сберечь деньги от инфляции и так далее. То есть в банках размещаются свободные денежные средства, которые накапливаются на определенные цели.

Итак, для чего можно использовать банковские депозитные вклады?

  1. Для накопления на инвестиции 

В статье «Как начать инвестировать» я рассказывала, что депозиты можно использовать для накопления средств на инвестиции. Так как многие финансовые инструменты предполагают значительную сумму для вложения, накопить ее можно на депозите.

Самое главное при накоплениях –делать это регулярно и после того, как нужная сумма накопится, вложить ее в выбранные финансовые инструменты.

банковские депозитные вклады

  1. Для краткосрочных накоплений

В случае если до вашей финансовой цели осталось не так много времени, например, год или два вполне возможно использовать банковские депозитные вклады в качестве финансового инструмента. Например, можно делать накопления на отпуск. Для этого необходимо подобрать депозит с возможностью пополнения. Возможность досрочного снятия здесь не обязательна, так вы точно не потратите деньги на что-то лишнее и обязательно накопите на свою цель.

  1. Для финансовой подушки

В статье Финансовая подушка: правила создания я уже рассказывала, зачем нужна финансовая подушка, и как ее можно рассчитать. Для накопления средств финансовой подушки или резервного капитала тоже можно использовать банковские депозитные вклады. Вклад нужно выбирать в достаточно надежном банке, входящим в систему страхования вкладов. Депозит лучше выбирать с возможностью пополнения и возможностью досрочного снятия без потери процентов. Это вам пригодится, если потребуется срочно снять часть денег на необходимые нужды.

Для таких целей можно использовать банковские депозитные вклады, о том как выбрать банк для вклада смотрите здесь, о том как выбрать депозит тут.

В предыдущих статьях я уже рассказывала про вклады в банках, о том как их выбрать и как выбрать банк для вклада, сегодня хочется поговорить, зачем нужны банковские депозитные вклады и для чего их можно использовать..При открытии депозита вкладчик пр...

prof-accontant.ru

Банковские вклады - кому они выгодны

Что нужно понимать при выборе банковского вклада - сохранятся ли деньги или вам удастся заработать

Многие из нас копят деньги на черный день, а когда задаются вопросами о том, что делать дальше, куда их вложить, выясняется, что вариантов не так уж и много. Тогда мы обращаемся к самому простому и доступному методу инвестирования – банковским вкладам.

Банки любого российского города предлагают множество возможностей открыть депозитный счет под определенные проценты.

Стоит ли бояться вкладов

Некоторые люди боятся делать вклады, так как они не понимают, почему банки берут деньги у народа и отдают за это проценты. Многие наверняка замечают, что у банков бывают периоды, когда они агрессивно начинают рекламировать вклады и предлагают очень привлекательные проценты. В другое время, наоборот, реклама отсутствует, а проценты не очень выгодные.

Финансовые учреждения [mks_highlight color=»#ffeb79″]используют депозитные деньги, чтобы выдавать кредиты, на которых они зарабатывают с процентов[/mks_highlight]. Периодичность объясняется тем, что иногда банкам нужно больше ликвидности, чтобы оперировать финансами, тогда они и привлекают вклады на выгодных условиях.

Чем выгодны вклады?

Для простого потребителя обычный банковский вклад — это самый простой и надежный способ инвестирования и накопления денег. Можно каждый месяц откладывать какую-то сумму. При этом она будет умножаться за счет процентов.

Чтобы как можно объективней оценить, насколько вклады выгодны, нужно посмотреть на уровень такого показателя, как инфляция. Ежегодный уровень инфляции показывает, насколько цены повысились за последний год. Например, за последние несколько лет цены выросли более, чем на 30%.

Оцените доходность вклада и текущий уровень инфляции - если хотите не потерять деньги, открывайте вклад. Хотите заработать - ищите другое применение свободным финансамОцените доходность вклада и текущий уровень инфляции — если хотите не потерять деньги, открывайте вклад. Хотите заработать — ищите другое применение свободным финансам

Теперь посчитаем. Ставка по вкладам, предложенная Сбербанком в 2017 году, не превышает 8,5%. [mks_highlight color=»#ffeb79″]Таким образом, ежегодная выгода даже не покрывает уровня инфляции[/mks_highlight]. Получается, что храня деньги в банке, мы их не приумножаем, а в лучшем случае только сохраняем то, что имеем.

А значит, если нет других возможностей вложить финансы, нужно помнить, что вклад не поможет увеличить средства, а лишь сохранит их в том же количестве.

Вклад — это не инвестиция

Если цель инвестирования — заработать деньги, банковский вклад — не самый лучший выход. Советуем поинтересоваться другими способами инвестирования, некоторые возможности могут оказаться намного ближе и проще, чем кажется.

bnk.zone

Что такое депозит и зачем он вам? | Материалы от компаний

В зависимости от срока, депозиты разделяются на две категории: первая из них включает в себя депозиты «до востребования», а вторая — срочные депозиты.

Депозитом «до востребования» называются те средства, которые вкладчик в любой момент может забрать из банка — переведя их другому лицу или организации, либо превратив в наличные деньги через кассу или банкомат. Именно к этой категории принадлежат средства на ваших текущих счетах.

Среди срочных депозитов, в свою очередь, существуют три разновидности: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. К первым традиционно относятся вклады на срок от 1 до 3 месяцев, вторым — на срок от 3 до 9 месяцев, третьим — на больший срок. Вклады этой категории можно получить обратно только по окончании указанного срока.

В чем же смысл передачи своих денежных средств на хранение банку?

Не обсуждая вопросы безопасности хранения наличных в шкафу, сливном бачке и под матрасом, перейдем сразу к делу.

За пользование денежными средствами вкладчиков (которые превращаются в кредиты, выданные другим клиентам) банк выплачивает им вознаграждение в виде процентов. Таким образом, средства на депозите приносят доход своему владельцу. Способы начисления процентов бывают разными: в конце срока и с определенным периодом, с капитализацией и без. Остановимся на этих моментах поподробнее.

Проценты, начисляемые в конце срока депозита, просто прибавляются к сумме вклада перед тем, как он возвращается клиенту. К примеру, разместив 300 енотов на срок 1 год по ставке 10% годовых, вы получите через год 300 + (300*10%) = 330 енотов. Аналогичным образом начисляются проценты на те средства, которые вы держите на своем текущем счете. Раз в месяц или раз в день в одно и то же время информационная система банка проверяет, сколько средств осталось на вашем счете, и начисляет на них процент, исходя из действующей для текущих счетов процентной ставки (она существенно ниже ставки по срочным депозитам). Общая сумма начисленных процентов появляется на счете, как правило, раз в месяц.

Проценты по срочному депозиту также могут перечисляться на ваш текущий счет раз в месяц, в квартал, или в год. При этом сумма вклада не изменяется, но вы получаете от него регулярный доход. Например, в приведенном выше примере при тех же условиях депозита, но с ежемесячной выплатой процентов, вкладчик будет получать по (300*10%)/12 = 2,5 енота каждый месяц, а по окончании срока вклада — и свои 300 енотов.

Описанные примеры относятся к способам начисления процентов без капитализации. При капитализации процентов происходит ежемесячное, ежеквартальное или ежегодное прибавление суммы начисленных процентов к сумме вклада, и в следующем периоде проценты начисляются уже на эту общую сумму. То есть, если использовать тот же пример с капитализацией процентов раз в квартал и выплатой средств по окончании срока депозита, то получим:

1. 300 + (300*10%)/4 = 307.5 енотов в конце 1-го квартала2. 307.5 + (307.5*10%)/4 = 315.18 енотов в конце 2-го квартала3. 315.18 + (315.18*10%)/4 = 323 енота в конце 3-го квартала4. 323 + (323*10%)/4 = 331.07 енотов в конце срока депозита.

Разница в 1.07 енота по сравнению с вариантом без капитализации незначительная, но когда ваши еноты очень упитанны, она может оказаться ощутимой.

Существуют также депозиты, которые позволяют довложение средств во вклад. В этом случае сумма процентов будет увеличиваться пропорционально.

Единственное, чего ни при каких обстоятельствах не стоит делать с депозитом — это забирать его досрочно. Как правило, в таком случае доход от него будет примерно равняться доходу от его эквивалента на текущем счете. Поэтому, прежде чем выделять какую-то сумму на подобное вложение, нужно убедиться, что в течение данного периода времени она вам срочно не понадобится.

Необходимо также помнить следующий важный момент. Максимальная процентная ставка по депозитам в рублях в Российской Федерации должна быть меньше величины, которая называется ставкой рефинансирования и устанавливается Центральным Банком. Ее размер всегда можно узнать на сайте ЦБ или из специальных документов. Если ставка по вашему вкладу превышает эту величину, то с разницы вы обязаны заплатить налог в размере 35%. Таким образом, если вы разместили депозит на год под 11% при ставке рефинансирования 10%, то ваш реальный доход составит 10.65% (11−1*0.35).

Удачных вам вложений!

shkolazhizni.ru

зачем делать вклады в банки? какаЯ прибыль от этого банку?

Банку громадная прибыль а, вам ничтожная!

Все просто. Допустим я сделал вклад под 10% годовых, а банк мой денежки дал вам в кредит под 15% годовых, отсюда и прибыль банку.

причем банк может работать без своих денег! и если мы им не дадим свои, то банк банкрот и отдать долги не может

Для банка вклады - один из ресурсов для кредитования. По закону банк размещает привлеченные средства от своего имени и за свой счет. Под более высокий процент, разумеется. В него банк закладывает помимо стоимости ресурсов различные риски, норму прибыли. Ставки сейчас доходят до 12,65% годовых. Это самый надежный способ вложения в силу тотального госстрахования с гарантированным доходом. Вот так.

touch.otvet.mail.ru